社會保險和商業(yè)保險，同出一門，互為補(bǔ)充，誰也替代不了誰。具體我們可作如下幾個方面的比較：
1、保險性質(zhì)：
社保是國家或企業(yè)對個人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，是強(qiáng)制性的，是一種“社會公平、人人公平”的原則。社保是一種低水平的保，而不是包。根據(jù)中國國情，僧多粥少，包是包不起的;
而商保是一種個人行為，是自愿的，是個人按自己的經(jīng)濟(jì)能力，在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購買，是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有，少規(guī)劃就少有，不規(guī)劃就沒有。
2、交費(fèi)時間：
社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費(fèi)15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。
商保的交費(fèi)時間靈活，一次躉交、3年，5年，10年，20年……都可以，時間長短自己決定，早買早享受，40歲，50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排，自己說了算。
3、交費(fèi)多少：
社保的交費(fèi)，只要參與，每個人都基本一樣，由單位交納20%(或12%)左右，個人交8%，月交方式，金額會隨著時間變化而增加;
而商保是個人行為，根據(jù)自己的實(shí)際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
4、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時間：
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多;這點(diǎn)來說，社保對于長壽很劃算，對于壽命短的不劃算，因?yàn)椴荒芡?，家人不能代領(lǐng)。
而商保的養(yǎng)老，只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數(shù)只能是定期保到80歲，或是100歲;醫(yī)療險也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。(香港保險公司，不論是養(yǎng)老還是重疾保障均保到終身或100歲。)
5、意外保障：
社保對于意外的保障只針對工作單位內(nèi)，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外，都是不能報銷的。
而商保意外和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的。并且，意外保障都是低保費(fèi)即可獲得高額的保額。
6、疾病保障：
社保涉及的醫(yī)療費(fèi)用，是拿有關(guān)憑證報銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費(fèi)藥外，在可報銷范圍內(nèi)再按比例報銷。
而商保的小病住院報銷與社保是互補(bǔ)的，在社保報銷后，合同保障多少就報多少;而重疾報銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、營養(yǎng)補(bǔ)貼費(fèi)：
商?？稍谧≡浩陂g給付50—200元/天來作為營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼，此補(bǔ)貼同時可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消.
而社保是做不到的。
8、身故保障功能：
社保相對于在交費(fèi)期間或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什么補(bǔ)償?shù)?
而商保的保障型產(chǎn)品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費(fèi)一次，對于被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償，讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學(xué)。而不至于一人出事，全家落敗。這一點(diǎn)對于一個作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人更是尤為重要。
這一點(diǎn)上，社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責(zé)任和保障。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。
9、豁免功能：
社保沒有保費(fèi)豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，
即在交費(fèi)期間，若被保險人發(fā)生重疾，保險賠付以后余下的保費(fèi)可免交了，但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費(fèi)的投保人在
交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費(fèi)免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育;
10、變現(xiàn)功能：
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時間才可拿錢出來，且領(lǐng)取的多少也是被動的;
而商保的領(lǐng)取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，都可作應(yīng)急資金的變現(xiàn)。
11、防通脹功能：
社保的費(fèi)用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計(jì)算，這是優(yōu)勢。
而商保的交費(fèi)是相對固定的，領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點(diǎn)，但是補(bǔ)充了長期累積的分紅、理財(cái)型保險浮動的利率可以抵御通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值。
12、受益對象：
社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益;
而商保的保障是隨被保險人，無論交費(fèi)時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。
也就是說，社保的交費(fèi)，有可能會交的比得的多，但商保的交費(fèi)，無論是活著的領(lǐng)取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多(除非是交費(fèi)前幾年單方面退保);并且，商保的身故受益人是被保險人自己指定的，也可以不指定而默認(rèn)為法定的。
13、避稅功能：
社保沒有避稅的功能。
商保有避稅，安全保險和傳承資產(chǎn)的功能。
總而言之，社保是座毛坯房，人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡裝、是精裝還是豪裝，全在個人自己來決定——這就是商業(yè)保險。
社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以，要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的，必須再加上商業(yè)保險，才能保生活的完美、富足!
魏紹玲律師簡介
北京市京師律師事務(wù)所合伙人，婚姻家庭部主任，理財(cái)規(guī)劃師，北京市朝陽區(qū)律師協(xié)會女律師聯(lián)誼會委員，曾任中國老年事業(yè)發(fā)展基金會老年維權(quán)基金委員會法律事業(yè)發(fā)展部主任。魏律師為新浪大型公益活動“保護(hù)女童”防止性侵公益講師團(tuán)講師，《青年律師的品牌建設(shè)》欄目主講人。著有《婚姻家庭糾紛一站式解決》一書，代理的典型案例多次被中央電視臺、新華社、中國人民廣播電臺、北京電視臺、上海電視臺、中國消費(fèi)者報、中國婦女報、京華時報、法制日報、北京法制晚報、新浪網(wǎng)、網(wǎng)易等知名媒體公開報道。
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