盧愿光律師成功辦理朱某源訴中國(guó)工商銀行股份有限公司廣州花都建設(shè)北路支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案
廣東省廣州市花都區(qū)人民法院
民 事 判 決 書
（2016）粵0114民初5798號(hào)
原告：朱某源，女，1992年2月26日出生，漢族，住廣州市花都區(qū)。
委托代理人：盧愿光，廣東天穗律師事務(wù)所律師。
委托代理人：盧振科，廣東天穗律師事務(wù)所職員。
被告：中國(guó)工商銀行股份有限公司廣州花都建設(shè)北路支行，住所地廣州市花都區(qū)，組織機(jī)構(gòu)代碼89120695-X。
負(fù)責(zé)人：湯某瓊。
原告朱某源訴被告中國(guó)工商銀行股份有限公司廣州花都建設(shè)北路支行（以下簡(jiǎn)稱工商銀行花都支行）儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案，本院立案受理后，依法由審判員徐韻琪適用簡(jiǎn)易程序獨(dú)任審判，并公開開庭進(jìn)行了審理。原告朱某源的委托代理人盧愿光、盧振科，被告工商銀行花都支行的負(fù)責(zé)人湯某瓊均到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告朱某源訴稱：原告于2012年底在被告處開立了銀行借記卡1張，卡號(hào)為62×××86，一直正常使用，銀行卡賬號(hào)、密碼均沒有向外人透露過，也沒有將該銀行卡向他人借用。2016年4月30日10時(shí)，原告收到多條銀信通信息，顯示原告上述銀行卡從2016年4月30日上午8:36至8：40期間有四筆各5000元取款、一筆16300元的銀行轉(zhuǎn)賬，四筆12.5元手續(xù)費(fèi)、一筆15元手續(xù)費(fèi)，余額85.25元。原告認(rèn)為卡內(nèi)存款可能被盜，立即撥打被告95××8客服電話辦理該銀行卡的掛失止付手續(xù)，并立即到花都公安分局城西派出所報(bào)警。報(bào)警后原告為證明自己人在花都、卡在身上，還持卡到被告營(yíng)業(yè)點(diǎn)ATM機(jī)存入100元。原告于5月3日向被告交涉，被告不能提供上述原告銀行卡存款被盜的錄像，僅口頭告知原告存款被取款、轉(zhuǎn)賬均發(fā)生在天津市轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行的ATM機(jī)上。原告存款損失共計(jì)36365元，經(jīng)多次與被告交涉，被告僅同意賠償原告1萬(wàn)元，且還必須經(jīng)過訴訟程序，原告無(wú)法接受被告的處理方案，引起本案訴訟。
原告認(rèn)為：原告在被告處開設(shè)了借記卡，雙方存在儲(chǔ)蓄存款合同的關(guān)系，被告負(fù)有保障原告存款安全的法定義務(wù)，被告不能保障卡片有足夠高的安全性能，發(fā)生偽卡交易時(shí)，也未能有效識(shí)別避免，最終導(dǎo)致原告卡內(nèi)存款在外地被盜。原告銀行卡存款被盜時(shí)，原告正身在廣州市花都，銀行卡在身上，當(dāng)獲知銀行卡存款被盜后，立即辦理止付及掛失手續(xù)并向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，雖至今公安機(jī)關(guān)尚未偵破，但結(jié)合取款、轉(zhuǎn)賬行為地在天津，與原告住所處廣州市，取款轉(zhuǎn)賬時(shí)間與原告辦理掛失、報(bào)警時(shí)間之差等事實(shí)，可以排除原告有作案動(dòng)機(jī)、作案時(shí)間和作案行為的嫌疑，故應(yīng)推定原告銀行卡上述四筆取款、一筆轉(zhuǎn)賬為犯罪嫌疑人利用非法復(fù)制的偽卡盜取所為。被告沒有履行保障原告存款安全義務(wù)，簽發(fā)的銀行安全性差，沒有認(rèn)真履行對(duì)持卡人身份審查的義務(wù)，沒有認(rèn)真識(shí)別真實(shí)合法的交易權(quán)利人義務(wù)，沒有識(shí)別偽卡交易，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。為此，請(qǐng)求判令：1.被告賠償36365元存款給原告；2.被告從2016年4月30日起以存款36365元為基數(shù)按同期銀行活期存款利率計(jì)付利息給原告，直到全部賠償款清償之日止（從2016年4月30日起暫計(jì)至起訴之日止利息為100元）；3.被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
原告朱某源為證明其主張成立，提供以下證據(jù)：1.中國(guó)工商銀行工銀靈通卡，證明原告于2012年在被告處開設(shè)了卡號(hào)為62×××86借記卡，雙方存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，原告對(duì)該卡交易設(shè)置密碼、簽名使用方式；2.借記卡賬戶歷史明細(xì)清單，證明涉案銀行卡于2016年4月30日在天津被取款四筆、轉(zhuǎn)賬一筆共36300元、發(fā)生五筆手續(xù)費(fèi)共65元；3.報(bào)警回執(zhí)，證明原告發(fā)現(xiàn)銀行卡存款被盜后，立即向花都公安分局城西派出所報(bào)警，但至今未破案追回?fù)p失；4.中國(guó)工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)客戶憑條，證明原告報(bào)警后為證明自己人在花都、卡在身上，還持卡到被告營(yíng)業(yè)點(diǎn)ATM機(jī)存入100元。
