淺析儲(chǔ)戶存款消失之謎

【新聞回放】

我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資產(chǎn)形式。截至2014年末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。然而，公認(rèn)十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異?！?，近3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。（來(lái)源：鳳凰網(wǎng)）

【律師點(diǎn)評(píng)】

近幾個(gè)月來(lái)儲(chǔ)戶存款消失的案件頻發(fā)，再度引發(fā)了公眾對(duì)銀行儲(chǔ)蓄安全的質(zhì)疑。通過(guò)對(duì)多起案件的類型化歸類，大致可將案發(fā)原因總結(jié)如下：

1、銀行工作人員監(jiān)守自盜。

銀行工作人員人利用職務(wù)便利，盜用或私刻單位印章，篡改賬面信息，偽造假存單等憑證，讓儲(chǔ)戶自以為存款安在，實(shí)際上早已被挪用轉(zhuǎn)移，讓人防不勝防。

2、“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)。

“存款大盜”專門(mén)針對(duì)各大銀行存款下手，將銀行內(nèi)部人員買通。儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，“內(nèi)鬼”職員會(huì)向儲(chǔ)戶推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶。

3、“忽悠”銷售。

柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成。儲(chǔ)戶往往以為自己辦理的是高息存款，實(shí)際上卻是進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資。

4、系統(tǒng)缺陷、信息泄露。

存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。如在瀘州老窖存款消失案中，嫌疑人就是通過(guò)偽造的銀行票證從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款，這也暴露了銀行系統(tǒng)信息保護(hù)的安全漏洞問(wèn)題。

5、密碼、密保工具保管不慎。

受害人因安全意識(shí)薄弱，主動(dòng)跟親戚朋友或投資人士交代過(guò)密碼或交付過(guò)密保工具的情況，最終導(dǎo)致被有心之人盜得存款。

正所謂日防夜防，家賊難防，從上述原因總結(jié)中都不難看出，銀行對(duì)自身的職工監(jiān)管不足，對(duì)系統(tǒng)維護(hù)不足才是造成儲(chǔ)戶存款消失的最主要原因，因此要對(duì)癥下藥，必須強(qiáng)化銀行監(jiān)管體系，防范職業(yè)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。但光依靠銀行內(nèi)部監(jiān)管，恐怕有心無(wú)力，適時(shí)引入外部監(jiān)督機(jī)制，如外部盡職調(diào)查，外部顧問(wèn)監(jiān)督等，可能才有助于銀行擺脫目前的信任困境。

• 馬成律師辦案心得：簡(jiǎn)單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡(jiǎn)單化。

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