【案情回放】
原告杜某訴稱，2004年4月至2008年，被告楊某因購房等原因，多次向杜某借款，共計620萬元，未約定具體的還款日期，現(xiàn)請求法院判決楊某一次性還清全部借款。楊某答辯稱：2004年，其與杜某之間系熱戀中的情侶，戀愛關(guān)系已得到雙方家長的認(rèn)可和支持，已到談婚論嫁的程度。由于杜某是女性，戀愛中難免恃寵生嬌，為討杜某歡心，其經(jīng)常以出具欠條的形式化解雙方矛盾，但未實際借款。
一審法院認(rèn)為：楊某認(rèn)可向杜某出具的字條、借條的真實性，雖然其否認(rèn)杜某實際支付了借款，但根據(jù)證人證言，杜某平時有使用大額現(xiàn)金進(jìn)行交易的習(xí)慣。同時，楊某多次向杜某出具欠條及借條，并承諾還款，因此雙方借貸事實成立。楊某不能證實其與杜某曾有戀愛關(guān)系，出具欠條化解雙方矛盾的辯解，不予采信，因此杜某有權(quán)向楊某主張債權(quán)。楊某不服，提起上訴。
二審法院認(rèn)為：杜某提供的證人證言與雙方的陳述有諸多矛盾、有違常理之處，杜某對于借款方式和借款過程的描述也前后矛盾。當(dāng)時的620萬元相當(dāng)于現(xiàn)在的3000多萬，雙方及其父母均為普通工人，除工資外沒有任何其他財產(chǎn)來源，杜某沒有這樣大額款項的出借能力。二審法院綜合考慮上述因素，認(rèn)為杜某并沒有提供證據(jù)證明自己已實際交付借款，雙方的借貸關(guān)系不成立。
【各方觀點】
民間借貸案件當(dāng)事人之間由于借貸關(guān)系發(fā)生前存在某種信賴關(guān)系，往往不簽訂書面借款合同，借款人只給出借人打一張借條作為雙方借貸關(guān)系成立的憑證。但一旦雙方之間產(chǎn)生矛盾，彼此關(guān)系惡化，借款人很可能矢口否認(rèn)，出借人起訴到法院時也往往只有一張借條作為直接證據(jù)。在這種情況下，如何對借條進(jìn)行證據(jù)認(rèn)定，對案件的處理就具有決定性的作用。目前，對于借條在民間借貸案件中的證據(jù)效力主要有以下觀點：
出借人觀點：借條是書證，在必要時也可以成為物證，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十條的規(guī)定，它的效力優(yōu)于其他的證據(jù)；況且根據(jù)一般生活常識，如果雙方不存在事實上的借貸關(guān)系，借款人也不會隨便給借條持有人出具借條，在借款人沒有相反的證據(jù)足以推翻借條效力的前提下，借條持有人勝訴。
借款人觀點：民間借貸是實踐性合同，要證明借貸關(guān)系的成立，不能僅憑一張借條就加以認(rèn)定，原告還要證明其確已支付了借款。因為，現(xiàn)實中存在很多借款人已經(jīng)還款但沒有要回借條的情況，也存在被人強(qiáng)迫打借條等特殊情況，單憑一張借條不能證明借貸關(guān)系的成立，原告沒有完成舉證責(zé)任。
某學(xué)者觀點：民間借貸案件的借貸事實發(fā)生非常復(fù)雜，情況各不相同，在審理中，要將具體案件具體分析。尤其是原、被告雙方和證人的證言存在諸多相互矛盾的時候，要進(jìn)一步調(diào)查借款人的出借能力及貸款人的還款能力、借貸的起因及用途、出借人交付的時間和地點以及交付的形式，綜合考量債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系、交易習(xí)慣以及證人的證言可信度等因素予以認(rèn)定。民間借貸是實踐性合同，原告應(yīng)當(dāng)就履行了“提供借款”義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，被告否認(rèn)借款事實或主張已經(jīng)將債務(wù)償還的，應(yīng)對相應(yīng)事實承擔(dān)舉證責(zé)任。
【法官回應(yīng)】
要將借條和其他證據(jù)結(jié)合起來審慎認(rèn)定
