一、案情簡介
小王于2014年1月18日，與 4S店簽訂《汽車銷售合同》，購買捷豹XJL3.0T轎車一輛，車輛價款含稅為940000元整。后由4S店于2014年1月26日在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連分公司處投保了機動車強制責(zé)任保險和機動車商業(yè)險相關(guān)險種，商業(yè)險包括機動車損失險、不計免賠險、車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險、自燃險等9個險種，小王當(dāng)天支付了全部保險費合計27684.19元。后由4S店代為辦理臨時行駛車號牌，臨牌號為遼B53XXX,臨牌上印有“有效期至2014年2月6日”的字樣，備注欄內(nèi)載明“市轄區(qū)內(nèi)使用”，簽發(fā)人一欄注明“2014年1月28日”。
2014年2月6日晚11時許，小王妻子小趙駕駛該車輛與家人由西安駛往大連途中，不慎撞到高速公路路邊護(hù)欄，致涉案車輛受損。小王隨即報警并向保險公司通知發(fā)生保險事故。交警部門出具的交通事故認(rèn)定書中，認(rèn)定小王全責(zé)，并記載了車輛臨牌號，且未認(rèn)定該牌照過期、無效等。但是因交警隊出警需要時間，到事故現(xiàn)場時，已經(jīng)超過6日24時，且小王因沒有預(yù)見到后來發(fā)生的事情，沒有要求交警隊予以更改。保險公司得到出險通知后拒絕勘驗、定損、賠償。小王無奈，花費7000元委托4S店將車輛由事故地點拖回大連。隨即委托遼寧圣邦律師事務(wù)所郭君璇律師（現(xiàn)執(zhí)業(yè)于北京大成（大連）律師事務(wù)所）維護(hù)自己權(quán)利，后自己墊付629167元將車輛修復(fù)。并取得貸款銀行權(quán)益轉(zhuǎn)讓通知書。
二、爭議焦點
該車輛懸掛臨時號牌超區(qū)域行駛發(fā)生保險事故，且事故認(rèn)定書記載時間超出號牌有效期，保險公司是否有權(quán)利依據(jù)保險條款中“除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格”免責(zé)？
三、郭君璇律師（代理原告，投保人方）觀點
1、對保險合同條款有兩種以上解釋，應(yīng)作出對投保人即原告有利的解釋。
針對保險條款中免賠條款有兩種理解，一種是原告理解的申領(lǐng)了臨牌，在發(fā)生保險事故時即應(yīng)賠付。一種是被告解釋的臨牌需要滿足的條件，但被告并未針對臨牌的使用作出相關(guān)常人可以理解的約定和告知。本案保險條款系被告提供的格式條款，依據(jù)《保險法》第三十條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，應(yīng)當(dāng)采用第一種對原告有利的解釋。
2、被告沒有向原告交付保險條款，更沒有提示、明確告知免責(zé)條款，免責(zé)條款無效。
針對保險人的提示義務(wù)：保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示，被告沒有做到；
針對明確說明義務(wù)：保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。被告也沒有做到。
原告提交的錄音證據(jù)等已經(jīng)證明，被告在承保該項業(yè)務(wù)時，并沒有人員到場，而是委托4S店業(yè)務(wù)人員收取了高額的保費，并未交付條款，也沒有對免責(zé)條款進(jìn)行提示、明確告知，因此免責(zé)條款無效。
3、本案事故處理時，交警部門已經(jīng)認(rèn)定了臨時號牌合法有效。
本案事故發(fā)生原因系駕駛?cè)诉`反道交法22條，與臨牌行駛區(qū)域和期限沒有關(guān)系。事故認(rèn)定書中，交警部門認(rèn)定臨時牌照有效，并對臨時牌照號予以了登載，如果臨牌過期限，交警部門是要在交通事故認(rèn)定書中記載并據(jù)此認(rèn)定車輛無號牌的。因此，本案車輛事故發(fā)生時擁有合法有效的的車輛號牌，被告不應(yīng)據(jù)此拒賠。
4、本案被告系在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的保險機構(gòu)，針對臨牌的有效期限應(yīng)當(dāng)以國務(wù)院規(guī)定的15日為限。
首先，本案事發(fā)時尚在臨時牌照上載明的十日有效期內(nèi)，原告于春節(jié)期間駕新車回家看望四川老家的父母親人，并在臨牌有效期內(nèi)返往大連。即使超出使用期限，原告也具備續(xù)領(lǐng)兩次臨牌的條件，該續(xù)領(lǐng)手續(xù)都不需到車管所，而是直接從4S店即可辦理。因此，原告沒有惡意、故意違反臨牌使用期限，被告不能以與保險事故的發(fā)生毫不相干的事由拒賠。
