【案情】
2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫(yī)療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險的承保機(jī)構(gòu)人民保險公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動車第三者責(zé)任險責(zé)任限額10萬元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。
【案例分析】
交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱“交強(qiáng)險”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有所區(qū)別。交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。
強(qiáng)制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險等。強(qiáng)制保險的投保人有投保的義務(wù)，保險人（保險公司）也有承保的義務(wù)。
商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強(qiáng)險制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。
交強(qiáng)險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：
一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。
二是保障范圍不同。交強(qiáng)險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項。
三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。
四是交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
五是交強(qiáng)險實行分項責(zé)任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責(zé)任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費率和雙方約定確定。
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機(jī)動車都要陸續(xù)購買交強(qiáng)險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機(jī)動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。
【律師提示】
已經(jīng)投保機(jī)動車第三者責(zé)任保險的被保險人因交通事故需賠付受害人的，保險人可替被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
【法律依據(jù)】
《道路交通安全法》第75條
原文引用地址http://www.shigu.org/705a.html
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