當(dāng)投保人（要求保險的人）申請保險時，首先要寫一個書面申請，一般叫投保單。這是保險公司接受投保，出立保險單的依據(jù)。有些保險的投保單還作為保險單的一個組成部分。投保單一般需包括下述內(nèi)容：

1．投保人的名稱：明確是誰來辦理保險的。

2．投保日期：說明辦理保險的日期。在投保之日起，保險公司就開始承擔(dān)責(zé)任。

3．被保險人的名稱：可以是個人，也可以是企業(yè)單位、團體等。這明確是保誰的險，雖然投保人往往是被保險人，但兩者不是一人的情況也不少。

4．保險財物的名稱和數(shù)量：明確保險公司保的是什么？也叫做保品，如固定財產(chǎn)房屋1棟等。人身保險就不存在保險財物了，因為保的就是被保險人本人。

5．保險金額：明確投保財物的金額，保險公司日后就是按照這個金額來承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，最多不能超過這一金額。保險的原則是賠償被保險人的實際損失，不能因保險而獲得額外的利益。因此，原則上是按照實際價值來投保，因為在實際生活中包羅萬象的財產(chǎn)、物資要一一準(zhǔn)確無誤地確定它的實際價格是比較困難的。因此，有的按帳面價值，有的按發(fā)票價值，有的按市場估值。保險金額又分為總保險金額和分項保險金額兩種，這是為了進一步明確保險公司對每項財物的負(fù)責(zé)限額，也便于投保人分項考慮投保的價值，因為財產(chǎn)保險中的大部分是按損失的實際價格賠付的，例如房屋的保險金額為 1萬元，發(fā)生火災(zāi)被燒時，實際只值得8000元，假定它全部燒完，那么保險公司只賠8000。因此，多保了白花保險費，少保了得不到全部保障。所以，分項保險金額，有利于確定每項分類財產(chǎn)的價格。例如家庭財產(chǎn)險，如果保的項目多些，就可以分為家具若干元，衣被若干元，家庭電器若干元等。

6．地址的名稱：明確保險公司的保品坐落在什么地方。例如固定財產(chǎn)的房屋則寫上房屋的地址和門牌號。

7．保險期限：明確保險公司責(zé)任開始和終止期限。 8．賠款的給付點或受益人：固定財產(chǎn)一般就在投保當(dāng)?shù)刭r付，流動的貨物大部分不在投保當(dāng)?shù)刭r付，往往在目的地，或者是收貨人要求的另外一個地點。因此，要寫明地點，以便在那里支付賠款。

人身保險的被保險人發(fā)生傷亡，特別是死亡，本人不可能領(lǐng)取保險金，所以還要指定受益人代領(lǐng)或者享受給付保險金權(quán)益。

投保單填好交給保險公司后，作為投保人應(yīng)辦的手續(xù)，基本上差不多了。保險公司即根據(jù)有關(guān)規(guī)定，審核是否同意承保，如果同意，保險公司根據(jù)保險費填寫保險單，計算保險費然后由投保人或被保險人繳付保險費領(lǐng)取保險單，在這個過程中保險公司還要進行必要的承保查勘。

怎樣進行財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險以財產(chǎn)，包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種物質(zhì)財富以及它們的利益作為保險對象。保險人對被保險人所遭受的各種自然災(zāi)害或外事所造成的財產(chǎn)及其利益的損失，負(fù)責(zé)賠償。 財產(chǎn)保險主要有：

1．海上保險：承保船舶，貨物等海上運輸財產(chǎn)的損失，包括它們有關(guān)益如運費等的損失：

2．內(nèi)陸運輸保險：承保內(nèi)陸、內(nèi)河以及沿海運輸中財產(chǎn)及其利益的失。

3．航空保險：承保飛機和它所運輸?shù)呢浳锛捌淅娴膿p失。

4．汽車保險：承保各種汽車和它所運輸?shù)呢浳锛捌淅娴膿p失。

5．火災(zāi)保險：承保陸上財產(chǎn)如房屋、機器、設(shè)備、家具和私人用品等身及其利益的損失。

6．工程保險：承保建筑或安裝工作中，有關(guān)廠房、機械、設(shè)備等的損失。

7．盜竊保險：承保上述第一到第六項多種保險責(zé)任內(nèi)損失所引起的各間接損失。

8．災(zāi)后損失保險：承保上述第一到第六項多種保險責(zé)任內(nèi)損失所引起的各種間接損失，如生產(chǎn)停頓，營業(yè)中斷所帶來的經(jīng)濟損失。

