“我們保險費(fèi)用都交了，為什么出了事情，保險公司就不肯理賠？”……日前，江蘇省無錫市濱湖區(qū)人民法院公開開庭審理了一起交通事故責(zé)任糾紛案，肇事者沈某聲稱已經(jīng)全額支付了保險費(fèi)，但發(fā)生交通事故后，保險公司卻將責(zé)任推得一干二凈，并且拒不支付賠償款。那么，保險公司究竟為何不同意賠償，這起交通事故背后又有著怎樣的故事呢？……
一起突發(fā)交通事故
事情要從發(fā)生事故當(dāng)天說起。今年3月25日晚上8點(diǎn)，沈某駕駛著自己的車輛與妻子一起送丈母娘前往濱湖區(qū)胡埭鎮(zhèn)的一家私人診所看病。
當(dāng)天夜晚，天空中還漂著蒙蒙細(xì)雨，沈某行駛到錢胡路一家汽修廠附近時，由于對面行駛而來的車輛開起了遠(yuǎn)光燈，沈某的視覺出現(xiàn)了短暫性的模糊。而恰在此時，一輛自行車從路邊穿行而過。就在眨眼間，沈某發(fā)現(xiàn)一個“黑影”從眼前一晃而過，隨后就是“嘭”的一聲巨響……
突然發(fā)生意外，讓沈某心中“咯噔”一下，隨后，沈某趕緊下車查看情況，發(fā)現(xiàn)地上已是一大灘血跡。仔細(xì)一看，一名50歲左右的女子倒在了血泊之中。
這一狀況，讓剛剛年滿26歲的沈某驚呆了，一片慌亂中，沈某撥打了110報警電話，并通過受害人朱某的手機(jī)撥通了朱某丈夫的電話。
隨后，朱某被迅速趕來的120救護(hù)車送往無錫市第三人民醫(yī)院救治，經(jīng)過幾天的搶救，朱某于4月1日凌晨因搶救無效死亡。
事故發(fā)生后，沈某支付了醫(yī)療費(fèi)用50000元及賠償款60000元，朱某家屬因未獲其余賠償，于4月25日向法院申請查封扣押了肇事小轎車，后沈某于5月4日向?yàn)I湖法院繳納了100000元保證金，法院解除了對該車輛的查封扣押。
同年5月2日，無錫市公安局交通巡邏警察支隊濱湖大隊作出《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定沈某、朱某承擔(dān)事故的同等責(zé)任。
兩家難以承受之殤
出了這么大的事情，令沈某一家急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。在交警大隊，沈某想起了自己剛剛買了一份汽車保險。
于是，沈某當(dāng)即與保險公司取得了聯(lián)系，詢問保險事宜。保險公司查明情況后，告訴沈某其買的保險要到3月26日凌晨才能生效，而沈某發(fā)生交通事故的時間是在3月25日晚上8點(diǎn)左右，距離保險生效還有4小時的時間。
聽到保險公司如此解釋，沈某一下子頭大了。如果保險公司不予以賠償?shù)脑?，那他將面臨著數(shù)十萬元的巨額賠償。
據(jù)沈某自己稱，其父母都是農(nóng)民，一直以種桃樹謀生，沈某自己還有一個弟弟，與其是雙胞胎兄弟。去年，父母辛辛苦苦給自己和弟弟操辦了婚事，買了一輛汽車，家里的積蓄已經(jīng)全部花光，還借了不少的外債。如果再承擔(dān)這筆賠償款，憑自己在工廠賺到的那點(diǎn)錢，這輩子都還不起這筆債務(wù)。
而作為受害者一方，朱某的兒子凌某也將沈某與其保險公司一同起訴到了法院。他們起訴要求保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)支付12萬元，要求沈某支付死亡賠償金、喪葬費(fèi)以及精神損害撫慰金等各項費(fèi)用共計394080.15元。
三方法庭激烈辯論
法庭之上，針對保險公司該不該賠償?shù)膯栴}，受害人朱某的兒子凌某、肇事者沈某以及保險公司三方也展開了激烈的辯論。
原告凌某一方認(rèn)為，沈某在保險公司投保有交強(qiáng)險，故應(yīng)由該保險公司在交強(qiáng)險限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，超出部分由沈某來承擔(dān)。
而沈某一方認(rèn)為，其在保險公司投保有交強(qiáng)險，但是保險公司未明確告知其保險生效日期，導(dǎo)致其在“脫?！钡那闆r下開車上路，應(yīng)由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
