2013年4月24日，原告李某向被告(某保險(xiǎn)公司)業(yè)務(wù)員楊某購(gòu)買(mǎi)被告的尊享人生保障責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)為380元，保險(xiǎn)金額為意外傷害最高100萬(wàn)，航空100萬(wàn)，意外身故30萬(wàn)，意外傷殘30萬(wàn)，意外醫(yī)療3萬(wàn)，意外住院津貼每天100元。因雙方是在網(wǎng)上溝通，被告業(yè)務(wù)員沒(méi)有提供保險(xiǎn)合同，也沒(méi)有說(shuō)明免賠范圍，原告還特意問(wèn)了，工傷是否可以理賠，對(duì)方說(shuō)可以，原告才決定購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)，并依業(yè)務(wù)員的要求將380元保費(fèi)轉(zhuǎn)入其指定帳號(hào)。2013年5月27日，原告工作過(guò)程中被機(jī)器壓傷左手拇指、食指致兩個(gè)手指末節(jié)骨折，受傷后，原告在觀瀾人民醫(yī)院住院治療，至2013年7月1日出院，住院35天，出院遺囑建議休息1個(gè)月。2013年8月1日，原告向被告提出保險(xiǎn)理賠要求。2013年10月16日，被告向原告送達(dá)團(tuán)體理賠退材料通知單，告知全額拒付，但未說(shuō)明拒付理由。后來(lái)，經(jīng)過(guò)撥打被告理賠電話(huà)才得知該險(xiǎn)種有五類(lèi)職業(yè)屬于免賠范圍，沖床屬于其中之一。
原告認(rèn)為，被告沒(méi)有提供保險(xiǎn)合同，也未對(duì)免賠范圍做出說(shuō)明，在原告詢(xún)問(wèn)工傷屬否屬于理賠范圍后給出肯定答復(fù)，現(xiàn)原告因工作受傷，被告應(yīng)當(dāng)依據(jù)開(kāi)始的承諾支付賠償。為此，原告訴至法院，請(qǐng)求判令被告支付原告醫(yī)療費(fèi)11427.3元、住院津貼3500元。
審理過(guò)程：
被告主張這個(gè)險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)方式為網(wǎng)上交易，必須由投保人閱讀說(shuō)明點(diǎn)擊確認(rèn)鍵才可以進(jìn)行下一步操作——填表。表格當(dāng)中有一欄為工種，為下拉方式，如果為沖床等五類(lèi)職業(yè)的，是不能購(gòu)買(mǎi)的。因此，既然已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)成功說(shuō)明購(gòu)買(mǎi)者選擇的是五類(lèi)職業(yè)以外的。這說(shuō)明被告對(duì)于免責(zé)事項(xiàng)做的了說(shuō)明義務(wù)。
原告則主張：1，被告業(yè)務(wù)員沒(méi)有做免責(zé)告知;2，原告除了提供身份信息和支付保費(fèi)之外，并沒(méi)有在網(wǎng)上填表，其他事項(xiàng)可能都是業(yè)務(wù)員一人完成的。
審理結(jié)果：
雙方調(diào)解，由被告支付原告壹萬(wàn)貳仟元，雙方不再發(fā)生任何爭(zhēng)議。
律師講解：
本案雖然標(biāo)的小，但涉及兩個(gè)保險(xiǎn)問(wèn)題：
1，保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
值得注意的是，對(duì)于提示說(shuō)明義務(wù)的舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司一方，因此，不能舉證應(yīng)承擔(dān)不利法律后果。類(lèi)似于這種網(wǎng)上交易的投保方式，保險(xiǎn)公司往往難以證明其盡到了提示說(shuō)明義務(wù)，因?yàn)椋幢惆凑毡ｋU(xiǎn)公司所說(shuō)投保過(guò)程需要如何點(diǎn)擊如何確認(rèn)，但是，很難證明操作人是投保人還是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。這一點(diǎn)值得保險(xiǎn)公司思考，如何在技術(shù)上完善。
2，投保人的如實(shí)告知義務(wù)。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
值得注意的是，投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是限于保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)范圍。因此，保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)應(yīng)該做到詳盡細(xì)致并保留證據(jù)。否則，同樣要承擔(dān)不利法律后果。
具體到本案，因?yàn)閷儆谛☆~保單，保險(xiǎn)公司在程序上沒(méi)有做到細(xì)致，不管是故意不詳細(xì)說(shuō)明已達(dá)到攬業(yè)務(wù)的目的，還是疏于管理造成的，都不能因此主張免責(zé)。正是基于這一點(diǎn)認(rèn)識(shí)，雙方才能盡快達(dá)成調(diào)解結(jié)案。
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