如今許多民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人投身互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在簡(jiǎn)單搭建起P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)后，成功披上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的外衣，瞬間完成從“土豪”到“高大上”的華麗變裝。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)模式是將個(gè)人手中小額資金聚集，借貸給有資金需求的人群，而作為中介的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從中收取服務(wù)費(fèi)。余額寶問世后，天弘基金驚人的交易量也反映出人們“用錢生錢”的極度渴望。正是這種渴望使P2P借貸行業(yè)順理成章地異軍突起，行業(yè)內(nèi)承諾平均12%至20%的年化收益率，吸引了眾多中小客戶。
曾經(jīng)有人這樣定位P2P平臺(tái)功能：有了金融牌照就是一家小銀行。而和銀行相比，P2P網(wǎng)貸的成本低很多。
行業(yè)亂象
“P2P借貸是新興產(chǎn)業(yè)，2006年開始出現(xiàn)零星的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。雖然起步較晚，但增長(zhǎng)速度驚人?！比谕▍R信內(nèi)部人員對(duì)記者表示。
據(jù)第一網(wǎng)貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，全國(guó)P2P網(wǎng)貸總成交額371.27億元，較上季度增加53.88億元，增長(zhǎng)了16.98%。
較低的行業(yè)門檻讓這個(gè)新興行業(yè)魚龍混雜。
在8月15日舉行的2014年中國(guó)中小銀行發(fā)展高峰論壇上，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫披露數(shù)據(jù)表示，目前可查的P2P借貸機(jī)構(gòu)有1200家，到7月份為止，跑路的有150家，每個(gè)月都出現(xiàn)六七家跑路的現(xiàn)象。
即便是有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的北京匯都律師事務(wù)所律師薛曉波也對(duì)跑路的P2P網(wǎng)站頗為無奈：“這些非法經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)站騙完存款后就跑，他們登記的法人代表幾乎都是和公司毫無關(guān)聯(lián)的人，高管常常用化名，一旦出了事，根本無從查起?！?/p>
今年7月，廣東省深圳市羅湖區(qū)人民法院判處深圳譽(yù)東方投資管理公司兩位主要負(fù)責(zé)人“非法吸收公眾存款罪”。有媒體將該案稱為國(guó)內(nèi)被判“非法集資”第一案。
據(jù)薛曉波介紹，譽(yù)東方案并不是首個(gè)判例，“實(shí)際上，已經(jīng)有不少P2P網(wǎng)貸公司被判罰，主要罪名為兩項(xiàng)：非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪。
監(jiān)管待加強(qiáng)
“近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但金融法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這類新型金融業(yè)態(tài)關(guān)注不夠，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，但總體偏少?！北本┦兄秀y律師事務(wù)所律師曹英說。
經(jīng)過8年的“野蠻生長(zhǎng)”，P2P行業(yè)內(nèi)部亂象已經(jīng)觸動(dòng)了監(jiān)管層的神經(jīng)。
有關(guān)部門曾先后兩次發(fā)聲規(guī)整：2013年12月，央行副行長(zhǎng)劉士余給P2P劃出兩條“紅線”，即不做資金池、不做非法集資；2014年4月，銀監(jiān)會(huì)補(bǔ)充兩點(diǎn)，一是要明確P2P平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保。
針對(duì)非法集資的幾大特征，曹英做出了闡述：第一，未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格。第二，承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。第三，向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。第四，以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的。
在薛曉波看來，目前P2P行業(yè)內(nèi)部采用既定運(yùn)營(yíng)模式，易觸動(dòng)“雷區(qū)”。作為業(yè)內(nèi)老大，宜信涉嫌搞“資金池”一說從未停息，“資金借出方和借入方如果存在一對(duì)一的明確關(guān)系，雙方都認(rèn)可，簽訂協(xié)議，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從中收取相應(yīng)費(fèi)用，是合規(guī)的做法。如果將債權(quán)打散分給不特定的人群，匯集的存款多了，就成為‘資金池’，這是被明確禁止的?！?/p>
但此前有媒體報(bào)道，盡管今年宜信進(jìn)行了業(yè)務(wù)模式升級(jí)，但被詬病為搞“資金池”的“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”業(yè)務(wù)仍占一定比例。對(duì)此，《中國(guó)貿(mào)易報(bào)》記者聯(lián)系宜信方面，但截至發(fā)稿并未得到回復(fù)。
“不同于非法經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)站，宜信的資金需求方真實(shí)存在。而那些違法經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)站慣用伎倆是，由公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)虛設(shè)資金需求方，騙取存款，并自設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！毖圆ㄕf，“要想讓企業(yè)正規(guī)化發(fā)展，宣傳上需設(shè)禁忌，宣傳用語要嚴(yán)格界定，不能虛構(gòu)回報(bào)或提前預(yù)測(cè)回報(bào)；明確不同利息之間債權(quán)與債務(wù)的對(duì)應(yīng)，做到賬目清晰，債權(quán)人、債務(wù)人明晰?！?/p>
“從當(dāng)前的情況看，一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)流程，可能‘越界’進(jìn)入法律灰色地帶。從P2P公司非法集資案的判定可以看出，在擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融行業(yè)和整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)下，監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度從過去的‘按兵不動(dòng)’轉(zhuǎn)為‘引導(dǎo)疏通’，這是積極信號(hào)。監(jiān)管部門應(yīng)在鼓勵(lì)的同時(shí)，合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線。這有助于引導(dǎo)P2P平臺(tái)走向健康發(fā)展，改善P2P公司誠信環(huán)境，從而防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)好各方利益、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！辈苡⒈硎尽?/p>
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