理財案例：

楊先生，46歲，在一家私營家具企業(yè)擔任銷售總監(jiān)，稅后每月收入1.5萬元，公司買了社保和住房公積金；楊太太35歲，在某國企從事財務(wù)工作，工資每月5000元左右。夫妻未生育孩子，是典型的丁克家庭。

楊先生一家現(xiàn)有住房5套，總共市值380萬元。其中4套已付清，仍有一套貸款剩余期限10年，每月需還5000元左右。4套付清房款的住房中，一套市值70萬元的住房用于自住，其余3套房子現(xiàn)均出租中，每月可收租金5600元。

家庭目前有銀行定期存款60萬元、活期存款20萬元、股票市值35萬元；有兩輛車，每月油費約2000元。夫婦兩人幾年前已購買大病保險，每年共需繳費1萬元左右，家庭每月生活費4000元，其他固定支出每年3萬元左右，雙方父母的生活費無需兩人承擔。

理財目標：

由于夫婦兩人未生育孩子，請問理財師如何理財，才能過上一個每月不低于1萬元收入的體面退休生活？

理財規(guī)劃：

中意人壽佛山支公司FE財務(wù)工程師、理財規(guī)劃師何干永

理財分析：

財務(wù)狀況良好 抗通脹能力不強

楊先生的家庭總體財務(wù)狀況十分良好，收入較高和穩(wěn)定。家庭總資產(chǎn)逾495萬元，目前擁有固定資產(chǎn)380萬元、銀行存款80萬元、股票投資35萬元，而房貸負債僅60萬元，存款可抵銷房貸負債，不存在還貸壓力。家庭每年可結(jié)余135200元收入，結(jié)余比率為44%，遠高于30%的平均值。經(jīng)過分析得出，固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）占比超過總資產(chǎn)76%，現(xiàn)金流過大，占比超過16%，負債比例對家庭完全不構(gòu)成影響。

在社保福利方面，楊先生夫婦均有社保和公積金等相關(guān)福利，退體后的養(yǎng)老金也相當可觀。但健康醫(yī)療方面，只有重大疾病保險，兩人合計保費僅為1萬元，萬一發(fā)生重大疾病，目前保額難以滿足治療所需費用。

綜上所述，楊先生家庭資產(chǎn)抗通脹與增值能力不強，投資方式較單一，房產(chǎn)占比太高，銀行儲蓄過高，生命保障、疾病保障等不足，建議調(diào)整投資比例。

理財規(guī)劃：

健全保險 進行穩(wěn)健分散投資

為實現(xiàn)富足的養(yǎng)老生活，楊先生需以穩(wěn)健為主進行分散投資。考慮到退休后收入會降低，投資應(yīng)轉(zhuǎn)向風(fēng)險較低的債券型基金、保本型貨幣基金和存款。

資產(chǎn)：住房套現(xiàn)轉(zhuǎn)投商鋪

可留一套房產(chǎn)自住，一套收租（保證穩(wěn)定的收入來源），其余3套套現(xiàn)，用于投資商鋪或其它收益更高的投資。目前投資商鋪的收益率可達4%～8%，高于投資房產(chǎn)。

從精力和時間方面考慮，建議投入股票的資金在10萬元以內(nèi)，其余資金長期投資股票型、混合型等收益率達8%以上的基金，讓專業(yè)人士專門打理。

現(xiàn)金：基金定投預(yù)備養(yǎng)老

由于楊先生夫婦收入比較高和穩(wěn)定，住房租金足以支付房貸所需還款額。建議預(yù)留5萬元作為日常生活開支以及應(yīng)急資金，以銀行活期存款和變現(xiàn)靈活的貨幣基金形式保留。其余現(xiàn)有資金，可投資到商鋪、基金、保險、收藏品等。

每月收入結(jié)余5000多元，建議選其中3000元作基金定投，作為今后的養(yǎng)老金使用。剩下的可靈活處理，如房產(chǎn)套現(xiàn)可作為還貸資金和投資商鋪、基金、保險、收藏品。

保險：健全“健康鐵三角”

楊先生夫婦擁有社保、公積金等福利，基本醫(yī)療、養(yǎng)老已有保障。但大病和意外保障仍不夠充分，因此可先健全“健康鐵三角”：增加意外保障、補充住院醫(yī)療保障（社保報銷余額）、加大重大疾病保障（保額做到50萬～80萬元）。這樣操作不管是意外受傷、疾病住院、重大疾病治療，都不需動用家庭儲備金。另外，可抽出一部份資金投資到養(yǎng)老年金產(chǎn)品，更好地保障未來養(yǎng)老。