9．農(nóng)業(yè)保險：承保農(nóng)作物，牲蓄等因自然災(zāi)害或意外事故所造成的作物歉收、損毀或者牲畜傷亡等損失。

凡要投保財產(chǎn)保險，必須由該項財產(chǎn)的所有人，經(jīng)營管理人，或與該項財產(chǎn)有直接利益的關(guān)系的人到保險公司投保，其他人不能作為財產(chǎn)保險的投保人。

怎樣確定損害賠償?shù)姆秶?/p>

在我國社會主義條件下，在確定損害賠償?shù)姆秶鷷r，應(yīng)遵盾以下三個原則：

1．對造成的財產(chǎn)損失要全部賠償?shù)脑瓌t。

民法通則規(guī)定損害賠償民事責(zé)任的目的，一方面是制裁違法行為，另一方面是補償受害人財產(chǎn)上遭受的損失。只有責(zé)令加害人全部賠償人的損失，才能達到這一目的。所謂全部賠償，是指損害多少，賠償多少。這里說的損害，包括現(xiàn)有財產(chǎn)的直接減少（稱直接損失，積極損失）和在正常情況下可以實際得到的利益（稱間接損失、消極損失）沒有得到。

2．對人身損害只賠償由此所造成的財產(chǎn)損失的原則。

在我國，人的生命、健康是不能用金錢來衡量和賠償?shù)?，因此只造成受害人傷、殘、死亡而沒有因此造成受害人財產(chǎn)上的損失時可以根據(jù)具體情況追究加害人其他法律責(zé)任，而不負(fù)賠償責(zé)任。對于因侵害人身權(quán)利而引起受害人財產(chǎn)上的損失（如醫(yī)藥費、誤工工資等）時，加害人亦應(yīng)全部賠償。

3．考慮加害人經(jīng)濟狀況的原則。

在我國，凡加害人經(jīng)濟狀況較好，有賠償能力時，就應(yīng)當(dāng)賠償受害人的全部財產(chǎn)損失；如加害人的經(jīng)濟狀況確定不好，令其全部賠償勢必使加害人及其家屬的生活陷入困境時，而應(yīng)在做好受害人工作的前提下，酌情減少賠償數(shù)額。這不是對全部賠償原則的否定，而是對全部賠償原則的必要補充，使必要與可能有機地結(jié)合。這樣做既維護了法紀(jì)，又切實可行，使受害人的權(quán)益真正得到保護。

怎樣計算家庭財產(chǎn)保險的保險費

由于各地的情況不同，保險費的計算是有區(qū)別的，一般情況是：

1．城市居民一般沒有房屋，只保生活資料，基本保險費率按1‰計算，即保險財產(chǎn)每1000元交保險費人民幣1元，附加盜竊險保險費率為2‰，而每1000元交保險費2元。例如財產(chǎn)價格為2000元，要求投保基本險，同時附加盜竊險，每年應(yīng)交保險費6 元。

2．農(nóng)村居民由于房屋的危險程度有所區(qū)別，所保房屋和生活資料合并計算保險費。磚瓦房保險費率為1‰，草、土房保險費率為2‰，例如3間磚瓦房價值為3000元，家庭的生活資料價值為2000元，合計保險財產(chǎn)金額為5000元，按磚瓦房保險費率計算應(yīng)交保險費5元。如果是草、土房3間價值為3000元，家庭生活資料價值為2000元，合計保險財產(chǎn)金額為5000元，那么應(yīng)交保險費10元。

怎樣簽訂家庭財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同，是投保方和保險方之間關(guān)于財產(chǎn)保險的協(xié)議。它是投保方將一定的財產(chǎn)向保險方投保，并按規(guī)定繳付保險費。保險方在保險事故發(fā)生后，按合同規(guī)定對投保方的財產(chǎn)損失給予補償。

