黎先生今年32歲，是一名軟件開發(fā)師。尚無子女且無債一身輕的他在工作之余喜歡參與戶外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常和“驢友”一起背包遠(yuǎn)足，有時(shí)結(jié)伴開車自駕游。妻子每每要為黎先生擔(dān)心，生怕他外出發(fā)生意外，所以最近打算給自己的小家庭安排一個(gè)詳盡的保險(xiǎn)計(jì)劃。

家庭資產(chǎn)情況：黎先生有現(xiàn)金及活期存款1.5萬元，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)3萬元，定期存款7萬元，企業(yè)債、基金及股票40萬元，房地產(chǎn)價(jià)值32萬元(自住房)，汽車價(jià)值10萬元，另有價(jià)值10萬元的車庫一個(gè)，資產(chǎn)總計(jì)103.5萬元，目前無任何負(fù)債。

家庭稅后收支情況：黎先生收入8000元/月，妻子收入5000元/月，其他年終獎(jiǎng)4萬元，合計(jì)1.3萬元/月(不計(jì)年終獎(jiǎng))；每月支出4800元左右。

黎先生的家庭生活中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？又將如何通過保險(xiǎn)規(guī)劃化解這些風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)專家?guī)兔χ贫艘粋€(gè)切實(shí)可行的保險(xiǎn)理財(cái)方案。

方案一：共性與個(gè)性并舉

在分析家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)持“共性與個(gè)性并舉”的原則。對于黎先生來說，投保時(shí)的“共性”就是按科學(xué)的、常規(guī)的投保順序安排保險(xiǎn)產(chǎn)品；“個(gè)性”就是根據(jù)自身的職業(yè)和生活習(xí)慣等因素來合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到拾遺補(bǔ)缺、量身定做。

黎先生的“個(gè)性”在于：

1.IT工作者。由于職業(yè)的特點(diǎn)，IT人需要長時(shí)間面對電腦工作。健康專家指出，長期接觸電腦的IT人受電腦輻射的影響很大，使身體處于不健康的狀態(tài)，同時(shí)容易引發(fā)“電腦綜合癥”，如視力下降、頭暈?zāi)垦?、脖頸酸痛等。此外，長時(shí)間坐在辦公室，使IT人缺乏時(shí)間進(jìn)行體育鍛煉，加上由于工作壓力大造成的精神緊張以及無規(guī)律的飲食習(xí)慣，種種因素都會導(dǎo)致身體免疫力降低，使病毒乘虛而入。

同時(shí)，從事IT行業(yè)者，在身體剛開始出現(xiàn)一些小毛病時(shí)往往不重視，加上工作忙碌，大多沒有及時(shí)治療，如果患有疾病就會很容易惡化。因此在IT行業(yè)中，重大疾病的發(fā)生率比正常人要高。所以購買保險(xiǎn)時(shí)，重大疾病保險(xiǎn)是首選。

2.旅游愛好者。黎先生喜歡參與戶外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常和“驢友”一起背包遠(yuǎn)足，有時(shí)結(jié)伴開車自駕游。所以，購買旅游保險(xiǎn)也是必不可少的。以下是給黎先生的旅游投保建議：

一是根據(jù)需要選擇險(xiǎn)種。旅游意外傷害保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)；旅游人身意外傷害保險(xiǎn)適合參加探險(xiǎn)游和驚險(xiǎn)游的游客購買；住宿旅客人身保險(xiǎn)保障的是因遭意外事故、外來襲擊或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的情況，保險(xiǎn)公司按不同情況的標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金。

二是自駕出游投保要全面。自駕車旅游組合保險(xiǎn)產(chǎn)品將意外傷害、財(cái)產(chǎn)費(fèi)用損失及責(zé)任保險(xiǎn)三類險(xiǎn)種結(jié)合為一體，為被保險(xiǎn)人在旅行期間出現(xiàn)的意外傷害、意外急性病醫(yī)療、行李及財(cái)產(chǎn)損失等方面提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

當(dāng)今社會，理財(cái)?shù)亩x應(yīng)該為“避險(xiǎn)、開源、節(jié)流”，即是說，黎先生家庭的理財(cái)應(yīng)該以“管錢”為中心，通過抓好護(hù)錢、生錢、省錢這三個(gè)環(huán)節(jié)，管好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓兜里什么時(shí)候都有錢花。那么我們給黎先生一個(gè)“幸福理財(cái)”的“三定律”。

定律1：可持續(xù)增長的財(cái)富帶來“更大幸福”。希望黎先生能做一個(gè)穩(wěn)當(dāng)?shù)睦碡?cái)“長跑冠軍”。

定律2：適當(dāng)降低收益期望值更“容易幸?！?。建議黎先生把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場平均收益率作為自己的目標(biāo)，這往往更易于實(shí)現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

定律3：合理配置，穩(wěn)健投資，獲得“長久幸?！?。杜絕冒進(jìn)型的投資行為，一是把握合理的投資比例，二是采取適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置。

