當(dāng)投保人（要求保險(xiǎn)的人）申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，首先要寫(xiě)一個(gè)書(shū)面申請(qǐng)，一般叫投保單。這是保險(xiǎn)公司接受投保，出立保險(xiǎn)單的依據(jù)。有些保險(xiǎn)的投保單還作為保險(xiǎn)單的一個(gè)組成部分。投保單一般需包括下述內(nèi)容：

1．投保人的名稱(chēng)：明確是誰(shuí)來(lái)辦理保險(xiǎn)的。

2．投保日期：說(shuō)明辦理保險(xiǎn)的日期。在投保之日起，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任。

3．被保險(xiǎn)人的名稱(chēng)：可以是個(gè)人，也可以是企業(yè)單位、團(tuán)體等。這明確是保誰(shuí)的險(xiǎn)，雖然投保人往往是被保險(xiǎn)人，但兩者不是一人的情況也不少。

4．保險(xiǎn)財(cái)物的名稱(chēng)和數(shù)量：明確保險(xiǎn)公司保的是什么？也叫做保品，如固定財(cái)產(chǎn)房屋1棟等。人身保險(xiǎn)就不存在保險(xiǎn)財(cái)物了，因?yàn)楸５木褪潜槐ｋU(xiǎn)人本人。

5．保險(xiǎn)金額：明確投保財(cái)物的金額，保險(xiǎn)公司日后就是按照這個(gè)金額來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，最多不能超過(guò)這一金額。保險(xiǎn)的原則是賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外的利益。因此，原則上是按照實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，因?yàn)樵趯?shí)際生活中包羅萬(wàn)象的財(cái)產(chǎn)、物資要一一準(zhǔn)確無(wú)誤地確定它的實(shí)際價(jià)格是比較困難的。因此，有的按帳面價(jià)值，有的按發(fā)票價(jià)值，有的按市場(chǎng)估值。保險(xiǎn)金額又分為總保險(xiǎn)金額和分項(xiàng)保險(xiǎn)金額兩種，這是為了進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司對(duì)每項(xiàng)財(cái)物的負(fù)責(zé)限額，也便于投保人分項(xiàng)考慮投保的價(jià)值，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的大部分是按損失的實(shí)際價(jià)格賠付的，例如房屋的保險(xiǎn)金額為 1萬(wàn)元，發(fā)生火災(zāi)被燒時(shí)，實(shí)際只值得8000元，假定它全部燒完，那么保險(xiǎn)公司只賠8000。因此，多保了白花保險(xiǎn)費(fèi)，少保了得不到全部保障。所以，分項(xiàng)保險(xiǎn)金額，有利于確定每項(xiàng)分類(lèi)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。例如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果保的項(xiàng)目多些，就可以分為家具若干元，衣被若干元，家庭電器若干元等。

6．地址的名稱(chēng)：明確保險(xiǎn)公司的保品坐落在什么地方。例如固定財(cái)產(chǎn)的房屋則寫(xiě)上房屋的地址和門(mén)牌號(hào)。

7．保險(xiǎn)期限：明確保險(xiǎn)公司責(zé)任開(kāi)始和終止期限。 8．賠款的給付點(diǎn)或受益人：固定財(cái)產(chǎn)一般就在投保當(dāng)?shù)刭r付，流動(dòng)的貨物大部分不在投保當(dāng)?shù)刭r付，往往在目的地，或者是收貨人要求的另外一個(gè)地點(diǎn)。因此，要寫(xiě)明地點(diǎn)，以便在那里支付賠款。

人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人發(fā)生傷亡，特別是死亡，本人不可能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，所以還要指定受益人代領(lǐng)或者享受給付保險(xiǎn)金權(quán)益。

投保單填好交給保險(xiǎn)公司后，作為投保人應(yīng)辦的手續(xù)，基本上差不多了。保險(xiǎn)公司即根據(jù)有關(guān)規(guī)定，審核是否同意承保，如果同意，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)填寫(xiě)保險(xiǎn)單，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)然后由投保人或被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)單，在這個(gè)過(guò)程中保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行必要的承保查勘。

怎樣進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)，包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種物質(zhì)財(cái)富以及它們的利益作為保險(xiǎn)對(duì)象。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的各種自然災(zāi)害或外事所造成的財(cái)產(chǎn)及其利益的損失，負(fù)責(zé)賠償。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有：

1．海上保險(xiǎn)：承保船舶，貨物等海上運(yùn)輸財(cái)產(chǎn)的損失，包括它們有關(guān)益如運(yùn)費(fèi)等的損失：

2．內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)：承保內(nèi)陸、內(nèi)河以及沿海運(yùn)輸中財(cái)產(chǎn)及其利益的失。

