投保車發(fā)生事故
慈溪周先生給愛車英菲尼迪投保后發(fā)生車禍，向保險(xiǎn)公司索賠遭拒，理由是周先生的車掛的是臨時(shí)牌照，車禍時(shí)車子的臨牌已經(jīng)過期，屬于無牌上路，不予賠償。那么，真如保險(xiǎn)公司所言，過期臨牌的車子遭遇車禍，無法求償？
2013年7月5日，慈溪的周先生在寧波某4S店買了一輛英菲尼迪，當(dāng)天即投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，并領(lǐng)到了一張臨時(shí)車牌，有效期為5天。當(dāng)月16日，他在溫州發(fā)生了車禍，交警認(rèn)定他負(fù)全責(zé)，且發(fā)現(xiàn)他的臨時(shí)牌照已過期。
7月23日，他把車子開到寧波的4S店維修。第二天，安邦保險(xiǎn)公司對(duì)事故車進(jìn)行了定損，車損是4萬余元，對(duì)方車損是5000多元。10多天后，周先生提車先行支付了維修費(fèi)，然后將理賠材料遞交給了保險(xiǎn)公司?？珊芸焖徒拥奖ｋU(xiǎn)公司的拒賠電話通知，理由是車禍發(fā)生時(shí)屬無牌上路，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。周先生不服，他將保險(xiǎn)公司告上法庭。海曙法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)條款的制定應(yīng)當(dāng)公平合理。保險(xiǎn)合同中關(guān)于“無證不賠”的內(nèi)容，是針對(duì)違反行政管理規(guī)范而制定，強(qiáng)調(diào)了客觀存在的事實(shí)，而未強(qiáng)調(diào)因果關(guān)系。只有在免責(zé)原因與危險(xiǎn)結(jié)果之間存在因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人才能免責(zé)。
臨時(shí)車牌過期并沒有導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)率的增加，也沒有使保險(xiǎn)車輛的危險(xiǎn)程度增加，更沒有加重保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)人依據(jù)免責(zé)條款拒賠有違公平原則。最終，法院判決保險(xiǎn)公司一次性賠付周先生車輛修理費(fèi)4萬余元。
保險(xiǎn)公司因臨時(shí)牌拒賠
眾所周知，保險(xiǎn)合同是格式合同，為了最大限度保護(hù)投保人的利益，我國《保險(xiǎn)法》有著相當(dāng)嚴(yán)格的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：
（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；
（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
保險(xiǎn)公司依“無證不賠”從一定程度上加重了投保人的責(zé)任。同時(shí)，周先生將臨時(shí)牌照過期的投保車輛上路，承擔(dān)的是公安機(jī)關(guān)的行政處罰責(zé)任，而不能否認(rèn)其行為在民商法上的效力。事故的發(fā)生與臨時(shí)牌照有無過期并無直接的因果關(guān)系。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按合同約定給予賠償。
投保人在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，一定要仔細(xì)研讀合同內(nèi)容，必要時(shí)候甚至應(yīng)該邀請(qǐng)專業(yè)律師陪同審核。只有對(duì)合同了如指掌，才能有效維護(hù)自己的合法權(quán)益。
陳紅石律師辦案心得：在工作中，經(jīng)常遇見當(dāng)事人因在合同簽訂時(shí)未予以重視，造成不應(yīng)有的損失。面對(duì)這種情況，應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)當(dāng)事人如何簽訂合同，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。
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