關(guān)于保險代位求償權(quán)問題，看似比較專業(yè)，實際通過一則小案例，學習起來就非常簡單了。
一．司法案例
丁某于2005年5月為其九周歲的兒子丁海購買一份人身保險。至2008年9月，丁某已支付了三年多的保險費。當年10月，丁?；疾∽≡海蜥t(yī)院誤診誤治致殘。關(guān)于本案，下列哪一表述是正確的？（）
A.丁某可以在向保險公司索賠的同時要求醫(yī)院承擔賠償責任
B.應當先由保險公司支付保險金，再由保險公司向醫(yī)院追償
C.丁某應先向醫(yī)院索賠，若醫(yī)院拒絕賠償或無法足額賠償，再要求保險公司支付保險金
D.丁某不能用訴訟方式要求保險公司支付保險金
答案：選A，本題考核保險代位求償權(quán)的問題?！侗ｋU法》第46條規(guī)定，被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。因此，A項正確，BCD錯。
那么問題來了，有朋友問：這豈不是獲得了“雙倍賠償”？律師告訴你，沒錯！要不然我們買保險干什么？不雙賠的話，保險豈不是白買了？！
問題又來了，是不是買保險都可以雙賠呢？律師回答：這倒不是！
二．律師說法
代位求償權(quán)也稱代位追償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人自向被保險人賠償因保險標的損害而支付的保險金之日起，可以取得在其賠付保險金的限度內(nèi)，要求被保險人轉(zhuǎn)讓其對造成損失的第三人享有的追償?shù)臋?quán)利。保險代位求償權(quán)源于被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)，由法律強制性地轉(zhuǎn)移給保險人，從來轉(zhuǎn)化為保險人的一項獨立的法定權(quán)利。保險人行使代位求償權(quán)需要滿足如下條件：
1、保險事故是由第三人的行為所致，被保險人因保險事故而對第三人享有賠償請求權(quán)。
2、保險人只有在向被保險人支付了保險金后才能行使對第三人享有的賠償請求權(quán)。
3、保險人行使代位求償權(quán)向第三人追償?shù)慕痤~不得超過其向被保險人支付的保險金。
4、代位求償權(quán)僅僅適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險。
5、保險事故發(fā)生后，在保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人的賠償請求權(quán)的，保險人不承擔賠償保險金的責任；保險人向被保險人賠償保險金后，若被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三人的賠償請求權(quán)，該放棄行為無效。
上述問題看似不難，老百姓知道上面這些就足夠了。作為律師，你必須知道更復雜的細節(jié)，否則要你律師干什么呢？老百姓自己就搞定了！律師同仁，繼續(xù)往下學習吧。
三．高院解答
2013年，最高人民法院關(guān)于《保險法》的司法解釋（二）提到了保險的代位求償權(quán)，但是只有這一條：第十六條保險人應以自己的名義行使保險代位求償權(quán)。根據(jù)保險法第六十條第一款的規(guī)定，保險人代位求償權(quán)的訴訟時效期間應自其取得代位求償權(quán)之日起算。
筆者找來上海高院《關(guān)于審理保險代位求償權(quán)糾紛案件若干問題的解答》，非常經(jīng)典，完全解決了實踐中紛繁復雜的各種問題，以下內(nèi)容與各位律師同仁分享。
一．在醫(yī)療費用保險中，保險人能否向第三者行使保險代位求償權(quán)？
答：根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會《健康保險管理辦法》第二條、第四條的規(guī)定，醫(yī)療費用保險可以分為補償性醫(yī)療保險（亦稱費用補償型醫(yī)療保險）和非補償性醫(yī)療保險（亦稱定額給付型醫(yī)療保險）。補償性醫(yī)療保險適用補償原則和保險代位制度，非補償性醫(yī)療保險不適用補償原則和保險代位制度。
在保險代位求償權(quán)糾紛中，法院應根據(jù)保險合同的約定，確定系爭保險是否屬于補償性醫(yī)療保險。
保險合同明確約定本保險適用補償原則、“以實際支出醫(yī)療費作為賠付依據(jù)”等內(nèi)容的，保險人在向被保險人支付保險賠償金后，有權(quán)向第三者行使保險代位求償權(quán)。
保險合同明確約定本保險為定額給付保險或不適用補償原則等內(nèi)容的，保險人在向被保險人支付保險賠償金后，無權(quán)向第三者行使保險代位求償權(quán)。
醫(yī)療費用保險合同對是否適用補償原則未作約定或約定不明的，視為非補償性醫(yī)療保險，保險人無權(quán)向第三者行使保險代位求償權(quán)。
二．交強險保險人承擔保險賠償責任后，能否依據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定向第三者行使保險代位求償權(quán)？
