借錢(qián)放貸賺利差行為被認(rèn)定無(wú)效

[案情]

2009年9月7日，甲公司向張某借款300萬(wàn)元，并出具了借條，借條載明借款期限為2009年9月7日起至2009年9月21日止。2009年9月8日，甲公司再次向張某借款200萬(wàn)元，并出具借條，借款期限為2009年9月8日起至2009年9月15日止。上述2份借條均載明如逾期歸還，按欠款金額每日千分之五付違約金，如因不能按期還款而發(fā)生訴訟，由借款人承擔(dān)因訴訟而產(chǎn)生的訴訟費(fèi)、差旅費(fèi)及律師費(fèi)等。乙公司作為擔(dān)保人，在上述2份借條上加蓋公章。上述借款到期后，甲公司、乙公司未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)歸還借款，張某為此起訴來(lái)院，請(qǐng)求判令甲公司立即歸還借款500萬(wàn)元，承擔(dān)違約金1695350.8元及律師費(fèi)、相關(guān)差旅費(fèi);乙公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

審理中，張某稱(chēng)其共借款給甲公司本金1900萬(wàn)元，甲公司尚有借款本金1700萬(wàn)元沒(méi)有歸還，其中1480萬(wàn)元是陳某籌給張某的，但其與陳某講好自己的資金賺取4%月息，陳某向別人籌集的資金，張某與陳某各提取本金1%的月息，其余本金2%的月息給借款給陳某的人，共拿到利息400萬(wàn)元左右;張某和陳某各拿到約100萬(wàn)元，另外200萬(wàn)元利息由陳某分給了借款給他的人。

另查明，按照銀行同期存款利率(6個(gè)月)計(jì)算利息，至2009年9月21日，甲公司尚結(jié)欠張某借款本息合計(jì)9196526.74元;2009年9月21日以后至2010年2月4日為止，甲公司已經(jīng)還款1134萬(wàn)元。

[審判]

江陰法院經(jīng)審理認(rèn)為：陳某通過(guò)向他人借款后轉(zhuǎn)借給張某，張某再將該部分資金借給甲公司，從中牟取利差，并未取得中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，其行為實(shí)質(zhì)為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，擾亂了金融秩序。國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng);故涉案借款合同應(yīng)無(wú)效。因借款合同無(wú)效，故甲公司應(yīng)當(dāng)將借款返還給張某，并賠償張某按銀行同期存款利率計(jì)算的利息損失。因借款主合同無(wú)效，故相應(yīng)的擔(dān)保合同亦無(wú)效。

另甲公司所歸還借款已超過(guò)截止2009年9月21日甲公司結(jié)欠張某的借款本息，故可以

認(rèn)定涉案的2009年9月7日及2009年9月8日的借款500萬(wàn)元本息已經(jīng)還清。

法院判決：駁回張某的訴訟請(qǐng)求。

一審判決后，張某提起上訴;二審法院判決駁回上訴、維持原判。

[評(píng)析]

一段時(shí)期以來(lái)，受持續(xù)加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等貨幣緊縮政策的影響，一方面銀行貸款的門(mén)檻越來(lái)越高，另一方面，中小企業(yè)和個(gè)人面臨著資金緊缺的窘境。在此背景下，出現(xiàn)了許多職業(yè)放貸人，他們以一定的利率向其他人吸收資金，再以更高的利率將資金出借，從中賺取利差。這種職業(yè)放貸人實(shí)際上充當(dāng)了影子銀行的角色，其行為實(shí)質(zhì)是一種非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，擾亂了正常的金融秩序，對(duì)金融安全以及社會(huì)穩(wěn)定具有較大的負(fù)面影響。

一、作為金融業(yè)務(wù)的貨幣借貸，只能由國(guó)家指定的機(jī)構(gòu)專(zhuān)營(yíng)。當(dāng)前，可以經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的，有國(guó)家各專(zhuān)業(yè)銀行、各地方銀行、交通銀行、城市及農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)批準(zhǔn)的外資銀行、合資銀行、金融信托投資機(jī)構(gòu)。除此之外，各級(jí)財(cái)政部門(mén)可以在法律、政策允許的范圍內(nèi)從事財(cái)政性借貸;經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立的各種科學(xué)、教育基金會(huì)、各種社會(huì)發(fā)展基金會(huì)、各種福利基金會(huì)、教育基金會(huì)，可在經(jīng)批準(zhǔn)的基金會(huì)章程規(guī)定的范圍內(nèi)，有限度地開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。

二、未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。本案原告多次向他人借款后轉(zhuǎn)借他人從中賺取利差，這種未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)違反了金融法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)《合同法》第五十二條之規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同無(wú)效。因此本案涉及的借款合同無(wú)效。再根據(jù)《合同法》第58條規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤消后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”

三、借款合同被確認(rèn)無(wú)效后，對(duì)涉及的借貸本金、利息及損失可作如下處理：借貸本金作為無(wú)效借貸合同的標(biāo)的物，必須全額返還給出借方，而不適用損害賠償予以替代;在借貸合同被確認(rèn)無(wú)效后，對(duì)合同中約定的利息和利潤(rùn)一般不予保護(hù)?？傊?，本案處理結(jié)果，對(duì)有些專(zhuān)門(mén)從事“錢(qián)生錢(qián)”生意賺取高額利差的人帶來(lái)警示，并自我規(guī)范較為突出的民間借貸亂象

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