被告工商銀行花都支行答辯稱：一、致使原告訴稱的存款被他人盜刷，是由于原告自身對(duì)銀行卡信息及密碼保管不善的過錯(cuò)導(dǎo)致，原告應(yīng)對(duì)此承擔(dān)責(zé)任。（一）銀行卡密碼特性要求原告對(duì)密碼妥善保管，銀行卡密碼是由儲(chǔ)戶本人設(shè)定用于驗(yàn)證儲(chǔ)戶身份的獨(dú)立于銀行卡信息存放的具有唯一性的儲(chǔ)戶私密信息，由儲(chǔ)戶設(shè)立后經(jīng)過加密算法處理并以密文信息存在于銀行數(shù)據(jù)中心的主機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，其他任何人包括銀行柜臺(tái)操作人員均無(wú)法獲取或截取儲(chǔ)戶的密碼信息，密碼一經(jīng)設(shè)定只有儲(chǔ)戶本人知悉，即使銀行卡遺失，他人也無(wú)法從銀行卡上獲取儲(chǔ)戶的任何密碼信息。私人密碼的使用，只可能是本人或知曉私人密碼的人，銀行卡密碼的該種特性，決定了儲(chǔ)戶本人應(yīng)牢牢對(duì)其保密。（二）儲(chǔ)蓄合同約定儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)密碼牢牢保密，銀行卡密碼是金融電子化業(yè)務(wù)中存款人的身份識(shí)別標(biāo)志，當(dāng)客戶在自主柜員機(jī)上經(jīng)過轉(zhuǎn)賬、取款交易或通過POS機(jī)消費(fèi)時(shí)必須輸入開戶時(shí)的密碼，當(dāng)輸入的密碼與我行主機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)保存的客戶密碼一致時(shí)才可完成取款交易，一旦出現(xiàn)密碼輸入錯(cuò)誤的情況，我行系統(tǒng)終端將提示密碼不正確的信息，取款轉(zhuǎn)賬消費(fèi)等交易也將無(wú)法完成。由于密碼有極其重要的作用，中國(guó)工商銀行在開戶及其他場(chǎng)合均已提醒客戶牢記存折、存單、靈通卡的密碼，切勿泄露，依合同約定，所有使用密碼的操作均是為本人所為，對(duì)密碼妥善保管是存款人必須履行的儲(chǔ)蓄合同義務(wù)。（三）原告對(duì)其銀行卡信息和卡密碼未妥善保管，導(dǎo)致了其存款損失，其應(yīng)自身承擔(dān)責(zé)任，眾說周知通過銀行卡進(jìn)行取款，銀行卡和密碼兩者缺一不可，只有儲(chǔ)戶泄露了卡的信息及密碼，他人才有利用獲取密碼及銀行卡信息進(jìn)行取款消費(fèi)的可能。本案中，2016年4月30日該卡發(fā)生的36365元的取款和轉(zhuǎn)賬是憑原告儲(chǔ)蓄卡號(hào)和原告的私人密碼指令進(jìn)行的交易，其賬戶資金損失正是由于原告泄露卡信息和卡密碼未對(duì)其盡妥善保管義務(wù)，否則他人不可能竊取或復(fù)制其卡片，又或者即使人竊取或復(fù)制了銀行卡信息沒有其密碼也不可能取款的，原告應(yīng)對(duì)其泄露卡信息和卡密碼而導(dǎo)致的損失自行承擔(dān)責(zé)任。二、我方已盡款項(xiàng)支付及存款保障等相關(guān)義務(wù)，綜上，請(qǐng)求法院駁回原告的所有訴訟請(qǐng)求。
被告工商銀行花都支行沒有提供證據(jù)。
經(jīng)審理查明：朱某源在工商銀行花都支行處申領(lǐng)了憑卡和密碼交易的儲(chǔ)蓄卡一張，卡號(hào)為62×××86。2016年4月30日10時(shí)，上述儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的存款被他人通過天津的ATM機(jī)提取了2萬(wàn)元和轉(zhuǎn)賬16300元、ATM取款手續(xù)費(fèi)50元、支付轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)15元。朱某源收到卡內(nèi)存款變動(dòng)短信后，立即撥打工商銀行花都支行客服電話××對(duì)上述儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行掛失止付，并于當(dāng)日11時(shí)17分到廣州市公安局花都分局城西派出所報(bào)案，于11時(shí)43分到花都內(nèi)的中國(guó)工商銀行ATM機(jī)上進(jìn)行存款操作。
庭審中，朱某源陳述涉案銀行卡一直由其本人使用，該卡未開通網(wǎng)上銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)。工商銀行花都支行對(duì)朱某源的陳述不予確認(rèn)，陳述根據(jù)其與朱某源的談話記錄顯示，朱某源已開通了該卡的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并頻繁用于支付寶交易。但雙方均未對(duì)各自陳述的內(nèi)容進(jìn)行舉證。
本院認(rèn)為：朱某源、工商銀行花都支行之間存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，雙方無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。銀行卡是儲(chǔ)戶的權(quán)利憑證，有關(guān)儲(chǔ)戶的信息如姓名、存款數(shù)額、取款密碼等均以電子信息被存儲(chǔ)在銀行卡中。根據(jù)儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣，儲(chǔ)戶即持卡人一方負(fù)有對(duì)其銀行卡信息包括賬號(hào)、戶名及密碼的進(jìn)行保管和保密的義務(wù)。銀行作為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，負(fù)有通過技術(shù)手段和相關(guān)措施保護(hù)儲(chǔ)戶資金安全的義務(wù)。