答：根據(jù)《侵權(quán)責任法》第四十八條、《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故致人身傷亡、財產(chǎn)損失的，交強險保險人在責任限額內(nèi)予以賠償，不足部分由機動車一方依法承擔賠償責任。因此，保險人所承擔的賠償責任是法定責任、終局性責任，而機動車一方承擔的是補充賠償責任。交強險保險人支付保險賠償金后，依據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定向第三者行使保險代位求償權(quán)的，法院不予支持。
三．保險人能否就已經(jīng)投保再保險的部分，一并向第三者行使保險代位求償權(quán)？在保險代位求償權(quán)糾紛中，是否應當審查再保險合同的簽訂和履行情況？
答：再保險又稱保險的保險，是指保險人將其對危險的承保責任，基于再保險合同關(guān)系，一部或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人。原保險和再保險之間，雖有關(guān)聯(lián)，但在法律關(guān)系上各自獨立。
根據(jù)合同相對性原則，保險人投保再保險的，保險人對第三者的保險代位求償權(quán)不因此受到影響。保險人可以就全部金額向第三者行使保險代位求償權(quán)，獲得賠償后按再保險合同分攤給再保險人。
在保險代位求償權(quán)糾紛中，因再保險人無權(quán)向第三者行使保險代位求償權(quán)，故法院無需審查再保險合同的簽訂和履行情況。
四．《保險法》第六十條的賠償請求權(quán)是否限于《侵權(quán)責任法》上的賠償請求權(quán)？
答：保險代位制度的立法目的在于防止被保險人籍由保險合同獲得超出實際損失以外的不當利益。當被保險人就其損失既可以向保險人主張保險賠償金請求權(quán)，又可以向第三者主張任何一種賠償請求權(quán)的，就有通過保險事故獲得雙重賠付的可能，也就應當適用保險代位制度。
故當被保險人因侵權(quán)、違約等對第三者享有請求權(quán)的，保險人均可以行使保險代位求償權(quán)。具體而言，《保險法》第六十條的賠償請求權(quán)不僅包括侵權(quán)行為所產(chǎn)生的損害賠償請求權(quán)，也包括違約賠償請求權(quán)，還包括不當?shù)美颠€請求權(quán)、所有物返還請求權(quán)、占有物返還請求權(quán)、連帶責任的內(nèi)部追償權(quán)等。
五．就保險事故所致?lián)p失，被保險人對同一第三者享有數(shù)個競合的賠償請求權(quán)，保險人在承擔保險賠償責任后提起保險代位求償權(quán)訴訟的，如何處理？
答：被保險人因同一法律事實，依據(jù)不同法律規(guī)定，可以向同一第三者主張兩個以上請求權(quán)，而這些不同的請求權(quán)又不能同時得到滿足的，屬于請求權(quán)競合。
根據(jù)《合同法》第一百二十二條、最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（一）》第三十條的規(guī)定，保險人依據(jù)保險代位制度行使原屬被保險人的上述競合的請求權(quán)時，法院應當予以釋明，要求保險人進行選擇。
保險人經(jīng)法院釋明后作出明確選擇的，法院按照保險人確定的請求權(quán)進行審理。釋明后，保險人未作選擇的，法院應根據(jù)最有利于糾紛解決的原則依職權(quán)確定。
六．就保險事故所致?lián)p失，被保險人對多個第三者同時享有給付目的一致的賠償請求權(quán)，保險人在承擔保險賠償責任后提起保險代位求償權(quán)糾紛訴訟的，如何處理？
答：就保險事故所致?lián)p失，被保險人基于不同法律關(guān)系對多個第三者享有賠償請求權(quán)，但給付目的一致的，屬于不真正連帶之債。例如甲投保財產(chǎn)險，并委托乙保管一臺彩電。乙在保管期間借給丙使用，丙使用時不小心損毀。甲對乙的違約損害賠償請求權(quán)與甲對丙的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)即構(gòu)成不真正連帶之債。
不真正連帶之債的各債務人對同一債權(quán)人負有以同一給付為目的的數(shù)個債務，因一個債務人的履行而使全體債務均歸于消滅。各請求權(quán)所依據(jù)的法律關(guān)系和債務人均不相同，故屬于不同的訴訟標的，債權(quán)人有權(quán)分別起訴。債權(quán)人同時起訴數(shù)個債務人的，屬于普通共同訴訟。對普通共同訴訟，法院應根據(jù)便利人民群眾訴訟、便利法院審判案件的“兩便”原則，確定案件是否合并審理。
保險人向被保險人支付保險賠償金后，即取代被保險人，有權(quán)基于不同的法律關(guān)系，對數(shù)個第三者分別提起保險代位求償權(quán)訴訟，也可以提起共同訴訟。
七．對受害人的損失，商業(yè)責任保險的被保險人與其他侵權(quán)人承擔連帶賠償責任時，保險人的保險賠償責任范圍如何確定？商業(yè)責任保險的保險人承擔保險賠償責任后，如何行使保險代位求償權(quán)？
答：商業(yè)責任保險中，保險人的賠償范圍應當根據(jù)保險合同的約定予以確定。
保險合同對賠償范圍有明確約定的，保險人應按照約定承擔保險賠償責任。但保險人為部分或者全部免除其保險賠償責任，在其提供的格式合同中規(guī)定“按駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撌鹿守熑伪壤?，保險人承擔相應賠償責任”、免賠率、免賠額等條款的，法院應當認定為《保險法》第十七條第二款規(guī)定的免除保險人責任的條款。保險人未履行提示和明確說明義務的，上述條款不產(chǎn)生效力。
