借用信用卡是否構(gòu)成借貸關(guān)系及利息保護(hù)問題

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人或單位發(fā)行的，憑卡向特約單位購物、消費(fèi)或向銀行存取現(xiàn)金，具有信用消費(fèi)的特制載體卡片。發(fā)卡銀行通常會(huì)依據(jù)其審核的具體因素和標(biāo)準(zhǔn)向持卡人核發(fā)不同信用額度的信用卡。

因此，信用卡不僅僅是一張卡片，更是銀行答應(yīng)借錢給持卡人的一種憑證，其本身在一定程度上可作為金錢使用，蘊(yùn)含著一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

持卡人出借信用卡，雖然不是出借現(xiàn)金，但因信用卡具有消費(fèi)或取現(xiàn)的功能，具有一定意義的金錢性質(zhì)，表面上看是借用了一張卡片，但實(shí)際上卻是借用了持卡人一定信用額度范圍的資金，并在一定期限內(nèi)使用該筆資金，且無需償還利息的權(quán)利，也就是一定期限內(nèi)對(duì)該筆資金的使用權(quán)。

借卡人在使用信用卡的過程中產(chǎn)生的債務(wù)應(yīng)視為持卡人對(duì)銀行所付的債務(wù)，應(yīng)由持卡人向銀行償還，但該款項(xiàng)的實(shí)際借款人應(yīng)為該信用卡的實(shí)際使用人，基于合同的相對(duì)性原理，在持卡人償還了債務(wù)后，可向?qū)嶋H使用人即借卡人追償。

如持卡人與借卡人在借卡時(shí)約定一定數(shù)額的借卡期間利息，是否合法有效？律師認(rèn)為，發(fā)卡行承諾持卡人在一定期限內(nèi)享受無息貸款，但持卡人與銀行的這種約定并不影響持卡人與借卡人之間約定利息或資金占用費(fèi)，參照法律、司法解釋對(duì)于民間利息的相關(guān)規(guī)定，在不超過法律強(qiáng)制性規(guī)定的利息上限的情況下，雙方的這種對(duì)于資金占用費(fèi)或利息的約定應(yīng)當(dāng)視為合法有效。

可見，借用信用卡行為，雙方當(dāng)事人借貸關(guān)系的標(biāo)的雖非傳統(tǒng)意義的現(xiàn)金，但依據(jù)民間借貸案件的基本理論，雙方實(shí)際發(fā)生了一定的金錢轉(zhuǎn)移使用，符合民間借貸法律關(guān)系的特征，債權(quán)人的權(quán)利依法應(yīng)得到法律保護(hù)。

• 馬偉律師辦案心得：辦理刑事案件要尊重事實(shí)，不能對(duì)案件結(jié)果有承諾，對(duì)案件的走向要有清晰的認(rèn)識(shí)，做好出庭前準(zhǔn)備工作，所有的刑事案件，被害人或其親屬的諒解很重要，另外，刑事案件中要注意當(dāng)事人的刑事年齡、是否有自首（或可以視同自首的幾種情況）以及立功，被害人是否有過錯(cuò)（注意表達(dá)方式和適用的場合），認(rèn)罪態(tài)度、悔罪表現(xiàn)，社危害性、再犯的可能性等。

  關(guān)注微信“馬偉律師”(微信號(hào)mawei_lawyer)，閱讀更多精彩文章。使用微信掃描左側(cè)二維碼添加關(guān)注。

• 掃描二維碼，關(guān)注馬偉律師

（聲明：本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表法邦網(wǎng)立場。本文為作者授權(quán)法邦網(wǎng)發(fā)表，如有轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源“馬偉律師網(wǎng)”）

馬偉律師

執(zhí)業(yè)律所：鄭州有道律師事務(wù)所

咨詢電話： 15811286610

關(guān)注馬偉律師，即時(shí)了解刑事法律信息，一對(duì)一預(yù)約專家律師咨詢。

• 僅有借條的民間借貸能否得到法院支持
• 合法的反悔
• 涉毒明星的軟肋
• 哥哥殺妹妹的警示