【小愛說說】因爭奪保險金而產(chǎn)生的家庭紛爭在不斷增多，常見的原因便是保險受益人的變更。受益人的變更需經(jīng)法定程序，在遺囑中變更又是否可行？文章很實(shí)用，小愛強(qiáng)烈推薦。
遺囑變更保險受益人，應(yīng)否獲得支持？——財富傳承之保險受益人的變更方式法理淺析
隨著富裕階層財富傳承意識的增強(qiáng)，大額保單作為財富傳承工具的使用倍受青睞，百萬、千萬保險金的賠償案例也逐漸增多，大額保單在達(dá)成財富傳承意愿的同時，指定的受益人及親屬之間因保險金的爭奪造成家庭紛爭的案例也與日俱增。
特別是，在被保險人遭遇特殊情況下，受益指定權(quán)人想以遺囑等方式變更受益人、重新分配保險金的愿望是否可行的爭論，更成為財富傳承理論與實(shí)務(wù)研究面臨的新課題。
作為一名研究財富傳承的律師，筆者試圖通過案例事務(wù)進(jìn)行初步的法理分析與探討，一家之言，以拋磚引玉，希望更多的同業(yè)中人參與討論，促進(jìn)財富傳承事業(yè)的發(fā)展!
一、案例回放：
2009年，企業(yè)家張某為自己投保終身壽險一份，保額300萬元，受益人為兒子張丁。
2013年9月張某突然生病住院，想到自己來日不多，多年來也沒有給父母多少照顧，于是留下遺言一份，其中提到所買的人壽保險，受益人改為，兒子、妻子、父母，各三分之一分配。
不久張某去世，辦完喪事后，張某父親就拿著張某遺言通知保險公司理賠。
就在一家人商量保險金的領(lǐng)取與分配的時候，張某妻子向保險公司也發(fā)出說明一份，認(rèn)為張某的遺言屬于遺囑，不符合變更受益人的要求，認(rèn)為兒子張丁是唯一受益人。張某父母則認(rèn)為，張某生病期間對將來的保險金進(jìn)行了重新分配，且在遺言中對受益人進(jìn)行了變更，在通知了保險公司后，保險公司就應(yīng)按照變更后的受益人支付賠償金、、、
這是一個以遺囑方式變更受益人的案例，對于張某妻子及張某父親的主張，是否可以得到保險公司乃至法院的支持，筆者分析如下：
二、不同觀點(diǎn)：
本案的焦點(diǎn)首先是對張某遺言中有關(guān)保險受益權(quán)的處分行為是處分遺產(chǎn)還是變更受益人？其次，若是變更受益人是否符合保險法的規(guī)定，是否可以產(chǎn)生變更的法律后果？
觀點(diǎn)一認(rèn)為：
張某的遺言可視為張某的遺囑，也可視為張某追加保險受益人的意思表示。
張某追加受益人的意愿，雖然未能在生前通知保險公司，但為尊重張某的意愿，應(yīng)按追加受益人為宜，所賠保險金張某妻子、孩子、父母應(yīng)各得三分之一。
觀點(diǎn)二認(rèn)為：
張某所寫遺言屬于遺囑，不符合保險法規(guī)定的變更受益人的程序和要件，不能發(fā)生變更受益人的法律后果。
根據(jù)我國《繼承法》的規(guī)定，公民可遺囑處分遺產(chǎn)，而保險金不屬遺產(chǎn)，被保險人無權(quán)以遺囑形式處分保險金。所以其遺言不能變更受益人，該保險金應(yīng)屬于唯一受益人張某兒子張丁所有。
三、該案所涉法律依據(jù)及理解：
1、法律依據(jù)：
（1）《保險法》和《繼承法》的法律效力層級上是相同的，但具體到本案，因?yàn)樯婕暗氖潜ｋU金，應(yīng)優(yōu)先適用《保險法》。
（2）根據(jù)《保險法》第41條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！?/p>
2、保險法第41條規(guī)定之理解：
筆者認(rèn)為，該條的立法目的，強(qiáng)調(diào)變更受益人的法定程序的必要性，首先，在于保護(hù)被保險人利益，特別是在投保人和被保險人并非同一人的時候，利于防范道德風(fēng)險；其次，在于方便投保人及保險人根據(jù)具體情況變更或追加受益人，再次，在于避免保險人雙重給付保險金的風(fēng)險，減少保險合同當(dāng)事人之間的糾紛。筆者對該條的理解分述如下：
（1）受益人指定(變更)權(quán)是一種形成權(quán)。
