京師律師事務(wù)所婚姻家庭部主任 魏紹玲律師
婚前財(cái)富法律管理旨在通過(guò)分析婚姻對(duì)不同類型婚前財(cái)富的影響，建立婚前財(cái)富隔離的防火墻，做到防患于未然。
現(xiàn)金無(wú)疑是最靈活的財(cái)富形式，但是也是最容易出現(xiàn)糾紛的。 現(xiàn)金作為最容易發(fā)生婚前婚后財(cái)富混同的財(cái)富類型，結(jié)合我們實(shí)際處理的案例發(fā)現(xiàn)，通過(guò)單獨(dú)設(shè)立賬戶，?？顚Ｓ?，實(shí)現(xiàn)婚前婚后財(cái)富的隔離還是少數(shù)，更多的是資金混同，紛爭(zhēng)不少。所以如果婚前現(xiàn)金過(guò)多，特別是父母贈(zèng)與大額現(xiàn)金時(shí)，做好婚前法律風(fēng)險(xiǎn)防范，合理配置財(cái)富類型是非常關(guān)鍵的，比如婚前可將部分現(xiàn)金轉(zhuǎn)化成不動(dòng)產(chǎn)、股票、貴金屬、人壽保單等等。
大家都清楚根據(jù)現(xiàn)行的婚姻法婚前財(cái)富就是個(gè)人的，只要是這筆錢(qián)結(jié)婚登記前就趴在我的賬戶上就可以啦，有什么好隔離的？這種想法忽略了婚姻的特殊性和復(fù)雜性，我們處理的大量案件中婚前婚后財(cái)富混同的現(xiàn)象不勝枚舉，有時(shí)候真的是賠了夫人又折兵。下面我們重點(diǎn)解讀一下人壽保險(xiǎn)作為一項(xiàng)金融法律工具在婚前財(cái)富管理中的作用。
張先生為一公司高管，女朋友是愛(ài)他的人還是愛(ài)他的錢(qián)不是十分清楚，反正在愛(ài)情里很甜蜜，現(xiàn)在打算結(jié)婚，正在考慮婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議的事，但是礙于各種原因還是不想簽署婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議，太傷感情。那我們來(lái)分析一下，在張先生的婚前財(cái)富保護(hù)上將一部分現(xiàn)金配置成人壽保險(xiǎn)都有哪些優(yōu)勢(shì)？
我們來(lái)看看年金險(xiǎn)的配置：
保險(xiǎn)架構(gòu)的設(shè)計(jì)：
被保險(xiǎn)人投保人受益人
張新生張先生父母張先生
本案例為婚前財(cái)富隔離，我們一定要注意，這種保險(xiǎn)架構(gòu)設(shè)計(jì)保費(fèi)的支出一定是張先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，根據(jù)年金險(xiǎn)的特征，張先生的繳費(fèi)跨度非常有可能會(huì)延續(xù)到婚后，所以婚后繳納部分也要保證是張先生個(gè)人財(cái)產(chǎn)出資，以免引起不必要的麻煩。下面我們看看為張先生做了這樣的年金險(xiǎn)架構(gòu)設(shè)計(jì)后，根據(jù)人壽保險(xiǎn)的法律屬性，可以實(shí)現(xiàn)哪些功能？
1、我們?cè)O(shè)置成年金險(xiǎn)的形式，這樣每年有一定數(shù)額年金的返還，張先生對(duì)于這部分年金有自主權(quán)，可以用于家庭的正常開(kāi)銷也可以用作其他支配。
2、一旦婚姻破裂，保單仍屬于張先生個(gè)人，沒(méi)有分割的風(fēng)險(xiǎn)。
3、此年金險(xiǎn)保單受益人為張先生父母，如果張先生不幸身故，則父母作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，防止了資產(chǎn)外流。
4、張先生作為投保人和被保險(xiǎn)人，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。所以張先生有權(quán)利變更受益人。如張先生婚后生活幸福美滿，同樣可以將受益人變更為自己的配偶，即使出現(xiàn)離婚的情形，張先生還是有權(quán)利將受益人變更為子女或者父母，這樣就使張先生的保護(hù)對(duì)象可以靈活變更。
5、根據(jù)最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)的回答：
一、根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償。因?yàn)閺埾壬付耸芤嫒?，所以其人身保險(xiǎn)金直接付給受益人，不作為遺產(chǎn)處理，也就是說(shuō)不需要償還張先生生前所欠的債務(wù)。
6、此保單投保人為張先生婚前投保，此保單的現(xiàn)金價(jià)值也屬于張先生個(gè)人，一旦張先生出現(xiàn)資金短缺等情況，可以通過(guò)保單貸款的方式緩解資金壓力，并且保單仍然具有保障效力。
同樣根據(jù)張先生的情況也可以通過(guò)設(shè)置終身壽險(xiǎn)的方式隔離婚前財(cái)富，當(dāng)然本案例中終身壽險(xiǎn)的架構(gòu)設(shè)計(jì)也是重點(diǎn)，需要配合其他的法律工具共同完成，以后有機(jī)會(huì)再與大家分享。
2016年2月21日
魏紹玲律師辦案心得：離婚案件逐年增多，很多案件往往是因?yàn)殡p方不善于經(jīng)營(yíng)婚姻造成的，而非雙方有了根本矛盾。面對(duì)這種情況，應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)當(dāng)事人如何經(jīng)營(yíng)婚姻，改善夫妻雙方感情。
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