根據(jù)合同法第二百一十條的規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！泵耖g借貸合同的性質(zhì)是實踐性合同，即借貸合同的生效應(yīng)當(dāng)以出借人給付錢款為條件，出借人應(yīng)當(dāng)就履行了“提供借款”義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。再據(jù)民訴證據(jù)若干規(guī)定第二條：當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實負(fù)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。
本案中，杜某所持有的借條的形式雖然是真實的，但由于楊某否認(rèn)借款事實的存在，借條僅是合同成立的依據(jù)，合同生效與否還需杜某繼續(xù)舉證，也就是說，杜某應(yīng)當(dāng)就其已經(jīng)向楊某實際給付了錢款舉證。在案件審理過程中，杜某申請證人出庭作證，但其提供的證人證言與雙方的陳述有諸多矛盾、有違常理之處，并且杜某對于借款方式和借款過程的描述也前后矛盾。二審中，楊某提交了新證據(jù)，證明在2004年左右，楊某和杜某之間確實存在戀愛關(guān)系。承辦法官鑒于該案標(biāo)的額巨大，案件的事實復(fù)雜，于是進(jìn)一步詢問了杜某和楊某2004年前后的收入情況，通過詢問查實杜某和楊某及其雙方父母均為普通工人，工資收入不高并且除工資外沒有任何其他財產(chǎn)來源，當(dāng)時的620萬元相當(dāng)于現(xiàn)在的3000多萬，杜某沒有這樣大額款項的出借能力。二審法院綜合考慮上述因素，認(rèn)為杜某并沒有提供證據(jù)證明自己已實際交付借款，雙方的借貸關(guān)系不成立。
當(dāng)前，民間借貸呈現(xiàn)出瘋狂態(tài)勢，引起了各界人士的關(guān)注。具體來講，筆者認(rèn)為有如下幾個方面的原因：一是追求資本逐利的心理效應(yīng)。由于今年股市大跌、樓市不振，越來越多的資金從樓市、股市中撤出，隨著借貸利率高漲，民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”。二是從眾效應(yīng)的負(fù)面影響。據(jù)相關(guān)媒體報道，民間資本借貸月息回報普遍在2分以上，最高的甚至達(dá)5分，即年利率60%。最先進(jìn)入該行的放貸人獲得了巨額收益，進(jìn)而吸引更多的資金蜂擁而入，甚至有些銀行、上市公司、生產(chǎn)型企業(yè)也投身其中。三是房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大。在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，不少規(guī)模較小的房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨緊；另外，這幾年礦產(chǎn)行業(yè)高速發(fā)展，也急需大量資金的注入。這兩個行業(yè)的一冷一熱也使民間資本借貸空間迅速擴(kuò)大。四是小企業(yè)融資困難。今年全球經(jīng)濟(jì)不景氣，出口急速減少，小企業(yè)生存環(huán)境不樂觀，但由于金融政策等原因能從銀行貸到款的小企業(yè)寥寥無幾，更多的小企業(yè)希望通過民間借貸完成融資。
相對于傳統(tǒng)民間借貸而言，民間借貸的形式發(fā)生了的巨大變化。筆者通過比對民間借貸案件在主體、用途、法律關(guān)系復(fù)雜性等方面的不同，認(rèn)為民間借貸大致可分為兩種，一種為傳統(tǒng)民間借貸，另一種為民間資本借貸。傳統(tǒng)民間借貸的當(dāng)事人之間往往具有特殊的人身關(guān)系，一般多發(fā)生在熟人、親友之間。建立在血脈之情、朋友情誼、熟人信任、老鄉(xiāng)之間的情感基礎(chǔ)上；現(xiàn)在的民間資本借貸關(guān)系中往往會有擔(dān)保人，有的甚至擔(dān)保公司或地下錢莊就參與其中。傳統(tǒng)民間借貸在用途上往往具有救急的功能，比如說購房、升學(xué)、治病等；民間資本借貸具有極大的資本性質(zhì)，當(dāng)事人都以盈利為目的，借貸人借貸用于投資，出借人往往以獲得高額的利息為目的。