■保險(xiǎn)卡未激活，不能獲得賠償？
■交通肇事逃逸，保險(xiǎn)公司免責(zé)？
■車(chē)輛未經(jīng)年檢，沒(méi)有索賠權(quán)利？
■約定按責(zé)賠付，只能按約獲賠？
隨著公交地鐵的漲價(jià)方案開(kāi)始實(shí)施，駕車(chē)上班再度成為不少職工的選擇。車(chē)輛保險(xiǎn)也因此再度成為網(wǎng)友熱議的話(huà)題。網(wǎng)上甚至有人總結(jié)出了保險(xiǎn)公司拒賠的四大殺手锏：“保險(xiǎn)卡未激活”不必賠償；“車(chē)輛未經(jīng)年檢”保險(xiǎn)公司免責(zé)……
那么這些殺手锏真的管用嗎？筆者認(rèn)為，這些說(shuō)法是對(duì)法律規(guī)定斷章取義。為此，筆者盤(pán)點(diǎn)了有關(guān)車(chē)輛保險(xiǎn)的相關(guān)案例，希望對(duì)駕車(chē)出行的職工有所幫助。
保險(xiǎn)卡未激活保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償
【案例】
2013年12月1日，肖琳在一家保險(xiǎn)公司為自己的丈夫購(gòu)買(mǎi)了“意外傷害保險(xiǎn)祥和家庭卡”，保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，自己為受益人。半個(gè)月后，丈夫在上班時(shí)從13樓意外墜亡。當(dāng)肖琳要求保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)卡已明確記載：“請(qǐng)您在保險(xiǎn)卡規(guī)定的最晚激活時(shí)間之前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行生效確認(rèn)，保險(xiǎn)卡自成功激活后第3日零時(shí)開(kāi)始生效，保險(xiǎn)合同生效后方能享受保險(xiǎn)保障?！倍ち詹](méi)有激活，故保險(xiǎn)合同尚未生效，肖琳無(wú)權(quán)索要賠償。
【點(diǎn)評(píng)】
相關(guān)司法解釋規(guī)定，保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。即在肖琳提交投保單、保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后，保險(xiǎn)合同便已生效。
保險(xiǎn)公司以所謂激活作為成立的附加條件，不僅屬加重保險(xiǎn)消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，也與法律相悖，故法院最終支持了肖琳的訴訟請(qǐng)求。
交通肇事逃逸
保險(xiǎn)公司亦難逃責(zé)
【案例】
2014年1月17日，段衛(wèi)泓在駕駛電動(dòng)車(chē)上班途中，因被一輛小車(chē)追尾而發(fā)生交通事故，并受到重傷。鑒于司機(jī)駕車(chē)逃逸，經(jīng)調(diào)閱監(jiān)控錄像才確定駕車(chē)人和車(chē)主均為李某，且被認(rèn)定負(fù)事故的全部責(zé)任。由于李某此后仍一直下落不明，無(wú)法獲得賠償?shù)亩涡l(wèi)泓，只好要求李某已經(jīng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)限額范圍對(duì)自己所受損害予以理賠。不料卻被保險(xiǎn)公司拒絕，理由是李某駕車(chē)逃逸不屬于保險(xiǎn)事故范圍。
【點(diǎn)評(píng)】
法院判令保險(xiǎn)公司必須理賠。因?yàn)椤肚謾?quán)責(zé)任法》規(guī)定：機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機(jī)動(dòng)車(chē)參加強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第16條也指出：法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。
車(chē)輛未經(jīng)年檢
并非保險(xiǎn)免責(zé)理由
【案例】
2013年8月3日，劉某在一保險(xiǎn)公司為自己的小車(chē)投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，工作人員雖知道小車(chē)已超出年檢時(shí)限而未進(jìn)行年檢，但卻只是口頭要求盡快辦理，并未拒絕承保。2014年2月6日，劉某駕車(chē)車(chē)速過(guò)快將張艷蘭撞傷后，張艷蘭曾要求保險(xiǎn)公司給予理賠，但卻遭到拒絕，理由是與劉某的保險(xiǎn)合同中已明確規(guī)定，如果劉某沒(méi)有在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)對(duì)小車(chē)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)的，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任，而劉某恰恰沒(méi)有進(jìn)行年檢。
【點(diǎn)評(píng)】
法院經(jīng)審理，依舊判決保險(xiǎn)公司擔(dān)責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第五款規(guī)定：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在接受劉某的投保請(qǐng)求時(shí)，已知道小車(chē)超出年檢時(shí)限沒(méi)有進(jìn)行年檢，卻疏于理會(huì)，照樣接受投保，也就決定了其在事發(fā)之后無(wú)權(quán)拿此說(shuō)事。更何況事故的發(fā)生是由于車(chē)速過(guò)快所致，與沒(méi)有年檢不具有直接因果關(guān)系。保險(xiǎn)公司也未證明劉某的小車(chē)存在安全隱患，并由于該隱患才導(dǎo)致事故發(fā)生。
約定“按責(zé)賠付”
保險(xiǎn)依然必須全賠
【案例】
2014年3月8日，尚曉倩駕駛小車(chē)途中，遇朱某突然騎摩托車(chē)橫穿公路。為避免人身傷亡，尚曉倩迅速采取制動(dòng)并撥打方向盤(pán)，導(dǎo)致小車(chē)翻下路坎，車(chē)損達(dá)2.7萬(wàn)余元。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，朱某負(fù)事故的全部責(zé)任。當(dāng)尚曉倩要求保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻表示其與尚曉倩所簽訂的保險(xiǎn)合同，雖是由其提供的格式條款，但已明確“按責(zé)賠償”，即其承擔(dān)的理賠金額，依據(jù)尚曉倩對(duì)事故所負(fù)責(zé)的大小來(lái)確定，即本案中尚曉倩無(wú)需擔(dān)責(zé)。
【點(diǎn)評(píng)】
法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司照例必須全賠。尚曉倩向保險(xiǎn)公司投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的目的是為了在小車(chē)發(fā)生意外事故造成損失時(shí)，能通過(guò)保險(xiǎn)公司理賠，從而及時(shí)彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)公司通過(guò)格式合同設(shè)定“按責(zé)賠償”，無(wú)疑在于免除了自身的賠償責(zé)任，排除尚曉倩的主要權(quán)利。
《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的……即本案的“按責(zé)賠償”，從一開(kāi)始時(shí)起就對(duì)尚曉倩沒(méi)有法律約束力。（顏梅生）
孫奎律師辦案心得：簡(jiǎn)單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡(jiǎn)單化。
關(guān)注微信“孫奎律師”(微信號(hào)sunkuils1)，閱讀更多精彩文章。使用微信掃描左側(cè)二維碼添加關(guān)注。
（聲明：本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表法邦網(wǎng)立場(chǎng)。本文為作者授權(quán)法邦網(wǎng)發(fā)表，如有轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來(lái)源“孫奎律師網(wǎng)”）
執(zhí)業(yè)律所：北京安衡（上海）律師事務(wù)所
咨詢(xún)電話(huà)： 13262916597
關(guān)注孫奎律師，即時(shí)了解法律信息，一對(duì)一預(yù)約專(zhuān)家律師咨詢(xún)。
執(zhí)業(yè)律所：北京安衡（上海）律師事務(wù)所
咨詢(xún)電話(huà)：13262916597
關(guān)注孫奎律師，即時(shí)了解法律信息，一對(duì)一預(yù)約專(zhuān)家律師咨詢(xún)。
使用微信掃描二維碼
關(guān)注孫奎律師