我國財產(chǎn)保險合同條例和經(jīng)濟合同法中規(guī)定：投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險方商定交付保險費辦法，并經(jīng)保險方簽章承保后，保險合同即告成立，保險方并應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保方出具保險單或者保險憑證。

在簽訂保險合同中，應(yīng)明確規(guī)定：

1．保險標(biāo)的，即投保對象、財產(chǎn)、貨物、人身；

2．坐落地點，即投保財產(chǎn)地點；

3．保險金額，即保險財產(chǎn)的價值；

4．保險責(zé)任，保險方對保險財產(chǎn)由于保險事故造成的損失應(yīng)付的賠償責(zé)任；

5．保險費，即投保時按約定向保險方繳付保險費；

6．保險的期限，一般規(guī)定為一年，期滿續(xù)定；

7．賠償辦法和違約責(zé)任等條款。

怎樣變更、轉(zhuǎn)讓和終止保險合同

保險合同是規(guī)定保險與投保當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的書面協(xié)議。保險合同簽訂后，對雙方當(dāng)事人都具有法律約束力，雙方必須全面履行合同規(guī)定的各自義務(wù)，任何一方不得擅自變更或解除；根據(jù)實際情況，確實需要變更合同時，必須事先征得對方同意，并以批改單形式變更。如危險程度、保險金額、標(biāo)的種類或數(shù)量、存放地點、保險期間（運輸保險改變航程、航次）、被保險人名稱、受益人等發(fā)生變化，被保險人都必須提出申請（要約），經(jīng)保險人同意（承諾）后簽發(fā)批改單，附貼于保險單上，以資證明。批改單屬于合同的組成部分，具有法律約束力。兩者內(nèi)容如有抵觸，應(yīng)以批改單為準(zhǔn)。

保險單不能隨標(biāo)的物轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。因此出售、轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的時，要征得保險人同意，辦理更名過戶手續(xù)，并由保險人出立批改單；否則，新的產(chǎn)權(quán)所有人與保險人不存在合同關(guān)系，保險合同自動失效。但是貨物運輸險例外，可以不經(jīng)保險人同意，而由被保險人背書隨貨物產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓保險單。保險合同的終止、失效，主要有以下幾種情況：

1．自動終止。

自動終止是保險合同終止的最普遍的原因。不論長期或短期保險合同，當(dāng)合同載明的保險期屆滿時，合同即告終止；如果被保險人另辦續(xù)保手續(xù)，則屬新合同開始。運輸保險屬航程保單，按航程計算，整個航程終了或卸離運輸工具若干天后，保險責(zé)任亦告終止。

2．因保險人完成履約義務(wù)而終止。

在保險合同有效期內(nèi)，保險人已經(jīng)履行了全部保險金額給付義務(wù)，保險合同也應(yīng)即告終止。

3．協(xié)議終止。

在保險合同有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人根據(jù)協(xié)議或法令，可以隨時終止保險合同。保險人提議終止合同，須按日計算未到期保險費給被保險人。被保險人提議提前終止保險合同，保險人要從保險合同生效日起至終止日止，按短期費率計算保險費，從已收保險費中扣除，余額退還被保險人。但是，按航次計算的船舶保險和運輸保險，除非合同另有規(guī)定，被保險人不得要求終止合同。 4．違約失效。由于投保人或被保險人違反保險合同，不履行合同規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)終止保險合同或者不負(fù)賠償（給付）責(zé)任。還有些違約的情況，如出險后未按約定履行出險通知書義務(wù)、不接受防災(zāi)改進建設(shè)、出險后不采取施救和搶救措施而放任損失以及增加危險程度來辦批改手續(xù)等。保險人可以不終止保險合同，但是不負(fù)賠償責(zé)任。

5．原始失效。

被保險人以欺詐手段隱瞞真實情況，欺騙保險人簽訂的保險合同，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)該視為無效合同，從訂立合同開始，從始至終無效。

怎樣辦理索賠手續(xù)

