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央行出臺非金融機構支付服務管理辦法

央行公布第三方支付管理辦法

據(jù)央行2009年的統(tǒng)計，我國已有各類電子支付企業(yè)300多家。但由于此前缺乏監(jiān)管，非金融機構行業(yè)亂象叢生。一些中小型電子支付公司由于客戶數(shù)量小，營收難度大，曾試圖通過一些非法手段獲益；同時，盜卡、釣魚和欺騙等現(xiàn)象在支付行業(yè)屢見不鮮。

6月21日，中國人民銀行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》，自今年9月1日施行。辦法規(guī)定第三方支付機構等應當在辦法實施之日起1年內申請取得《支付業(yè)務許可證》；逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。辦法明確了非金融機構從事支付業(yè)務的許可證申請、經營范圍以及相關罰則等內容。

央行監(jiān)管第三方支付

第三方支付管理辦法出臺

歷時5年、數(shù)易其稿的第三方支付標準終于在昨日浮出水面。昨日，中國人民銀行（以下簡稱央行）正式發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。根據(jù)《辦法》，明年9月1日起，支付寶、百聯(lián)電商等第三方支付機構必須持有“準生證”——《支付業(yè)務許可證》，才可繼續(xù)從事支付業(yè)務…[詳細]

《非金融機構支付服務管理辦法》全文

出臺背景：電子支付企業(yè)已達300家

新興支付手段加大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐風險

根據(jù)中國人民銀行2009年的統(tǒng)計，我國已經有各類電子支付企業(yè)300多家，他們大多集中在北京、上海、廣東等經濟發(fā)達地區(qū)，業(yè)務種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。資料顯示，我國電子支付產業(yè)連續(xù)4年增長率超過100%，2009年交易量達5766億元。

但是我國的非金融機構支付企業(yè)，從成立的第一天起就面臨著沒有合法“準生證”的尷尬。考慮到安全、監(jiān)管等問題，央行方面對其態(tài)度一直不是特別的明朗，對于大多數(shù)的該類公司而言，他們一直生存在“半陽光”的狀態(tài)之下。在不少相關支付企業(yè)看來，《非金融機構支付服務管理辦法》出臺早已期盼多時。

新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風險，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。此外，虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊…[詳細]

央行新規(guī)解讀

《非金融機構支付服務管理辦法》核心要點

一、今年9月1日起施行。辦法實施前已經從事支付業(yè)務的非金融機構，應當在辦法實施之日起1年內申請取得《支付業(yè)務許可證》；逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。

二、有效期5年。

三、支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業(yè)務許可證》。

四、管理辦法不限于第三方支付企業(yè)。

五、業(yè)務范圍在全國，最低注冊資本1億；業(yè)務范圍在省內的注冊資本至少3000萬。

非金融機構支付界定

非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網(wǎng)絡支付；

（二）預付卡的發(fā)行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或專用網(wǎng)絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。

銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三方支付機構主要出資人的申請條件

支付機構申請人的主要出資人應當符合以下條件：（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續(xù)為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；（三）截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；（四）最近3年內未因利用支付業(yè)務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務等受過處罰。

關注焦點

一、哪些支付企業(yè)需持證上崗？

根據(jù)此次規(guī)定，需持證上崗者首當其沖是提供網(wǎng)絡支付的第三方支付企業(yè)；其次包括提供預付卡業(yè)務的公司；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)…[詳細]

二、網(wǎng)上支付現(xiàn)在是否受影響？

此次的新規(guī)定于今年9月生效，給企業(yè)留足了一年的申辦“牌照”的時間，因此廣大網(wǎng)民目前的網(wǎng)上支付不受影響…[詳細]

三、哪些支付企業(yè)可能遭淘汰?

專家認為，辦證門檻不高，但地方性小企業(yè)可能被淘汰…[詳細]

各方反應

支付寶：是好事積極支持

全國目前最大的第三方民營支付方支付寶：管理辦法對行業(yè)發(fā)展是好事，會積極支持。

支付寶CEO彭蕾：支付寶一直與央行保持著定期匯報與溝通的制度，堅決支持央行的各項決定。

“快錢”的CEO關國光：與央行溝通良好，并且都有備案。

管理者：非限制而是促進

中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民：第三方支付實踐中有很多創(chuàng)新，涌現(xiàn)出一些經驗和模式。對此，要實行金融業(yè)務許可，服從金融行業(yè)的規(guī)范。央行對第三方支付實行登記備案，并不是限制非金融機構開展清算支付業(yè)務，而是促進其健康發(fā)展。