其次，即使臨牌超出十日，并不導(dǎo)致原告喪失保險金取得權(quán)。因為針對臨時號牌有效期限，公安部《機動車登記規(guī)定》作為在全國普遍適用的部門規(guī)章，規(guī)定臨時號牌在15日內(nèi)即為有效。被告是一個在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的保險機構(gòu)，各地對臨牌期限在15日內(nèi)規(guī)定不一，這種情況下，如果允許被告援引大連市臨牌管理的規(guī)定拒賠，就會導(dǎo)致同樣投保于被告公司的客戶，會受到不平等的待遇，這不符合公平原則，更不符合情理。
最后，法律，行政法規(guī)沒有對臨時號牌的效力作出明確的進(jìn)一步規(guī)定，涉案車輛出廠合格，已投保交強險，符合上路行駛的安全和技術(shù)條件，駕駛?cè)司邆漶{駛資格。即使是懸掛超區(qū)域或超期限的號牌，也并不導(dǎo)致保險標(biāo)的危險性增加。被告不能因此免除保險金賠付義務(wù)。
5、被告作為保險公司應(yīng)在訂約時誠信告知，而非出現(xiàn)后百般抵賴拒賠。
保險存在的最大價值就是在出現(xiàn)保險事故后，可以轉(zhuǎn)嫁投保人的風(fēng)險。否則投保人沒有必要支付高額的保費。又因為保險行業(yè)高度的專業(yè)性，故要求保險公司以最大的誠信去訂立、履行合同。而本案被告，在業(yè)界還屬于實力較強的保險機構(gòu)，在訂立保險合同時甚至都沒有保險公司的人員，且不提供保險條款、保險單給客戶，就更談不上提示和解釋說明了。
這種情況下，被告還振振有詞的要求援用免責(zé)條款，如果法庭對這種行為予以支持，無疑助長了保險機構(gòu)的惡意逃避責(zé)任，不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展，更不利于保護(hù)像原告一類的投保人。
四、保險公司觀點
第一,原告起訴的主體有誤,與原告簽訂合同的是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連市分公司直屬營業(yè)部,其作為被告的分支機構(gòu),具有營業(yè)執(zhí)照與組織機構(gòu)代碼證,具有獨立的訴訟主體資格,故本案的被告應(yīng)當(dāng)是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連市分公司直屬營業(yè)部。
第二,涉案車輛系無號牌車輛。涉案車輛的臨時牌照有效期至2014年2月6日,并且僅在大連市轄區(qū)范圍內(nèi)有效,事故認(rèn)定書記載的事故發(fā)生時間是2014年2月7日0時55分,已經(jīng)超過了其臨時牌照允許駕駛的時間,并且事故地點也不在大連轄區(qū)范圍內(nèi),依據(jù)《道路交通安全法》、公安部《機動車等級規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定,我方認(rèn)為“無號牌”就是指無有效號牌的情形,而不是指沒有申領(lǐng)臨牌的情形。
第三,被告已經(jīng)向原告就保險合同的免責(zé)條款作出了提示與明確的說明告知,免責(zé)條款有效。雙方簽訂的保險合同約定了責(zé)任免除的情形,雙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行合同義務(wù)。
五、法院觀點
合法的合同關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。原告為臨牌號為遼b53XXX的捷豹xjd-01轎車在被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連市分公司處投保了機動車強制責(zé)任保險和機動車輛商業(yè)險相關(guān)險種,原告依約交付了全部保險費,在合同有效期內(nèi),原告投保的車輛發(fā)生了保險事故,被告應(yīng)按照合同約定承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
關(guān)于被告抗辯的原告起訴的主體有誤,本院認(rèn)為,中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連市分公司直屬營業(yè)部屬于被告的分支機構(gòu),不具有法人資格,雖然具有營業(yè)執(zhí)照與組織機構(gòu)代碼證,具有獨立的訴訟主體資格,但不能獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù),其民事責(zé)任均由本公司承擔(dān),故對被告的該項抗辯意見,本院不予支持。
關(guān)于被告抗辯原告投保的車輛在發(fā)生交通事故時系無號牌上路行駛,依照合同條款責(zé)任免除的有關(guān)規(guī)定,被告不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任一節(jié),本院認(rèn)為,原告在投保時已明確向被告闡明投保車輛系新入戶車輛,沒有辦理牌照,而被告明知該車輛無牌照仍然受理了該筆業(yè)務(wù),并且在保險合同中,特別條款約定只體現(xiàn)盜搶險自領(lǐng)取正式牌照并到被告處辦理牌照批改之日起生效,而其他險別的保險責(zé)任自保險費到賬之日起生效,可見保險責(zé)任的生效不以車輛領(lǐng)取正式牌照為前提條件。
