（一）保險的相關(guān)概念

1、什么是保險？

保險，是指由投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

2、什么是保險人、投保人、被保險人、受益人？

保險人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。通俗地說，就是賣給消費者保險產(chǎn)品的保險公司。

注：人們常常認為保險人就是賣保險的人，實際上賣保險的人經(jīng)常是指保險代理人，他們是為保險公司賣保險的中介人。保險人則指銷售保險的保險公司。

投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。通俗地說，就是買保險交錢的人。

被保險人，是指其人身或其有可保利益的財產(chǎn)受保險合同保障，通俗地說，就是被保險所保障的人。

注：投保人、被保險人、受益人可以是同一個人，也可以不是同一個人，需視具體情況而定。例如，老王在某保險公司給自己買了一份保險，并指定保險金給自己的兒子。在這里，某保險公司是保險人；老王是投保人，也是被保險人；其兒子是受益人。

受益人，是指被保險人或投保人經(jīng)被保險人同意指定的有保險金請求權(quán)的人。通俗地說，是日后到保險公司領(lǐng)取保險金的人。

3、什么是保險金、保險費

保險金，是指保險公司賠償或給付保險受益人的錢。

保險金額，是指保險公司承擔或給付保險金的最高限額。

保險費，是指保險消費者買保險所應(yīng)交的錢。

保險費率，是指人們購買保險需以保險金額計算所交保險費的比例，即每千元（一般以 1千元為單位）保險金額應(yīng)交多少保險費，是保險公司向被保險人計收保險費的費率，通常以‰來表示，簡稱費率。

注：老王花200元購買了一份100000元的意外傷害保險，并于購買后的第二個月發(fā)生車禍，被鑒定為二級殘廢，保險公司給付75000元的賠償。這里，200元是保險費，購買100000元意外傷害保險的費率為2‰。100000元是保險金額，75000元是保險金。

（二）保險的種類

主要介紹一些常用的分類方法。

1 、 按 投保主體 劃分，有 個人保險 和 團體保險 。個人保險是以個人為對象的保險，可以理解為零賣的保險。團體保險是以團體為對象的保險，可以理解為批發(fā)的保險。

2 、按保險期限 劃分，有 長期保險 和 短期保險 。一般來說，保險期限在一年以上的保險稱為長期保險，一年以下（含一年期）的保險稱為短期保險。

3 、 按 保險標的（對象） 劃分，保險可分為 財產(chǎn)保險 、 人身保險 、 責任保險和保證保險四大類 。

（1 ）財產(chǎn)保險 ：是以物或其他財產(chǎn)利益為標的（對象）的保險。廣義的財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險（如車險、企業(yè)財產(chǎn)保險）和無形財產(chǎn)保險（如車輛停駛損失險等）。

（2 ）人身保險： 是以人的生命、身體為保險標的（對象）的保險。按 保險責任 劃分，又可分為 狹義的人壽保險 、 年金保險 、 意外傷害保險 和 健康保險 。

A ．狹義的人壽保險是以人的壽命為保險標的的保險。通俗地說，是以人生存或者死亡為條件給付保險金的保險。具體又分為三類：死亡保險（以被保險人死亡為給付條件）、生存保險（以被保險人生存至某一約定時間為給付條件）、生死兩全保險（被保險人在保險期間內(nèi)死亡或生存到某一約定時間都給付保險金）。

B ．年金保險是指被保險人在約定年齡后生存時，每間隔一段時間保險公司就給付保險金的保險。年金保險有的還是一種特別的兩全保險。

C ．意外傷害保險是人們因意外事故受到傷害而得到保險金的保險，是指被保險人因意外導(dǎo)致傷殘或死亡得到給付保險金的保險。意外傷害醫(yī)療保險則通常是指被保險人因意外受傷而報銷醫(yī)藥費的一種附加保險。

D ．健康保險，又叫醫(yī)療保險，是因人們患病而得到保險金的保險。

（3 ）責任保險： 是以被保險人依法應(yīng)負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的（對象）的一種保險?？煞譃楣娯熑?、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任、雇主責任保險等。

