民間借貸對于多數(shù)人來說并非是陌生事，區(qū)別在于金額的大小和借款的用途不同，但是民間借貸在發(fā)生糾紛時往往會發(fā)現(xiàn)要么沒有簽署相關(guān)的書面文件(包括借貸合同、借貸協(xié)議、欠條或者借條等形式)，又或者是書面文件的約定存在問題，有鑒于此，下面以最簡單的欠條形式來談一下關(guān)于民間借貸的誤區(qū)和約定缺陷。
欠條
我張三向李四借款人民幣肆拾萬元，月利息為壹角/日，我愿以本人擁有的深圳市福田區(qū)某小區(qū)B棟的501房的房屋作為抵押，特立此據(jù)!
欠款人：張三
日期：2014年3月1日
那么對于上述欠條，有些個人存在一些誤解，具體如下：
【誤區(qū)1】利息過高，因此約定無效。
這種理解是片面的，雖然民間借貸法律上是禁止高利貸的，也就是高過銀行同類貸款利率的四倍，但是所謂的禁止，也并非意味著利息全部無效，僅是超過銀行同類貸款利率的四倍無效而已。具體法律依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。而在央行中也有類似規(guī)定，即《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)也明確：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>
【誤區(qū)2】欠款人有抵押物，則出借人可以就抵押物優(yōu)先受償。
按照《擔保法》、擔保法的司法解釋以及《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押合同生效未必意味著抵押權(quán)生效，不動產(chǎn)抵押權(quán)的生效必須以抵押登記為準，因此，類似該欠條中假設(shè)張三對于抵押的房產(chǎn)有處分權(quán)，那么由于沒有抵押登記，一旦發(fā)生糾紛，李四也無法享有就該抵押的房產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由于《擔保法》和《物權(quán)法》在抵押合同生效的時間規(guī)定不一致，基于新法優(yōu)于舊法的原理，則以《物權(quán)法》的規(guī)定為準，當然，前述兩部法律在不動產(chǎn)抵押權(quán)生效的時間上規(guī)定是一致的。關(guān)于不動產(chǎn)抵押權(quán)生效的問題見《物權(quán)法》第15條的規(guī)定即“當事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效;未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力?！焙偷?87條規(guī)定“以本法第一百八十條第一款第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立?！?/p>
【誤區(qū)3】沒有約定還款日則訴訟時效不受限制或者以為是簽訂之日次日就是訴訟時效的起算日。
民間借貸屬于一般的債權(quán)，如約定了還款日，則訴訟時效為兩年，自知道或者應(yīng)當知道權(quán)利受到侵害之日起計算，即排除訴訟時效中止、中斷的情況，出借人必須在還款之日的次日起算兩年內(nèi)起訴欠款人。但是，如果沒有約定還款日，則出借人可以隨時主張還款但是需要給欠款人合理的準備時間，但是有些出借人認為沒有訴訟時效的限制，這點顯然是不對的，法律為了避免民事法律關(guān)系處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，就民事權(quán)利規(guī)定了最長的保護期間，即二十年，具體見《民法通則》第一百三十七條“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當知道權(quán)利被侵害時起計算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護。有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效期間?！?/p>
上述是常見的誤區(qū)，但是對于該案例中提及的欠條本身也存在不少缺陷，具體是：
【缺陷1】借貸雙方身份相對不明，欠款人容易以主體不適格反駁。
中國境內(nèi)人士唯一可以確定個人身份的顯然是以身份證為準，因為每個身份證號碼是唯一的，違法辦理虛假身份證的除外，而在該欠條里僅是寫明了名字，但未寫明身份證號碼，而名字是有重名的，故身份相對不明確，按照《民事訴訟法》第108條關(guān)于起訴條件的規(guī)定即“(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織;(二)有明確的被告;......”可知，就本案作為自然人起訴自然人的民事案件，這里的原告必須證明欠條中的李四即其本人，除了手持欠條原件外，嚴格來說還需要欠條中的李四身份信息與其個人一致，而被告則是欠條中的身份信息與張三相一致才行，否則在訴訟主體上還是留有給案件相對方反駁的機會，當然，有些人會提及簽名處是被告本人簽名的，可以通過鑒定來識別，但是這點基于技術(shù)上有時的局限，不宜以此來杜絕證據(jù)本身存在的風險。
【缺陷2】欠款人的身份證沒有留存會給訴訟帶來過多的時間甚至金錢成本。
民事案件起訴就民間借貸來說，如果沒有約定管轄法院，則一般以被告所在地為準，當然作為民間借貸的合同履行地也可以作為起訴法院(見《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題批復(fù)》：“借款合同是雙務(wù)合同，標的物為貨幣，貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔貸出款項與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔的義務(wù)。因此，除當事人另有約定外，確定貸款方所在地為合同履行地”。但需要提醒的是，法院受理此種情形下的民間借貸案件，對于履行地的審查非常嚴格，尤其是原告要證明貸款方借款劃出地相對比較難，這點不是簡單的理解為是貸款方的開戶行，尤其是在網(wǎng)銀匯款的情況下，就本人的經(jīng)驗個別法院是要求必須是在柜臺匯出且有柜臺的受理回執(zhí)，以柜臺所屬的銀行網(wǎng)點為貸款方所在地)。
實務(wù)中，不少出借人還沒有留存欠款人的身份證復(fù)印件，這點也會給起訴調(diào)取欠款人人口信息帶來成本。那么，即使留有身份證號碼，也會在具體起訴時增加訴訟成本，因為法院受理案件需要原告提供被告的身份證復(fù)印件或者公安局加蓋公章的人口信息查詢單，否則即使有欠條在手，法院也不會受理案件，關(guān)于這點為何增加訴訟成本可以參見本人之前發(fā)表的《起訴自然人法律常識須知》。
【缺陷3】沒有約定管轄地或者約定的管轄途徑?jīng)]有意義。
民間借貸糾紛屬于可以約定管轄的案件，為了考慮日后發(fā)生糾紛時降低借款人也就是原告的訴訟成本，原告可以選擇原告所在地、合同簽署地、被告所在地、合同履行地以及標的物所在地的法院作為受理法院，那么有些借款合同、協(xié)議、欠條或者借據(jù)中往往沒有約定，或者同時約定了法院管轄以及經(jīng)濟仲裁兩個途徑，對于后者這類約定等于沒有約定即沒有意義，因為法院管轄與經(jīng)濟仲裁僅能兩者選其一不能同時存在。
【缺陷4】如果是現(xiàn)金借款，該欠條尚不能證明借款的事實。
民間借貸屬于實踐合同，如果借款合同、欠條、借據(jù)等本身約定不明確，則尚需要以匯款憑證輔助證明涉案款項已交付給了借款人。從本人的欠條的文字表述可知并不能證明張三實際收到了涉案款項，除非張三出具了收據(jù)給李四，或者李四有匯款憑證，又或者欠條的表述為“張三已經(jīng)收到了李四現(xiàn)金人民幣肆拾萬”或“李四已經(jīng)將現(xiàn)金人民幣肆拾萬交付給了張三”等才可以，否則作為舉證責任一方的李四可能面臨敗訴。
因此，考慮可能發(fā)生糾紛時降低訴訟成本，出借人最好完善雙方的約定及保留相關(guān)憑證，避免出現(xiàn)本文提及的民間借貸約定缺陷。
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