【案情】
2001年5月8日，蘇先生為他的愛車與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，具體險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)等六種，并交納了相應(yīng)的費(fèi)用12,630余元。不幸車輛在當(dāng)年12月被盜。蘇先生發(fā)現(xiàn)后立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案，向保險(xiǎn)公司交驗(yàn)了車輛的行駛證等證件。三個(gè)月后，車輛仍無下落，蘇先生于2002年3月向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。其理由是雖然蘇先生所述情況屬實(shí)，但他的行駛證未進(jìn)行年檢，應(yīng)適用保險(xiǎn)條例中的車輛行駛證未進(jìn)行年檢的保險(xiǎn)無效的規(guī)定。蘇先生不服保險(xiǎn)公司的拒賠理由，向法院起訴。
法院經(jīng)審理認(rèn)為：雙方在合同當(dāng)中并沒有明確約定投保汽車必須進(jìn)行年檢，否則保險(xiǎn)公司將有權(quán)解除合同或免除賠償責(zé)任的條款，而保險(xiǎn)公司以此理由拒絕理賠是缺乏法律依據(jù)的。因此蘇先生未進(jìn)行行駛證的年檢不能作為保險(xiǎn)公司拒賠的理由，也就是說保險(xiǎn)公司的條例對(duì)雙方的合同不具有約束力，法院判決保險(xiǎn)公司賠償其保險(xiǎn)金35萬余元。
【案例分析】
根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)合同文本，保險(xiǎn)合同的組成包括：保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定。并且“凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式”。投保單是投保人填寫交給保險(xiǎn)人表示訂約意愿的書面文件，投保人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件的，應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并載明雙方約定的合同內(nèi)容，即保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)條款分為基本條款和特約條款，基本條款是法律規(guī)定保險(xiǎn)合同所必須包括的內(nèi)容，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方式、保險(xiǎn)金賠償或者給付的方法、違約責(zé)任和爭議處理、保險(xiǎn)人的名稱和住所、投保人被保險(xiǎn)人的名稱和住所、訂立合同的時(shí)間。特別條款是在基本條款之外保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就其他事項(xiàng)所作的特別約定。批單是在保險(xiǎn)合同變更時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同批改內(nèi)容的記載。
本案保險(xiǎn)公司拒賠理由的依據(jù)卻并沒有出現(xiàn)在構(gòu)成保險(xiǎn)合同的任何文件中，蘇先生在訂立合同時(shí)根本不知有這樣一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的免賠事由，即雙方當(dāng)事人并未對(duì)這項(xiàng)內(nèi)容達(dá)成合意，所以保險(xiǎn)公司在合同生效后理賠時(shí)以此為由拒絕賠償?shù)扔趯㈦p方?jīng)]有達(dá)成一致的條款硬塞進(jìn)合同，這是不允許的，所以法院支持了蘇先生的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司敗訴。
【律師提示】
保險(xiǎn)合同的所有條款都應(yīng)當(dāng)以書面形式記載在構(gòu)成合同內(nèi)容的文件中，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，否則不構(gòu)成合同內(nèi)容，任何一方無權(quán)主張。
原文引用地址http://www.shigu.org/709a.html
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