（4）保證保險 : 是一種以經(jīng)濟合同所約定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。也是一種擔保性質(zhì)的保險，按擔保對象的不同，又可分為信用保險和保證保險。

4 、 按 保險的功能 劃分，可分為 保障型保險 、 儲蓄型保險 、 投資型保險。保障型保險，是指重點提供死亡、疾病、意外保險金的保險，如意外傷害保險、疾病保險；儲蓄型保險，是指重點提供日后到某個時間的生存保險金的保險，如少兒教育保險、養(yǎng)老保險。保障型保險和儲蓄型保險統(tǒng)稱 傳統(tǒng)型保險 。投資型保險，也稱 新型保險，是指有紅利和投資收益分配功能的保險，人們所交的保險費中部分放于投資帳戶，如各種分紅保險、萬能保險、連結(jié)保險。

（三）保險合同

1、保險合同的內(nèi)容

（1）從 保險法律關(guān)系的要素 上看，其內(nèi)容構(gòu)成有：

A．主體內(nèi)容。保險合同的主體是保險人和投保人、被保險人、受益人是保險合同的關(guān)系人。

B．權(quán)利義務(wù)部分。包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等。

C．客體部分。保險合同的客體是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益。

D．其他聲明事項部分。包括其他法定應(yīng)記載事項和當事人約定的事項。

（2）從 條款的擬定 上看，其內(nèi)容構(gòu)成有：

A．基本條款。 由《保險法》以列舉方式直接規(guī)定，由保險人擬定。

B．特約條款。 是《保險法》所列舉條款以外的條款，由雙方共同擬定。

2、保險合同的形式

（1）投保單。 也稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，包括投保人、被保險人、受益人的一些具體有關(guān)情況、保險費與保險金的數(shù)額等內(nèi)容。

（2）暫保單。 也稱臨時保險單，是在一些情況下由保險代理人或保險人的分支機構(gòu)簽發(fā)

注：暫保單的有效期一般不超過30天，在有效期內(nèi)它的法律效力與正式保單相同。

給投保人的、用以證明保險責任在一定期限內(nèi)生效的書面文件，待審核后換發(fā)正式保單。

（3）保險憑證。 也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，其法律效力與正式保單等同。

（4）保險單。 是保險合同最正式和最規(guī)范的文本。是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。

（四）保險消費者的法定權(quán)利

1、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）規(guī)定的消費者的一般權(quán)利

（1）知情權(quán)?！断ā返诎藯l規(guī)定消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。消費者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成份、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關(guān)情況。

（2）選擇權(quán)。《消法》第九條規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。

（3）公平交易權(quán)。 《消法》第十條規(guī)定，消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制交易行為。

2、《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定的保險消費者的特殊權(quán)利

（1 ）獲取保險憑證的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第十三條，投保人與保險人簽訂合同后， 保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

（2 ）知悉保險合同條款內(nèi)容的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第十七條、第十八條， 保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容；保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（3 ）解除保險合同的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第十五條、第三十九條、第六十九條，除保險法另有規(guī)定或保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，保險人應(yīng)當按照合同約定退還部分保險費或保險單現(xiàn)金價值。

（4 ）請求賠償或給付保險金的權(quán)利。根據(jù)《保險法》第二十四條、第二十六條、第二十七條，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅；其他保險的被保險人或者受益人該權(quán)利的時限為二年。保險人應(yīng)對該類請求及時核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。

（5 ）收回部分保險費的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第三十八條，除合同另有約定外，當保險標的的保險價值明顯減少或保險標的危險程度明顯減少時，保險人應(yīng)當降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費。

（6 ）終止合同的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第四十三條，保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同。

（7 ）人身保險中被保險人同意投保的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第五十六條，以死亡為給付保險金條件的合同，須經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，否則合同無效。

（8 ）同意保單轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第五十六條，以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

（9 ）指定或變更受益人的權(quán)利。 根據(jù)《保險法》第六十一條、第六十二條、第六十三條，被保險人或者投保人有權(quán)指定或者變更受益人，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

（五）保險消費者的法定義務(wù)

1、繳納保險費的義務(wù)。 根據(jù)《保險法》第十四條，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。