學者：資金大必須管理

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：第三方支付，聚集客戶資金量非常大，如果政府管理不力，使得里面出現(xiàn)經營違規(guī)就有可能在社會上造成較大的負面影響。所以規(guī)范會對第三方支付產業(yè)未來的健康平穩(wěn)發(fā)展起到較大的促進作用。

網(wǎng)購者：就怕以后收管理費

已經有三年的網(wǎng)購經歷的王雪：國家加強管理肯定對我們有好處，最起碼更加保障了大家網(wǎng)購的安全性，但就是怕以后收管理費后，商家把這個錢轉嫁給我們消費者，我們就不愿意了。

商超：現(xiàn)在還不明朗

超市、商場預付卡現(xiàn)在已經成為公司福利、市民送禮等十分流行的東西，對于此次央行出臺的第三方支付管理辦法，沈陽多家超市、商場的負責人表示，現(xiàn)在還不好說，得等政策實行了再看影響。

沈陽某大型連鎖超市的工作人員告訴記者：“現(xiàn)在國家這個辦法剛出臺，我們也不好說，現(xiàn)在超市那種卡已經很流行了，國家就是取消也得給點時間吧。 ”

小知識

第三方支付“進化史”

第三方支付是指交易雙方通過獨立于買賣雙方之外的第三方，來實現(xiàn)支付交易。第三方支付行業(yè)是基于互聯(lián)網(wǎng)參與金融服務業(yè)務的一個創(chuàng)新行業(yè)。

到目前為止，中國第三方支付行業(yè)大致經歷了以下三個階段：

第一階段，從2001年開始，支付對象主要是以網(wǎng)游為代表的數(shù)字產品和虛擬服務，不涉及物流，完全通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，以盛大為代表。

第二階段，從2003年開始，支付對象主要是淘寶等網(wǎng)絡購物，連接實體經濟，以支付寶為代表。

第三階段，從2005年開始，拉卡拉以終端的方式落地到線下，而支付對象也從電子商務開始介入生活服務，以拉卡拉為代表。

這是一個電子支付方式從線上到線下、使用門檻不斷降低、不斷滲透進普通用戶生活的過程。三個階段相互交錯，而這三個代表性公司從各自原點出發(fā)，不斷騰挪跳躍，在環(huán)境變化的同時不斷改造自己的商業(yè)形態(tài)。

國外第三方支付監(jiān)管的三大模式

1.美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業(yè)務許可證。

2.歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。基于這種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

3.亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，新加坡率先實施了監(jiān)管，并在1998年頒布了《電子簽名法》。

影響中國的十大第三方支付企業(yè)趣評

最囂張的支付企業(yè)：支付寶

以阿里巴巴集團旗下淘寶網(wǎng)為起點，一出生便火速占據(jù)市場份額，隨后一步一步吞噬各大購物網(wǎng)站，幾乎不把任何第三方支付網(wǎng)關放在眼里。可謂是第三方支付的屠龍刀，“倚天不出誰與爭鋒”。高額的費率，接入的復雜，一直不愿撤銷的年費，都透露著這個行業(yè)老大的咄人氣焰。

最生不逢時的支付企業(yè)：財付通

“既生瑜何生亮”“即生財付通，何生支付寶”。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，可惜生不逢時呀，偏偏與支付寶幾乎同時問世，支付模式還恰巧與之相似，市場份額當然要被支付寶多走大半啦。好在有騰訊拍拍這個強大后盾，輔佐財付通向支付寶搶食一杯羹。

最有范兒的支付企業(yè)：銀聯(lián)電子支付

顯赫的身世背景為其業(yè)務開展提供了便利，涵蓋業(yè)務相當廣泛，大到基金交易，小到跨行轉賬應有盡有。然而該企業(yè)平時不太張揚，不與人做明爭暗斗的事情，相當?shù)驼{，不經意間便已占據(jù)了12.2%的市場份額，潛在威脅里很大。

最有公益心的支付企業(yè)：易寶支付

成立迄今也已經5年了，但是總是以公益的身份亮相，汶川地震時聯(lián)合紅十字協(xié)會網(wǎng)上籌款1800多萬，一會兒捐助失學兒童，一會兒又出面力挺網(wǎng)商抵制網(wǎng)點新規(guī)，一會兒又聯(lián)合多家網(wǎng)商網(wǎng)友為中國健兒加油！有人說它不務正業(yè)，亦有人夸它以德服人。不過這種公益精神的絕對是值得眾企業(yè)提倡的。