對于兩方都將矛頭指向保險公司，保險公司一方則認(rèn)為，該起事故并未發(fā)生在保險期間內(nèi)，沈某放任車輛處于脫保狀態(tài)，其自身應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。至于沈某提出的告知投保人相應(yīng)的保險期間，也并非保險公司的法定義務(wù)。
最終，法院審理認(rèn)為，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明，并承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任?！吨袊ｋU監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知（保監(jiān)廳函〔2009〕91號）》亦明確了保險公司可采取保險期間即時生效或明確保險期間具體的起止點(diǎn)等適當(dāng)方式保障被保險人的權(quán)利。
據(jù)此，保險公司作為專業(yè)的保險人，在充分掌握投保機(jī)動車交強(qiáng)險相關(guān)信息的情況下，有義務(wù)提示作為普通消費(fèi)者的投保人選擇能充分保障其自身，尤其是保障不特定的受害人之權(quán)利的保險期間。
該案中，投保人前次交強(qiáng)險雖非被告保險公司所承保，但被告保險公司明確對投保人脫保的事實(shí)是明知的。在此情形下，保險公司未有證據(jù)證明其已就保險期間可選擇這一事宜向投保人作了充分的說明，并就此與之協(xié)商，就使用了保險期間自“次日零時起算”這一格式條款，排除了投保人選擇保險期間“即時生效”的權(quán)利，該條款應(yīng)屬無效。
根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，除當(dāng)事人特別約定外，依法成立的合同，自成立之時生效。該案中保險公司已經(jīng)收取保費(fèi)并出具了保單，雙方當(dāng)事人意思表示一致，合同已經(jīng)成立。而關(guān)于保險合同期間的約定僅系對合同履行期限的約定，并非對合同生效時間的約定，故該案保險合同自保單生成之時就成立并生效，保險期間亦應(yīng)當(dāng)自保單生成之時起算。故該起交通事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，應(yīng)由保險公司承擔(dān)相應(yīng)的交強(qiáng)險賠償責(zé)任。
最終，法院判決被告保險公司賠償凌某12萬元，被告沈某賠償原告凌某235929元（按沈某承擔(dān)60%事故責(zé)任進(jìn)行賠償）。
法官點(diǎn)評：保險公司應(yīng)當(dāng)盡到提醒義務(wù)
該案承辦法官表示，該案的關(guān)鍵爭議點(diǎn)主要為交強(qiáng)險。交強(qiáng)險具有強(qiáng)制性、較大范圍的覆蓋性，以及公益性，能夠最大角度保護(hù)受害者的相關(guān)權(quán)益。該案的投保人從法律角度而言取得了保單，但是沒達(dá)到交強(qiáng)險的“無縫對接”，導(dǎo)致脫保，保險公司對此是否負(fù)有責(zé)任存在一定的爭議。
從保險公司合同的訂立來看，其格式條款系被反復(fù)使用的。相對投保人，保險公司對其設(shè)立的格式條款更為了解。該案中，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，保險公司與投保人對于保險條款沒有雙方協(xié)商一致的過程，在保單的出具過程中，既沒對即時生效向投保人進(jìn)行解釋，也沒提醒投保人應(yīng)注意這個條款，由此而產(chǎn)生爭議。出于保護(hù)被害人，規(guī)范保險公司操作，提升社會對脫?，F(xiàn)象的防范的目的，法庭最終判決要求保險公司承擔(dān)一定的責(zé)任。
對此，法官也提醒投保人應(yīng)提高法律意識，避免脫保產(chǎn)生的不必要損失。建議保險公司，實(shí)施經(jīng)營業(yè)務(wù)中，按照法律規(guī)定從大局、公益出發(fā)規(guī)范自身，有效提升公共交通安全，盡職盡力保護(hù)各方的權(quán)益。
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