另外,投保車輛發(fā)生保險事故時,該車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,保險人責(zé)任免除,但何為“公安交通管理部門核發(fā)的號牌”,該保險條款并未明確界定,根據(jù)我國合同法及保險法的有關(guān)規(guī)定,對格式保險合同條款,投保人與保險人在理解上有爭議時,應(yīng)作出有利于投保人的解釋。
原告的保險車輛臨時號牌過期超轄區(qū)范圍上路,并沒有因此導(dǎo)致保險車輛出險率的增加,也沒有使保險車輛的危險程度增加,沒有加重被告的風(fēng)險和責(zé)任,故對被告的該項抗辯意見,本院不予支持。
關(guān)于被告抗辯的原告的訴訟請求沒有依據(jù),且原告也無權(quán)直接取得本案賠款。依據(jù)合同約定,本保險合同的第一受益人為中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行,而不是本案原告,原告所提供的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書上的蓋章是中國銀行大連開發(fā)區(qū)分行信用卡中心,其無權(quán)出具轉(zhuǎn)讓書,原告不能據(jù)此取得保險金收益的權(quán)利一節(jié),本院認(rèn)為,保險合同約定了第一受益人為中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行,該約定雖然沒有法律予以支持,但是也沒有法律明確禁止,故應(yīng)認(rèn)定為有效條款,但在事故發(fā)生之前,中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行對賠償金僅享有期待權(quán)而非債權(quán),事故發(fā)生后,該期待權(quán)轉(zhuǎn)為債權(quán),銀行有權(quán)放棄該權(quán)利,現(xiàn)原告提供的“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”證明了中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行已經(jīng)將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了原告,中國銀行大連開發(fā)區(qū)分行信用卡中心為中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行的內(nèi)部部門,不具備對外承擔(dān)權(quán)利義務(wù)的資格,其對外所做出的法律行為應(yīng)當(dāng)由中國銀行股份有限公司大連開發(fā)區(qū)分行承擔(dān),并且原告已經(jīng)實際墊付了修車費用,該債權(quán)實際上的債權(quán)人應(yīng)當(dāng)為原告,原告有權(quán)向被告申請理賠并領(lǐng)取保險金,故對于被告的該項抗辯意見,本院不予支持。
六、裁判結(jié)果
法院最終判令被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大連市分公司賠付原告車輛保險金629167元,駁回原告的其他訴訟請求。
七、辦案心得
該案代理過程中，代理人三次赴4S店調(diào)查取證，得知保險公司根本沒有將保險條款送達(dá)給原告，且沒有保險公司人員在更別說解釋說明免責(zé)條款了。且為了解保險公司業(yè)務(wù)流程，將自家新買車輛在該保險公司投保。
該案起初法官意見傾向于保險公司，因為很多同類案件是判決保險公司勝訴。代理人強調(diào)了本案原告在臨牌“過期”（按照交通事故認(rèn)定書）上明顯區(qū)別于與其他案件當(dāng)事人具有主觀怠于辦理或其他非法或不正當(dāng)理由，如果不出事故，當(dāng)事人完全可以在有效期內(nèi)回到大連。而且該期間并未超出全國范圍內(nèi)適用的15日的期限規(guī)定。且代理人為堅持自己主張，同時進(jìn)一步說服法官自己意見的合理性，多方查詢類似案例處理方式，并將其他中院判決的類似案件判決書交給法官參考，并針對相關(guān)問題多次和法官交換意見，法官后表示該判決寫的很好，確實具有參考價值，并適當(dāng)引用裁判理由。
該案取得勝訴，系主審法官全面、仔細(xì)研究案情后做出的堅持公平、正義的判決，恰是這種堅持，保護(hù)了勢單力孤的投保人的正當(dāng)權(quán)利，同時警示了保險公司在誠信履約、更加規(guī)范格式合同內(nèi)容方面進(jìn)一步完善，方能保護(hù)自己同時，維護(hù)自己的社會形象。
該案非常具有代表意義，得到大連晚報等權(quán)威媒體的爭相報道。有助于規(guī)范保險公司進(jìn)一步誠信履約，也更進(jìn)一步向廣大人民群眾傳達(dá)了法律最終是公平、正義的，不因保險公司各方面實力強大而損害合同相對方即投保人（或被保險人）的利益。
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