雖說黎先生一家現(xiàn)在“無債一身輕”，但其實(shí)，無論是家庭還是個(gè)人，都存有隱形的風(fēng)險(xiǎn)，那就是一旦家庭成員發(fā)生意外或是健康問題，會給整個(gè)家庭帶來財(cái)務(wù)上的損失和精神上的打擊。為此，鑒于黎先生目前的狀況，給出以下家庭人身保障計(jì)劃。

黎先生的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合：30萬元保額的“太平福祿雙至終身壽險(xiǎn)”+“附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”，50萬元保額的“太平綜合意外傷害保險(xiǎn)”，附加2萬元保額的“太平意外醫(yī)療保險(xiǎn)”、“太平真愛健康保險(xiǎn)”計(jì)劃五，選擇合適的旅游保險(xiǎn)。該計(jì)劃涵蓋了重大疾病、意外、壽險(xiǎn)、醫(yī)療等保險(xiǎn)責(zé)任，最高保額將近100萬元，較好地解決了目前和未來的人身保障問題。

投保90天后至100周歲內(nèi)初患“重大疾病”或“身故”，可獲得30萬元+紅利的賠付，如“意外身故”則增加50萬元的身故保險(xiǎn)金；因意外引起的門急診或者住院醫(yī)療，每次最高可獲得12萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，而因疾病引起的住院，每年的報(bào)銷額度為10萬元，且住院期間可獲得200元/天的住院津貼。

黎先生的妻子：20萬元保額的“太平福祿雙至終身壽險(xiǎn)”+“附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”，30萬元保額的“太平綜合意外傷害保險(xiǎn)”，附加1萬元保額的“太平意外醫(yī)療保險(xiǎn)”、“太平真愛健康保險(xiǎn)”計(jì)劃五(住院醫(yī)療保額10萬元/年、住院津貼保險(xiǎn)200元/天)，20萬元保額的女性疾病保險(xiǎn)。該計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任與黎先生大致相同，但根據(jù)女性特點(diǎn)配置了女性基本保險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況作了保額上的合理調(diào)整。

特別要提醒黎先生的是，投保時(shí)夫婦雙方互為投保人，同時(shí)附加“豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)”。假設(shè)在繳費(fèi)期內(nèi)，黎先生或者妻子不幸身故，其自身的余期保費(fèi)將被豁免；此外，對方的余期保費(fèi)也可豁免，而保險(xiǎn)利益不變。

方案二：人身和財(cái)產(chǎn)需雙重保障

從資產(chǎn)負(fù)債情況分析，黎先生家庭目前總資產(chǎn)為103.5萬元，其中金融資產(chǎn)約50萬元，并無長期負(fù)債和流動(dòng)負(fù)債，短期內(nèi)看來沒有生兒育女的打算，也沒有購房、購車等大額支出。從家庭收支情況來看，黎先生家庭年收入為19.6萬元，年支出為5.76萬元，年結(jié)余為13.84萬元。

從這些數(shù)據(jù)可以看到，黎先生家庭財(cái)務(wù)狀況較好，正常情況下家庭財(cái)富可以得到穩(wěn)步積累。為確保家庭財(cái)務(wù)狀況不會因意外而陷入困境，黎先生需要一個(gè)全面的保障計(jì)劃?？傮w而言，黎先生家庭保障明顯不足，需要增加醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及汽車、房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，尤其是黎先生熱衷于戶外運(yùn)動(dòng)，在意外傷害方面的保障要注意加強(qiáng)。

1.意外傷害保險(xiǎn)

黎先生喜歡參與戶外運(yùn)動(dòng)，應(yīng)當(dāng)投保較高額度的意外傷害保險(xiǎn)，保額以5年收入即70萬元左右為宜。但是需要注意的是，被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的意外事故一般不在保障范圍內(nèi)。

2.境內(nèi)外旅行醫(yī)療保險(xiǎn)

黎先生經(jīng)常外出旅行，如遇緊急情況在陌生環(huán)境需要醫(yī)療救助，一款好的旅行醫(yī)療保險(xiǎn)非常重要，可以提供援助熱線電話、緊急救援、陪同住院、轉(zhuǎn)送回國、醫(yī)療費(fèi)用等服務(wù)。

3.健康險(xiǎn)

為覆蓋日常住院發(fā)生的費(fèi)用，依據(jù)目前中國各大醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為黎先生和太太各安排每日病房費(fèi)300元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)住院期間所造成的財(cái)務(wù)損失及提高醫(yī)療品質(zhì)。

4.車輛保險(xiǎn)

黎先生有時(shí)結(jié)伴開車自駕游，車輛保險(xiǎn)應(yīng)至少包括車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)應(yīng)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，以能夠提供異地救援服務(wù)為佳。

5.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

黎先生一家目前居住的自有住房和家庭財(cái)產(chǎn)同樣需要保障，建議保額30萬元左右，保障范圍包括房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、盜搶等。

總結(jié)一下，以上保險(xiǎn)以定期健康險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，保額高、保費(fèi)低，年保費(fèi)預(yù)計(jì)不超過2萬元，即家庭可支配收入的20%。隨著年齡的增長和家庭成員的增加，黎先生應(yīng)及時(shí)選擇適合自己的終身壽險(xiǎn)。