信用卡詐騙罪是否僅限“信用卡”？

【案情簡介】

2009年4月，謝某在建設(shè)銀行大廳內(nèi)將李某遺忘在ATM機里的建設(shè)銀行儲蓄卡據(jù)為己有，謝某破解密碼后分別于5月、6月、7月間多次從ATM機上支取現(xiàn)金共計8萬元。法院經(jīng)審理認為，謝某在拾得他人儲蓄卡后冒用銀行卡所有人名義多次取款，且數(shù)額較大，其行為構(gòu)成詐騙罪。一審宣判后，檢察院提起抗訴的理由為一審判決適用法律不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成信用卡詐騙罪。

【意見分歧】

第一種意見認為，銀行卡分為借記卡和信用卡，二者有本質(zhì)區(qū)別，因此，持借記卡和信用卡行騙所侵犯的客體也有差別。本案中，謝某持借記卡騙取財物的行為是侵犯了合法持卡人的財產(chǎn)所有權(quán)，故應(yīng)當(dāng)定性為詐騙罪。

第二種意見認為，根據(jù)全國人大常委會的立法解釋，銀行借記卡也屬于刑法意義上的信用卡，因此，謝某用他人的銀行借記卡取款的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。

【律師評析】

本案的爭議焦點系冒用他人名義使用銀行借記卡取款的行為應(yīng)當(dāng)如何定性，深圳知名刑事辯護團馬成律師同意第二種觀點，并結(jié)合此案分析如下：

根據(jù)我國《刑法》第一百九十六條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，與詐騙罪間是特別法和一般法的關(guān)系，因此，若行為人以信用卡為犯罪工具進行詐騙活動的，按照特別法優(yōu)于一般法的原則，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪定罪處罰。

兩罪的具體區(qū)別體現(xiàn)在：詐騙罪侵犯的客體是財產(chǎn)所有權(quán)，而信用卡詐騙罪除此之外還侵犯了國家對信用卡的管理制度。普通財產(chǎn)詐騙罪侵犯的是合法持卡人的財產(chǎn)所有權(quán)；而持信用卡詐騙不但侵犯了財產(chǎn)所有權(quán)，還會因其具備的透支功能危害到國家正常的金融秩序，其社會危害性大于詐騙罪。

2004年12月29日，全國人大常委會特別就刑法規(guī)定的“信用卡”的具體含義作出了《解釋》，其中明確規(guī)定，由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。由此可見，立法機關(guān)已明確通過立法解釋進一步擴大并統(tǒng)一了刑法意義上“信用卡”的范圍認定，因此，我國刑法中的信用卡應(yīng)當(dāng)既包括國際通行意義上具有透支功能的信用卡，也包括了不具有透支功能的銀行借記卡。也就是說，刑法意義上的信用卡范圍與相關(guān)金融法規(guī)意義上的信用卡范圍有所不同。

結(jié)合本案，雖然謝某冒用的系他人銀行儲蓄卡，但根據(jù)上述立法解釋，借記卡也屬于刑法意義上的信用卡，故應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

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