車輛被砸原因不明 保險(xiǎn)公司賠不賠？

導(dǎo)讀：車輛被人為砸壞是否屬于保險(xiǎn)事故？車輛被砸原因不明保險(xiǎn)公司賠不賠？請(qǐng)看下文案例。

案情簡(jiǎn)介：車輛被砸原因不明

2016年6月27日原告張某在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，附加了不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種。201×年11月8日晚，該車停放在某村莊，11月9日7時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)車輛多處被砸而導(dǎo)致車損。原告及時(shí)報(bào)警，并通知了保險(xiǎn)公司。事后原告維修車輛花費(fèi)41744元、拖車費(fèi)1600元，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償。被告保險(xiǎn)公司辯稱該損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因事故是由第三方造成的，有直接的賠償責(zé)任人，所以不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雙方產(chǎn)生糾紛，訴至法院。

法院判決：車輛“被砸”屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

經(jīng)審理查明，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任做出了如下約定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：(一)碰撞、傾覆、墜落……?！标P(guān)于“碰撞”的定義，保險(xiǎn)合同的定義為：“指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊?！备鶕?jù)上述合同約定，車輛被砸，雖然是第三人故意為之，但對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而言，這種撞擊是意外的撞擊，砸車的過程就是機(jī)動(dòng)車與外界物體進(jìn)行了直接接觸，因此，對(duì)該“碰撞”的解釋應(yīng)當(dāng)做擴(kuò)大解釋。這種情形可以被認(rèn)為是發(fā)生了“碰撞”事故。對(duì)于該條款的解釋，在通常解釋仍存在歧義的情形下，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，也應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人一方的解釋。因此，車輛“被砸”屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

律師說法：保險(xiǎn)公司不免賠

1、“被砸”是否等于“碰撞”？

事故發(fā)生后，公安部門對(duì)事故進(jìn)行了調(diào)查，并出具證明，對(duì)被砸車輛的損壞情況進(jìn)行了說明：“機(jī)蓋被掀開砸壞，發(fā)動(dòng)機(jī)的電線被剪斷了，前后大燈都被砸壞了，前擋風(fēng)玻璃、四個(gè)車門窗、后車窗被砸壞了，四個(gè)車把手被砸掉了，左邊的反光鏡被砸了，油箱蓋被砸開了，前面車牌丟了，車內(nèi)導(dǎo)航和換擋桿被砸壞了，車后門被砸壞，車后座兩門有洼陷(有照片為證)。經(jīng)偵查，此案目前無線索?！?/p>

2、“損失是第三方造成的，應(yīng)由第三方賠償”的主張能否成立？

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該事故是由于第三方造成的，應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，不應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用“損失填補(bǔ)”原則。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(有形損失)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。與家庭有關(guān)的僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家用電器專項(xiàng)保險(xiǎn)等。本案系財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛，適用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。如前所述，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以“損害補(bǔ)償學(xué)說”為理論基礎(chǔ)，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)就是通過特殊的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)方法，修補(bǔ)物質(zhì)的損失部分，使物質(zhì)恢復(fù)到原有水平。因此，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同又叫“補(bǔ)償性合同”。因此對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)“填補(bǔ)”損失。保險(xiǎn)公司抗辯認(rèn)為，車輛被砸系第三人所為，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，“責(zé)任免除”事項(xiàng)中不包括“因第三人責(zé)任造成的損失”，根據(jù)《保險(xiǎn)法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)“填補(bǔ)損失”的性質(zhì)，也不應(yīng)將第三人侵權(quán)造成的損壞作為免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的理由?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！痹撘?guī)定賦予了保險(xiǎn)人法定的追償權(quán)，因此保險(xiǎn)公司不能以損失系第三人造成，但找不到第三人而免除賠償責(zé)任。故被告的主張不能成立。

3、找不到第三方，免賠30%是否有效？

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡谑艞l規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同的下列條款無效：(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！币虼?，在司法實(shí)踐中，車險(xiǎn)中“按責(zé)賠付”的條款，通常被認(rèn)為是違反了《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，系無效條款。

2016年保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行了費(fèi)改，刪除了“按責(zé)賠付”的條款，取而代之的是“免賠率”條款，如某保險(xiǎn)公司條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：(一)負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%；”根據(jù)保險(xiǎn)原理，免賠率的約定系防止道德風(fēng)險(xiǎn)的合理合法的約定，因此上述約定不適用《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，不屬于當(dāng)然無效條款。但是免賠率條款，因其免除保險(xiǎn)人義務(wù)，屬于免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)就上述條款履行提示、明確說明，未盡上述義務(wù)的，該條款對(duì)被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力。而如果當(dāng)事人購(gòu)買了“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”或機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)，該免賠率條款自然亦不再適用。

結(jié)合本案，如果沒有附加投?！盁o法找到第三方特約險(xiǎn)”，那么保險(xiǎn)公司拒賠30%是合理的。

4、關(guān)于舉證責(zé)任的分配

在本案中，舉證責(zé)任分為以下兩個(gè)層面：

1、被保險(xiǎn)人應(yīng)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故即“被砸”的事實(shí)，承擔(dān)舉證責(zé)任

《保險(xiǎn)法》第二十二條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。”因此，在車輛損失險(xiǎn)中，證明發(fā)生了保險(xiǎn)事故的，是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，即便保險(xiǎn)合同未就此作出約定，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)證明義務(wù)的規(guī)定，是“誰主張，誰舉證”規(guī)則的具體體現(xiàn)。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金請(qǐng)求必定在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，且保險(xiǎn)人不可能見證保險(xiǎn)事故的發(fā)生，因此為了避免保險(xiǎn)相對(duì)人故意制造保險(xiǎn)事故、謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故、夸大損失等道德危險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐行為，保險(xiǎn)法課以被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因與損失程度的責(zé)任，該證明義務(wù)能否完成，證明目的能否實(shí)現(xiàn)，直接影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。本案中，原告提交了公安機(jī)關(guān)出具的證明，該證明對(duì)事故性質(zhì)、原因、損失程度均進(jìn)行了描述，該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范疇，因此，原告的舉證義務(wù)已經(jīng)完成。

2、保險(xiǎn)公司應(yīng)就免責(zé)事由承擔(dān)舉證責(zé)任，“被誰砸”的舉證義務(wù)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)

被保險(xiǎn)人已經(jīng)就自己的主張即“車輛被砸”屬于保險(xiǎn)責(zé)任這一事實(shí)完成了舉證義務(wù)，舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)舉反證，證明該事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，或者提出新的主張，即存在“免責(zé)事由”。就本案而言，保險(xiǎn)公司答辯提出“該事故是由于第三方造成的”，這一事實(shí)是雙方無異議的事實(shí)，因此保險(xiǎn)公司無需舉證，保險(xiǎn)公司需就其新的主張，即“應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任”進(jìn)行舉證，需要保險(xiǎn)公司提交法律依據(jù)或者條款依據(jù)，但是保險(xiǎn)公司并未提交條款；且從前文所述的法理而言，保險(xiǎn)公司的抗辯也沒有法律依據(jù)，因此舉證不能的敗訴責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。從另一個(gè)角度而言，即使保險(xiǎn)公司證明了車輛是被哪個(gè)第三人砸的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也仍應(yīng)當(dāng)“先賠后追”，找不到第三人的，也應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)“追償不能”的風(fēng)險(xiǎn)，因此說“被誰砸”的舉證義務(wù)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

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