3．航空保險(xiǎn)：承保飛機(jī)和它所運(yùn)輸?shù)呢浳锛捌淅娴膿p失。

4．汽車(chē)保險(xiǎn)：承保各種汽車(chē)和它所運(yùn)輸?shù)呢浳锛捌淅娴膿p失。

5．火災(zāi)保險(xiǎn)：承保陸上財(cái)產(chǎn)如房屋、機(jī)器、設(shè)備、家具和私人用品等身及其利益的損失。

6．工程保險(xiǎn)：承保建筑或安裝工作中，有關(guān)廠(chǎng)房、機(jī)械、設(shè)備等的損失。

7．盜竊保險(xiǎn)：承保上述第一到第六項(xiàng)多種保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失所引起的各間接損失。

8．災(zāi)后損失保險(xiǎn)：承保上述第一到第六項(xiàng)多種保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失所引起的各種間接損失，如生產(chǎn)停頓，營(yíng)業(yè)中斷所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

9．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：承保農(nóng)作物，牲蓄等因自然災(zāi)害或意外事故所造成的作物歉收、損毀或者牲畜傷亡等損失。

凡要投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必須由該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的所有人，經(jīng)營(yíng)管理人，或與該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利益的關(guān)系的人到保險(xiǎn)公司投保，其他人不能作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人。

怎樣確定損害賠償?shù)姆秶?/p>

在我國(guó)社會(huì)主義條件下，在確定損害賠償?shù)姆秶鷷r(shí)，應(yīng)遵盾以下三個(gè)原則：

1．對(duì)造成的財(cái)產(chǎn)損失要全部賠償?shù)脑瓌t。

民法通則規(guī)定損害賠償民事責(zé)任的目的，一方面是制裁違法行為，另一方面是補(bǔ)償受害人財(cái)產(chǎn)上遭受的損失。只有責(zé)令加害人全部賠償人的損失，才能達(dá)到這一目的。所謂全部賠償，是指損害多少，賠償多少。這里說(shuō)的損害，包括現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的直接減少（稱(chēng)直接損失，積極損失）和在正常情況下可以實(shí)際得到的利益（稱(chēng)間接損失、消極損失）沒(méi)有得到。

2．對(duì)人身?yè)p害只賠償由此所造成的財(cái)產(chǎn)損失的原則。

在我國(guó)，人的生命、健康是不能用金錢(qián)來(lái)衡量和賠償?shù)?，因此只造成受害人傷、殘、死亡而沒(méi)有因此造成受害人財(cái)產(chǎn)上的損失時(shí)可以根據(jù)具體情況追究加害人其他法律責(zé)任，而不負(fù)賠償責(zé)任。對(duì)于因侵害人身權(quán)利而引起受害人財(cái)產(chǎn)上的損失（如醫(yī)藥費(fèi)、誤工工資等）時(shí)，加害人亦應(yīng)全部賠償。

3．考慮加害人經(jīng)濟(jì)狀況的原則。

在我國(guó)，凡加害人經(jīng)濟(jì)狀況較好，有賠償能力時(shí)，就應(yīng)當(dāng)賠償受害人的全部財(cái)產(chǎn)損失；如加害人的經(jīng)濟(jì)狀況確定不好，令其全部賠償勢(shì)必使加害人及其家屬的生活陷入困境時(shí)，而應(yīng)在做好受害人工作的前提下，酌情減少賠償數(shù)額。這不是對(duì)全部賠償原則的否定，而是對(duì)全部賠償原則的必要補(bǔ)充，使必要與可能有機(jī)地結(jié)合。這樣做既維護(hù)了法紀(jì)，又切實(shí)可行，使受害人的權(quán)益真正得到保護(hù)。

怎樣計(jì)算家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)

由于各地的情況不同，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算是有區(qū)別的，一般情況是：

1．城市居民一般沒(méi)有房屋，只保生活資料，基本保險(xiǎn)費(fèi)率按1‰計(jì)算，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)每1000元交保險(xiǎn)費(fèi)人民幣1元，附加盜竊險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰，而每1000元交保險(xiǎn)費(fèi)2元。例如財(cái)產(chǎn)價(jià)格為2000元，要求投保基本險(xiǎn)，同時(shí)附加盜竊險(xiǎn)，每年應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)6 元。

2．農(nóng)村居民由于房屋的危險(xiǎn)程度有所區(qū)別，所保房屋和生活資料合并計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。磚瓦房保險(xiǎn)費(fèi)率為1‰，草、土房保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰，例如3間磚瓦房?jī)r(jià)值為3000元，家庭的生活資料價(jià)值為2000元，合計(jì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)金額為5000元，按磚瓦房保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5元。如果是草、土房3間價(jià)值為3000元，家庭生活資料價(jià)值為2000元，合計(jì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)金額為5000元，那么應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)10元。