如上述條款有效，但保險人與被保險人對該條款含義有爭議的，法院應當根據(jù)《合同法》第一百二十五條、《保險法》第三十條的規(guī)定進行解釋。保險合同僅約定“對因由被保險人承擔的賠償責任，保險人負責賠償”的，一般可以解釋為保險人對被保險人所負的全部賠償責任承擔保險賠償責任，包括對外的連帶責任。
《侵權(quán)責任法》第十四條規(guī)定，支付超出自己賠償數(shù)額的連帶責任人，有權(quán)向其他連帶責任人追償。如保險人對被保險人給付的保險賠償金已超出被保險人依法應自行承擔部分的，保險人有權(quán)向其他連帶責任人就超出部分行使保險代位求償權(quán)。
八．保險人能否對第三者的保證人行使保險代位求償權(quán)？
答：根據(jù)《擔保法》第二十二條、《物權(quán)法》第一百九十二條的規(guī)定，讓與主債權(quán)時，該債權(quán)的保證債權(quán)、抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)移給受讓人，但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。
賠償請求權(quán)因保險代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人時，被保險人對第三者的保證債權(quán)、抵押權(quán)等從權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給保險人，保險人可以對擔保人行使保險代位求償權(quán)，但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。
九．在保險理賠程序中，保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度所支付的公估費、鑒定費等必要費用，能否在保險代位求償權(quán)糾紛中要求第三者賠償？
答：保險人向投保人收取的保險費（亦稱毛保費）由兩部分構(gòu)成，一是純保費，對應于每個單位保額的可能損失額；二是附加保費，即保險人就每單位保額支出的經(jīng)營費用，包括保險公司的手續(xù)費、傭金和固定成本等各種費用。查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度是保險人理賠工作的一部分，是理賠必須支出的費用，屬于附加保費的范疇。
《保險法》第六十四條規(guī)定，在理賠程序中支出的公估費等必要費用，由保險人承擔。保險人支出的公估費不屬于《保險法》第六十條規(guī)定的保險賠償金。在保險代位求償權(quán)糾紛中，保險人要求第三者賠償公估費的，法院不予支持。
十．保險人能否向投保人行使保險代位求償權(quán)？
答：《保險法》第六十條規(guī)定的第三者是指保險人和被保險人以外的第三方，但被保險人的家庭成員或者其組成人員除外。
投保人和被保險人為同一人的，保險人不得對該投保人行使保險代位求償權(quán)。
投保人和被保險人不是同一人的，因財產(chǎn)保險的保障對象是被保險人，投保人不在保險保障的范圍內(nèi)，故保險人可以根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定對投保人行使保險代位求償權(quán)，但保險合同另有約定的除外。
十一.如何理解《保險法》第六十二條規(guī)定的家庭成員？
答：《保險法》禁止保險人對“家庭成員”行使保險代位求償權(quán)的原因在于，家庭成員與被保險人有共同生活關(guān)系，利害一致。若準許保險人對家庭成員行使保險代位求償權(quán)，無異于使被保險人獲得的保險賠償金“左手進、右手出”，實際仍由被保險人承擔了損失。共同生活是表象，利害一致是實質(zhì)。判斷“家庭成員”范圍，不應拘泥于共同居住時間的長短，而應著重審查第三者與被保險人是否因共同生活或法定義務建立了共同的、經(jīng)濟上的利害關(guān)系。
《保險法》第六十二條規(guī)定的家庭成員，指與被保險人共同生活的近親屬及其他與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的人。具體包括：
（一）保險事故發(fā)生時，與被保險人共同生活的配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女；
（二）雖然不符合前項情形，但與被保險人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的人。
十二.保險人根據(jù)保險合同的約定，僅就被保險人所受損失中的特定項目承擔保險賠償責任后，能否就其他賠償項目向第三者行使保險代位求償權(quán)？
答：保險代位求償權(quán)的內(nèi)容，必須與保險人填補損失的內(nèi)容具有一致性，保險人才能代位行使。
當被保險人有多項損失，而保險人依據(jù)保險合同的約定僅就其中部分項目的損失予以賠付的，被保險人可以就未獲賠付的損失項目，向第三者行使賠償請求權(quán)。保險人則只能就已經(jīng)給付保險賠償金的損失項目行使保險代位求償權(quán)。
比如在補償性醫(yī)療費用
鄒慧敏律師辦案心得：簡單的案件復雜化，復雜的案件簡單化。
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