民間借貸危機正在全國蔓延。新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，3年前出現(xiàn)在溫州的金融風波，如今在河南、河北、山東、湖南等地上演。據(jù)了解，因為非法集資而引發(fā)的各種悲劇在各地紛紛上演，自殺者眾多。
民間借貸要注意哪些問題？
現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，由此而導致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有任何的書面借據(jù)，有的有書面借據(jù)但內(nèi)容不詳細，如債務(wù)人不能誠信還款，給以后債權(quán)人追要借款帶來種種不便。
那么，在民間借貸中，究竟應(yīng)當注意什么?根據(jù)筆者多年的辦案經(jīng)驗，總結(jié)幾點民間借貸需要注意的問題：
一、要克服情面關(guān)，雙方簽訂借款合同，或讓借款人出具借款借據(jù)。
民間借貸多存在于為親友、熟人之間，基于出借人與借款人之間的親情、友情關(guān)系，往往礙于情面，不好意思讓借款人出具借款手續(xù)或定借款合同。因沒有書面的借款證明，從法律的角度看，這樣的借款是沒有償還保證的，如果借款人不誠信還款或雙方因親友關(guān)系發(fā)生變化，必然會給出借方追要借款帶來困難。
二、對利息的約定要合法。
在民間借貸中，借貸雙方最容易出現(xiàn)矛盾的是利息問題，對此法律有明文約定：
1、借貸雙方對有無利息約定發(fā)生爭議，有不能證明的額，可以參照銀行同期同類貸款利率計息。
2、當事人約定了利率標準發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同期貸款利率的4倍的標準以內(nèi)確定其利率標準。
3、在有息借貸中，利率可以適當高于銀行利率，但不得超過銀行同期的同類貸款利率的4倍，即不得放高利貸。
4、出借人不得將利息計入本金計算復利，否則不受法律保護。
5、當事人因借外幣發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的額，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行外幣儲蓄利率計息。
三、要特別注意訴訟時效。
民間借貸大部分發(fā)生在親友之間，很多人并沒有對它給予應(yīng)有的重視。會讓一些無賴之徒轉(zhuǎn)了空子，采用賴賬、久拖、回避的方式逃避債務(wù)。需要特別提醒的是，最后還款期限的后兩年為法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間，必須向借款人追要借款，否則，兩年過后法律對你的債權(quán)不予保護。
謹記，這些不受法律保護的民間借貸！
非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動；非法金融業(yè)務(wù)活動；企業(yè)之間的借貸合同違反國家金融法規(guī)，屬于無效合同。
哪些借貸合同不受法律保護?
一、借貸進行非法活動。
出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護。
二、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動。
依照最高人民法院《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》規(guī)定：具有下列情形之一的，應(yīng)當認定無效：
(一)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
(二)非金融企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；
(三)非金融企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；
(四)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
三、非法金融業(yè)務(wù)活動。
非法吸收公眾存款，變相吸收公眾存款，非法集資;非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等;按照國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，因參與非法金融業(yè)務(wù)活動所受到的損失，由參與者自行承擔。
四、企業(yè)之間的借貸合同。
《貸款通則》規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！逼髽I(yè)之間的借貸合同違反國家金融法規(guī)，屬于無效合同。
五、違背真實意圖的借貸關(guān)系。
一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意圖的情況下所形成的借貸合同。
六、高利貸利息。
民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
宋曉江律師
中共中央黨校碩士研究生畢業(yè)，原黨校教授，中國企業(yè)家犯罪研究中心特聘研究員，擅長高端商務(wù)談判、公司重大訴訟。擅長處理公司重大危機、治理結(jié)構(gòu)、投資并購、擔保、信托等法律事務(wù)。擅長職務(wù)犯罪類、涉毒涉黑類和經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)犯罪辯護，成功代理了多起標的大、案情復雜的重大疑難案件，并擔任多家知名企業(yè)的常年法律顧問。
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宋曉江律師辦案心得：犯案后，當事人親屬總是找熟人、托關(guān)系，費時費力費錢，貽誤戰(zhàn)機。最終，當事人及親屬會深刻體會到：律師越早介入，當事人的權(quán)益越能得到保護。
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