信用卡是商業(yè)銀行向個人或單位發(fā)行的，憑卡向特約單位購物、消費或向銀行存取現(xiàn)金，具有信用消費的特制載體卡片。發(fā)卡銀行通常會依據(jù)其審核的具體因素和標準向持卡人核發(fā)不同信用額度的信用卡。
因此，信用卡不僅僅是一張卡片，更是銀行答應借錢給持卡人的一種憑證，其本身在一定程度上可作為金錢使用，蘊含著一定的經(jīng)濟價值。
持卡人出借信用卡，雖然不是出借現(xiàn)金，但因信用卡具有消費或取現(xiàn)的功能，具有一定意義的金錢性質(zhì)，表面上看是借用了一張卡片，但實際上卻是借用了持卡人一定信用額度范圍的資金，并在一定期限內(nèi)使用該筆資金，且無需償還利息的權(quán)利，也就是一定期限內(nèi)對該筆資金的使用權(quán)。
借卡人在使用信用卡的過程中產(chǎn)生的債務應視為持卡人對銀行所付的債務，應由持卡人向銀行償還，但該款項的實際借款人應為該信用卡的實際使用人，基于合同的相對性原理，在持卡人償還了債務后，可向?qū)嶋H使用人即借卡人追償。
如持卡人與借卡人在借卡時約定一定數(shù)額的借卡期間利息，是否合法有效？律師認為，發(fā)卡行承諾持卡人在一定期限內(nèi)享受無息貸款，但持卡人與銀行的這種約定并不影響持卡人與借卡人之間約定利息或資金占用費，參照法律、司法解釋對于民間利息的相關規(guī)定，在不超過法律強制性規(guī)定的利息上限的情況下，雙方的這種對于資金占用費或利息的約定應當視為合法有效。
可見，借用信用卡行為，雙方當事人借貸關系的標的雖非傳統(tǒng)意義的現(xiàn)金，但依據(jù)民間借貸案件的基本理論，雙方實際發(fā)生了一定的金錢轉(zhuǎn)移使用，符合民間借貸法律關系的特征，債權(quán)人的權(quán)利依法應得到法律保護。
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