當(dāng)保險的財物發(fā)生損失或者人身發(fā)生傷亡，被保險人要求保險公司賠款或者給保險金時，也需要辦理必要的手續(xù)。索賠手續(xù)通常的程度是：

1．損失通知：

當(dāng)保險財產(chǎn)或物質(zhì)發(fā)生損失，例如房屋著火，被保險人應(yīng)立即以最快的方式，如電話、電報，先通知保險公司或其代理人。內(nèi)容可根據(jù)實際來定，如發(fā)生損失的日期、時間、地點、原因、損失的初步估計等。

人身險則應(yīng)通知被保險人的受傷或者死亡情況及其原因。

2．損失檢驗：

保險公司或者他的代理人接到損失通知后，一般情況下要趕赴現(xiàn)場進行查驗。因此，被保險人對固定財產(chǎn)的受災(zāi)現(xiàn)場非被保險人所能控制，但是，被保險人應(yīng)在力所能及的情況下，對保險公司為確定損失了解現(xiàn)場情況的需要，提供方便。

人身險則由保險公司或其代理人赴失事地點或醫(yī)院進行查驗。

保險公司或其代理人進行檢驗以后，一般要寫出檢驗報告或者損失查勘、人員傷亡調(diào)查報告，作為審核責(zé)任的依據(jù)。

3．索賠單證：

被保險人要求保險公司賠償需開列損失清單，提出要求賠償?shù)臄?shù)額、項目，并要隨附必要單證。例如，在固定財產(chǎn)方面要提供帳冊、收據(jù)、圖樣、修理發(fā)票等。在流動過程中的運輸貨物要提供發(fā)票、提單、裝箱單、修理單據(jù)等。人身險要提供醫(yī)療單據(jù)等，但人身險的死亡、殘廢賠償數(shù)額一般是固定的。

當(dāng)然，所有各險在索賠時保險單是不可少的。

4．保險審核：

保險公司在上述已辦手續(xù)的基礎(chǔ)上，要對索賠案進行審核。主要核定出險或失事日期是否在保險有效期內(nèi)；受損通知及申請檢驗日期是否有耽誤而影響保險責(zé)任的確定和損失的擴大；受損保險財產(chǎn)或物資是否就是保險單所保的；被保險人或索賠人對受損保險財物有無保險權(quán)益；人身險的受益人是否有資格享受保險金；是否屬于保險承保的責(zé)任；有否保險除外責(zé)任的情況或行為存在；實際應(yīng)該賠付的價格依據(jù)和金額數(shù)字；有無另一家保險公司共同保的；有無第三者方面應(yīng)該擔(dān)負(fù)損失責(zé)任。

5．給付賠款或保險金：

經(jīng)過審核后，確定保險公司應(yīng)賠的數(shù)額和應(yīng)給付的金額，最后確定賠償時要被保險人簽具保險賠款收據(jù)和權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。權(quán)益轉(zhuǎn)讓書表明保險公司對已賠部分的保險財物享有被保險人轉(zhuǎn)移過來的所有權(quán)益。人身險則簽署領(lǐng)取保險金收據(jù)。

外派、病休人員如何繳納和享受養(yǎng)老保險

企業(yè)外派人員

企業(yè)外派、外借及勞務(wù)輸出到其他單位的人員和下崗人員，當(dāng)年的繳費工資基數(shù)是本人上一年的月平均工資，第二年的繳費工資基數(shù)是在外單位取得的勞動收入與本企業(yè)發(fā)放的工資之和，養(yǎng)老保險企業(yè)繳費部分應(yīng)由用人單位按月提供，這點在最初簽定勞務(wù)協(xié)議時需要注明。職工應(yīng)將個人勞務(wù)所得在企業(yè)備案，職工以外單位取得的收入繳納基本養(yǎng)老保險費時，企業(yè)繳費部分需自己承擔(dān)，并由本人向社會保險經(jīng)辦機構(gòu)繳納。

病休或工傷人員

繳費工資基數(shù)是病休期間領(lǐng)取的病假工資、疾病救濟費或傷殘撫恤金，不足整年度時，與病休前（或發(fā)生傷殘前）的當(dāng)年工資合并計算。