怎樣簽訂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是投保方和保險(xiǎn)方之間關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的協(xié)議。它是投保方將一定的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)方投保，并按規(guī)定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按合同規(guī)定對(duì)投保方的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例和經(jīng)濟(jì)合同法中規(guī)定：投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。

在簽訂保險(xiǎn)合同中，應(yīng)明確規(guī)定：

1．保險(xiǎn)標(biāo)的，即投保對(duì)象、財(cái)產(chǎn)、貨物、人身；

2．坐落地點(diǎn)，即投保財(cái)產(chǎn)地點(diǎn)；

3．保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；

4．保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于保險(xiǎn)事故造成的損失應(yīng)付的賠償責(zé)任；

5．保險(xiǎn)費(fèi)，即投保時(shí)按約定向保險(xiǎn)方繳付保險(xiǎn)費(fèi)；

6．保險(xiǎn)的期限，一般規(guī)定為一年，期滿(mǎn)續(xù)定；

7．賠償辦法和違約責(zé)任等條款。

怎樣變更、轉(zhuǎn)讓和終止保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是規(guī)定保險(xiǎn)與投保當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同簽訂后，對(duì)雙方當(dāng)事人都具有法律約束力，雙方必須全面履行合同規(guī)定的各自義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除；根據(jù)實(shí)際情況，確實(shí)需要變更合同時(shí)，必須事先征得對(duì)方同意，并以批改單形式變更。如危險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額、標(biāo)的種類(lèi)或數(shù)量、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期間（運(yùn)輸保險(xiǎn)改變航程、航次）、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、受益人等發(fā)生變化，被保險(xiǎn)人都必須提出申請(qǐng)（要約），經(jīng)保險(xiǎn)人同意（承諾）后簽發(fā)批改單，附貼于保險(xiǎn)單上，以資證明。批改單屬于合同的組成部分，具有法律約束力。兩者內(nèi)容如有抵觸，應(yīng)以批改單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)單不能隨標(biāo)的物轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。因此出售、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，要征得保險(xiǎn)人同意，辦理更名過(guò)戶(hù)手續(xù)，并由保險(xiǎn)人出立批改單；否則，新的產(chǎn)權(quán)所有人與保險(xiǎn)人不存在合同關(guān)系，保險(xiǎn)合同自動(dòng)失效。但是貨物運(yùn)輸險(xiǎn)例外，可以不經(jīng)保險(xiǎn)人同意，而由被保險(xiǎn)人背書(shū)隨貨物產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同的終止、失效，主要有以下幾種情況：

1．自動(dòng)終止。

自動(dòng)終止是保險(xiǎn)合同終止的最普遍的原因。不論長(zhǎng)期或短期保險(xiǎn)合同，當(dāng)合同載明的保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)時(shí)，合同即告終止；如果被保險(xiǎn)人另辦續(xù)保手續(xù)，則屬新合同開(kāi)始。運(yùn)輸保險(xiǎn)屬航程保單，按航程計(jì)算，整個(gè)航程終了或卸離運(yùn)輸工具若干天后，保險(xiǎn)責(zé)任亦告終止。

2．因保險(xiǎn)人完成履約義務(wù)而終止。

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了全部保險(xiǎn)金額給付義務(wù)，保險(xiǎn)合同也應(yīng)即告終止。

3．協(xié)議終止。

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人根據(jù)協(xié)議或法令，可以隨時(shí)終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人提議終止合同，須按日計(jì)算未到期保險(xiǎn)費(fèi)給被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人提議提前終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人要從保險(xiǎn)合同生效日起至終止日止，按短期費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，從已收保險(xiǎn)費(fèi)中扣除，余額退還被保險(xiǎn)人。但是，按航次計(jì)算的船舶保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)，除非合同另有規(guī)定，被保險(xiǎn)人不得要求終止合同。 4．違約失效。由于投保人或被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同，不履行合同規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同或者不負(fù)賠償（給付）責(zé)任。還有些違約的情況，如出險(xiǎn)后未按約定履行出險(xiǎn)通知書(shū)義務(wù)、不接受防災(zāi)改進(jìn)建設(shè)、出險(xiǎn)后不采取施救和搶救措施而放任損失以及增加危險(xiǎn)程度來(lái)辦批改手續(xù)等。保險(xiǎn)人可以不終止保險(xiǎn)合同，但是不負(fù)賠償責(zé)任。

5．原始失效。

被保險(xiǎn)人以欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，欺騙保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)該視為無(wú)效合同，從訂立合同開(kāi)始，從始至終無(wú)效。

怎樣辦理索賠手續(xù)

當(dāng)保險(xiǎn)的財(cái)物發(fā)生損失或者人身發(fā)生傷亡，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司賠款或者給保險(xiǎn)金時(shí)，也需要辦理必要的手續(xù)。索賠手續(xù)通常的程度是：