朱某源發(fā)現(xiàn)其賬戶資金異常后，攜帶被盜資金的銀行卡到公安機(jī)關(guān)報(bào)警并通知工商銀行花都支行。鑒于朱某源已提供其隨身保管的銀行卡、存款被盜當(dāng)天在廣州市花都內(nèi)的工商銀行花都支行ATM網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行存款操作的回單等證據(jù)，并已及時(shí)將其賬戶資金異常的情況向銀行告知、報(bào)警，朱某源已盡到其應(yīng)盡的舉證責(zé)任，在無(wú)相反證據(jù)的情況下，本院認(rèn)定涉案被盜存款非朱某源或其授權(quán)的人提取或轉(zhuǎn)賬，存在偽卡交易。
關(guān)于偽卡交易的責(zé)任承擔(dān)問題。本案中，一方面，工商銀行花都支行的交易系統(tǒng)未能有效識(shí)別偽造的銀行卡，導(dǎo)致涉案銀行卡內(nèi)的存款被他人盜取，顯然存在過錯(cuò)，應(yīng)在其未盡安全保障義務(wù)的范圍內(nèi)承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任。另一方面，涉案銀行卡由朱某源本人使用，朱某源雖否認(rèn)其開通網(wǎng)上銀行、未使用支付寶等其他業(yè)務(wù)，但朱某源并未對(duì)此進(jìn)行舉證，本院對(duì)其陳述不予采信。根據(jù)一般生活常理分析，銀行卡廣泛用于大眾日常消費(fèi)行為中，故不能排除朱某源在使用涉案銀行卡時(shí)存在致使該卡磁條信息被復(fù)制或者密碼被泄露的可能性。朱某源所舉證據(jù)，亦未能直接證明系由于工商銀行花都支行的原因?qū)е裸y行卡其磁條信息及交易密碼泄露，因此，朱某源對(duì)其損失也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)合同法》第一百二十條的規(guī)定，當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。工商銀行花都支行未盡安全防范義務(wù)，導(dǎo)致朱某源銀行卡內(nèi)存款損失，應(yīng)對(duì)朱某源的存款損失承擔(dān)主要責(zé)任；朱某源對(duì)銀行卡信息保管不善是導(dǎo)致其存款損失的因素之一，對(duì)此朱某源應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。本院綜合考量銀行和儲(chǔ)戶對(duì)合同義務(wù)的違反程度，根據(jù)合同的約定和法律的規(guī)定，酌定工商銀行花都支行應(yīng)對(duì)朱某源的損失承擔(dān)70％的賠償責(zé)任，即賠償朱某源36365元×70%=25455.5元。由于朱某源所持有的儲(chǔ)蓄卡的存款均是活期存款，存款被盜取，造成了朱某源的利息損失，該損失工商銀行花都支行亦應(yīng)賠償。
綜上所述，對(duì)朱某源的訴訟請(qǐng)求，合法、合理部分本院予以支持，其余部分不予支持。為此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、第一百二十條，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條、第六條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決如下：
一、被告中國(guó)工商銀行股份有限公司廣州花都建設(shè)北路支行于判決生效之日起十日內(nèi)向原告朱某源賠償損失25455.5元及利息（利息從2016年4月30日起，按中國(guó)人民銀行同期活期存款利率計(jì)至清償日止）；
二、駁回原告朱某源的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期限履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)356元，由原告朱某源負(fù)擔(dān)106.8元，被告中國(guó)工商銀行股份有限公司廣州花都建設(shè)北路支行負(fù)擔(dān)249.2元。
如不服本判決，可在本判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣州市中級(jí)人民法院。
當(dāng)事人上訴的，應(yīng)在遞交上訴狀次日起七日內(nèi)按規(guī)定向廣州市中級(jí)人民法院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。逾期不交的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
代理審判員 徐韻琪
二〇一六年九月十九日
書 記 員 駱雪玲
馬海欣
附本判決適用的法律條文
《中華人民共和國(guó)合同法》
第六十條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。
當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
第一百零七條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
第一百二十條當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》
第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。
第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》
第六十四條第一款當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。
第二百五十三條被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。
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