【案情】
2014年7月17日10時(shí)許，郭某駕駛其所有的輕型普通貨車，由自家院內(nèi)倒車進(jìn)入公路時(shí)，不幸碾軋到站在車后的女兒。經(jīng)醫(yī)院搶救無效，其女兒于當(dāng)日死亡。
經(jīng)查，該輕型普通貨車，在某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為12.2萬元，商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額為30萬元，且事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同履行期間。
保險(xiǎn)合同中載明“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管財(cái)產(chǎn)的損失”合同簽訂時(shí)，保險(xiǎn)公司未向投保人郭某明確說明該條款屬免責(zé)條款。
事后，郭某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕，郭某將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定賠償其損失。
【解析】
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償郭某的損失。第一種意見認(rèn)為，郭某作為投保人，其遭受的損失屬于免賠的范圍。因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)理賠。第二種意見認(rèn)為，郭某在保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，事故又發(fā)生在保險(xiǎn)合同履行期間，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定賠償郭某的損失。
筆者同意第二種意見，理由如下：郭某為其輕型貨車在某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，雙方形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系。雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同，是被告事先擬定的格式合同，該合同中載明“下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管財(cái)產(chǎn)的損失”的條款，屬于商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定的免責(zé)條款。根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面形式或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
本案中，郭某在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司未向其作出明確說明，故該免責(zé)條款無效。保險(xiǎn)法第六十五條規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。結(jié)合本案，郭某自己駕車不慎，將作為第三人的女兒軋死，存在侵權(quán)，需承擔(dān)賠償責(zé)任。但因郭某既是賠償權(quán)利人，又是賠償義務(wù)人，所以其作為侵權(quán)者的賠償就無需實(shí)際支付了。
（作者單位：河南省桐柏縣人民法院）
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