1．損失通知：

當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或物質(zhì)發(fā)生損失，例如房屋著火，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即以最快的方式，如電話(huà)、電報(bào)，先通知保險(xiǎn)公司或其代理人。內(nèi)容可根據(jù)實(shí)際來(lái)定，如發(fā)生損失的日期、時(shí)間、地點(diǎn)、原因、損失的初步估計(jì)等。

人身險(xiǎn)則應(yīng)通知被保險(xiǎn)人的受傷或者死亡情況及其原因。

2．損失檢驗(yàn)：

保險(xiǎn)公司或者他的代理人接到損失通知后，一般情況下要趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查驗(yàn)。因此，被保險(xiǎn)人對(duì)固定財(cái)產(chǎn)的受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)非被保險(xiǎn)人所能控制，但是，被保險(xiǎn)人應(yīng)在力所能及的情況下，對(duì)保險(xiǎn)公司為確定損失了解現(xiàn)場(chǎng)情況的需要，提供方便。

人身險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司或其代理人赴失事地點(diǎn)或醫(yī)院進(jìn)行查驗(yàn)。

保險(xiǎn)公司或其代理人進(jìn)行檢驗(yàn)以后，一般要寫(xiě)出檢驗(yàn)報(bào)告或者損失查勘、人員傷亡調(diào)查報(bào)告，作為審核責(zé)任的依據(jù)。

3．索賠單證：

被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司賠償需開(kāi)列損失清單，提出要求賠償?shù)臄?shù)額、項(xiàng)目，并要隨附必要單證。例如，在固定財(cái)產(chǎn)方面要提供帳冊(cè)、收據(jù)、圖樣、修理發(fā)票等。在流動(dòng)過(guò)程中的運(yùn)輸貨物要提供發(fā)票、提單、裝箱單、修理單據(jù)等。人身險(xiǎn)要提供醫(yī)療單據(jù)等，但人身險(xiǎn)的死亡、殘廢賠償數(shù)額一般是固定的。

當(dāng)然，所有各險(xiǎn)在索賠時(shí)保險(xiǎn)單是不可少的。

4．保險(xiǎn)審核：

保險(xiǎn)公司在上述已辦手續(xù)的基礎(chǔ)上，要對(duì)索賠案進(jìn)行審核。主要核定出險(xiǎn)或失事日期是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；受損通知及申請(qǐng)檢驗(yàn)日期是否有耽誤而影響保險(xiǎn)責(zé)任的確定和損失的擴(kuò)大；受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或物資是否就是保險(xiǎn)單所保的；被保險(xiǎn)人或索賠人對(duì)受損保險(xiǎn)財(cái)物有無(wú)保險(xiǎn)權(quán)益；人身險(xiǎn)的受益人是否有資格享受保險(xiǎn)金；是否屬于保險(xiǎn)承保的責(zé)任；有否保險(xiǎn)除外責(zé)任的情況或行為存在；實(shí)際應(yīng)該賠付的價(jià)格依據(jù)和金額數(shù)字；有無(wú)另一家保險(xiǎn)公司共同保的；有無(wú)第三者方面應(yīng)該擔(dān)負(fù)損失責(zé)任。

5．給付賠款或保險(xiǎn)金：

經(jīng)過(guò)審核后，確定保險(xiǎn)公司應(yīng)賠的數(shù)額和應(yīng)給付的金額，最后確定賠償時(shí)要被保險(xiǎn)人簽具保險(xiǎn)賠款收據(jù)和權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)表明保險(xiǎn)公司對(duì)已賠部分的保險(xiǎn)財(cái)物享有被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的所有權(quán)益。人身險(xiǎn)則簽署領(lǐng)取保險(xiǎn)金收據(jù)。

外派、病休人員如何繳納和享受養(yǎng)老保險(xiǎn)

企業(yè)外派人員

企業(yè)外派、外借及勞務(wù)輸出到其他單位的人員和下崗人員，當(dāng)年的繳費(fèi)工資基數(shù)是本人上一年的月平均工資，第二年的繳費(fèi)工資基數(shù)是在外單位取得的勞動(dòng)收入與本企業(yè)發(fā)放的工資之和，養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)繳費(fèi)部分應(yīng)由用人單位按月提供，這點(diǎn)在最初簽定勞務(wù)協(xié)議時(shí)需要注明。職工應(yīng)將個(gè)人勞務(wù)所得在企業(yè)備案，職工以外單位取得的收入繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，企業(yè)繳費(fèi)部分需自己承擔(dān)，并由本人向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繳納。

病休或工傷人員

繳費(fèi)工資基數(shù)是病休期間領(lǐng)取的病假工資、疾病救濟(jì)費(fèi)或傷殘撫恤金，不足整年度時(shí)，與病休前（或發(fā)生傷殘前）的當(dāng)年工資合并計(jì)算。