根據(jù)法條理解，受益人指定權(quán)是一種形成權(quán)，憑指定權(quán)人單方“意思自由決定”即可，決定是否指定受益人、指定誰為受益人、受益人的分配份額等，保險人對此指定（變更）權(quán)無須同意、更無權(quán)否定。
（2）變更受益人的，符合“采取書面方式，并且通知保險人”即可。
因?yàn)楸ｋU法對變更方式僅指出采取書面形式，筆者認(rèn)為對此書面形式應(yīng)客觀看待，可以獨(dú)立的書面通知，也可以其他諸如遺囑等形式表現(xiàn)，只要有明確的更換或追加受益人的意思表示即可。
對于該書面形式通知保險人的時間等，保險法也未規(guī)定，筆者認(rèn)為應(yīng)在理賠前或理賠時提出即可，不應(yīng)限定被保險人在世為條件，只要其生前發(fā)出變更的意思表示，自己或由他人代為通知保險公司即可。
（3）“保險人的批注行為”應(yīng)屬于保險人應(yīng)履行的義務(wù)，不可作為變更合同（“更換或追加受益人”）的成立要件。
對于指定權(quán)人變更受益人的書面通知，保險人收到后，應(yīng)依照保險法的規(guī)定履行“對此變更進(jìn)行批注變更”的義務(wù)，為理賠做準(zhǔn)備。
同時，根據(jù)保險法指定權(quán)人指定及變更受益人意思自治的立法精神，保險人的批注行為，不得影響該變更行為的法律效力，批注與否不影響合同變更（受益人變更）的效力，該批注行為是否完成與變更行為是否成立的效力無關(guān)。
（4）“保險人的批注行為”，應(yīng)僅屬于對抗要件。
若保險人未接到變更通知并進(jìn)行批注，則在保險人對原先所指定的受益人給付保險金后，則可對抗新指定的受益人不再向其支付保險金。
3、總之，對于該案，當(dāng)遺言（遺囑）變更后的受益人持遺言向保險人申領(lǐng)賠償金時，已構(gòu)成對保險人的變更通知，保險人此時根據(jù)被保險人的真實(shí)意思表示變更受益人，向變更后的受益人支付保險金更符合保險法的立法精神和受益指定權(quán)人的真實(shí)意愿。
四、此類案件的理解與建議：
人壽保險合同往往具有保險期間較長的特點(diǎn)，期間可能發(fā)生很多特殊情況，使被保險人或投保人需要緊急變更受益人，為便于保護(hù)被保險人利益，同時避免保險人可能發(fā)生的雙重給付保險金的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，減少保險合同當(dāng)事人之間的糾紛。筆者提示如下：
作為保險人，應(yīng)充分理解保險法41條的立法精神促進(jìn)投保人及被保險人指定（變更）受益人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，充分實(shí)現(xiàn)其真實(shí)的意思表示，支付賠償金。不應(yīng)機(jī)械的理解法條、或?yàn)楸苊庾约合萑爰姞?，作出與保險法立法精神相悖與受益指定權(quán)人真實(shí)意思相反的給付行為。當(dāng)然，在對遺囑是否可以變更受益人存在諸多爭議當(dāng)下，這樣做可能給保險人帶來更多的工作量甚至陷入紛爭，但這也是值得的，畢竟受人之托，忠人之事，善莫大焉。
同時，作為投保人及被保險人，在保險期內(nèi)，若需要進(jìn)行受益人的變更或追加，應(yīng)早早打算早安排，盡可能的依照保險法的規(guī)定及保險合同之約定，依程序作出相對規(guī)范的變更書面說明，及時履行通知保險人的義務(wù)，即使在遭遇特殊情況，也盡量采取更為清晰的變更聲明等方式通知保險人，以方便保險人依法、快速履行支付保險金的責(zé)任，更利于自己愿望的達(dá)成。
當(dāng)然，若能在進(jìn)一步的司法解釋中予以明確、規(guī)范、指導(dǎo)，則更利益實(shí)務(wù)的操作，促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展。
礙于篇幅，以上拙見，只是筆者粗淺之見，不到不足之處，望微友指正，多謝！
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