傳統(tǒng)民間借貸法律關(guān)系較為簡單，往往都是民法中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，當(dāng)事人往往只涉及出借人和借貸人；而民間資本借貸法律關(guān)系較為復(fù)雜，不僅有債權(quán)債務(wù)關(guān)系、商事?lián)ｊP(guān)系，還涉及到國家的金融政策法規(guī)等。傳統(tǒng)的民間借貸由于具有應(yīng)急的功能，往往涉及的金額不高；而民間資本借貸由于具有投資的功能，數(shù)額至少上萬，甚至幾十萬、上百萬。
正是由于民間借貸的形式發(fā)生的巨大變化，其中蘊含的風(fēng)險也快速增長。據(jù)相關(guān)媒體報道，以貸款為主業(yè)的擔(dān)保公司的錢不是自己的，基本都是從民間借款來的，一般是普通家庭把錢交給中間人，中間人再把錢交給公司，是層層上交的金字塔形式，甚至有些地方有的年逾六旬的老人都愿意將“養(yǎng)命錢”用來放貸，一個擔(dān)保公司老板跑路后，成百上千個普通家庭的借款就會血本無歸。民間資金熱衷高利貸反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)融資困難，房地產(chǎn)行業(yè)死守掙扎和礦業(yè)追逐暴利。一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，房價價格下跌，民間高利貸極有可能爆發(fā)巨大風(fēng)險，引發(fā)一系列糾紛，影響社會的穩(wěn)定。
在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，民間借貸法律關(guān)系越來越復(fù)雜，案件事實的認(rèn)定困難重重，為有效應(yīng)對民間借貸瘋狂背后所帶來的案件壓力，筆者認(rèn)為最重要的就是根據(jù)民間借貸是實踐性合同的特點，慎重認(rèn)定借條的證據(jù)效力，謹(jǐn)慎認(rèn)定借貸關(guān)系的成立，具體情況可分為以下兩種：
1．傳統(tǒng)民間借貸中借條具有顯著的證據(jù)效力。傳統(tǒng)民間借貸案件，數(shù)額較小，當(dāng)事人之間身份較為親密，出借人具有支付能力，如果當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付，除了借條又沒有其他證據(jù)的，按照民間傳統(tǒng)借貸的交易習(xí)慣和具有的救急功能，出借人提供借條的，一般可視為其已完成了舉證責(zé)任，可以認(rèn)定交付借款事實存在。借款人沒有相反證據(jù)可以推翻的情況下，可以認(rèn)定借款事實存在，被告應(yīng)當(dāng)還款。
2．民間資本借貸案件中借條要結(jié)合其他證據(jù)審慎認(rèn)證。民間資本借貸數(shù)額較大，當(dāng)事人借貸的目的都具有盈利性，風(fēng)險意識理應(yīng)較強(qiáng)。當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒有其他相關(guān)證據(jù)的，則需要進(jìn)一步審查出借人的經(jīng)濟(jì)實力、借款人的償付能力、債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系、交易習(xí)慣、相關(guān)證人證言以及借貸行為發(fā)生前、后雙方的業(yè)務(wù)往來、交往聯(lián)系等因素，運用邏輯推理、生活常識等，準(zhǔn)確掌握案件事實，判斷借貸事實是否真實發(fā)生。必要時傳喚出借人、借款人本人到庭，陳述款項、現(xiàn)金交付的原因、時間、地點、支付方式、錢款用途等具體事實和經(jīng)過，并接受對方當(dāng)事人和法庭的詢問。在認(rèn)定交易習(xí)慣時候，要充分考慮行業(yè)的特點、社會的風(fēng)俗習(xí)慣、借貸的目的和當(dāng)事人間的習(xí)慣性做法等因素。
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