兩條監(jiān)管“紅線”高懸

進(jìn)入6月，銀行的信貸形勢愈加趨緊。5月末，部分商業(yè)銀行貸款額度已經(jīng)用完，不僅暫停地方融資平臺信托貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，連其他貸款業(yè)務(wù)也被迫暫停。但貸款的急剎車并沒有治好去年大舉放貸的“后遺癥”，多家銀行陷入存貸比與資本充足率觸“紅線”的雙重困境。

額度緊張貸款利率走高

據(jù)一位知情人士介紹，因為額度受限，曾有銀行的貸款發(fā)放在3、4月間停過一段時間。而到了5月，又有多家銀行的貸款額度用完，幾乎所有的貸款業(yè)務(wù)都被迫暫停了。目前客戶到銀行貸款，從遞交申請到放款，起碼要排一個月隊，甚至兩、三個月。

南京銀行相關(guān)人士介紹，以前監(jiān)管層是按季度控制房貸規(guī)模，現(xiàn)在對監(jiān)控貸款審批額度的工作已經(jīng)細(xì)化到按月、按旬，甚至是每個工作日。目前大多數(shù)銀行都有非常精細(xì)的貸款時間表，對每天的貸款審批額度和對貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行跟進(jìn)把握。比如，房地產(chǎn)貸款、工業(yè)流動資金貸款、中小企業(yè)貸款等都有規(guī)定的放貸規(guī)模。

上述人士坦言，信貸額度如此緊張，貸款利率自然水漲船高。銀行的議價權(quán)大大增強。同樣的情況下，貸款利率越高的項目，越容易獲批。

暫停地方融資平臺貸款

一方面信貸額度告急，一方面商業(yè)銀行面臨的地方融資平臺貸款、房地產(chǎn)貸款政策風(fēng)險以及信用風(fēng)險和操作風(fēng)險都在加大。為此，目前一些商業(yè)銀行暫停地方融資平臺信托貸款和房地產(chǎn)貸款。

據(jù)悉，多家商業(yè)銀行要求各分行加強融資性信托理財產(chǎn)品資產(chǎn)轉(zhuǎn)出后的授信額度管理。部分商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，建立差異化的信用風(fēng)險審查審批流程。如風(fēng)險較高的權(quán)益類信托理財產(chǎn)品，必須由總行授信審批部負(fù)責(zé)審批。

同時，一些股份制商業(yè)銀行已要求暫停通過信托機構(gòu)對非自償性政府融資平臺發(fā)放信托貸款。暫停發(fā)行投向他行非自償性政府融資平臺貸款的理財產(chǎn)品。某商業(yè)銀行則明確要求，該行發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金所購買的單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款、向單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放的信托貸款的總額不得超過該行資本凈額的10%。

甚至有銀行要求，當(dāng)出現(xiàn)如下情形時，應(yīng)對理財產(chǎn)品金額對應(yīng)的剩余授信額度作預(yù)留凍結(jié)處理，不得釋放、重復(fù)再用：包括該行額度內(nèi)貸款通過他行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)出后空余的額度；理財信托貸款發(fā)放后，用于償還該行貸款后空余的額度；在剩余授信額度內(nèi)發(fā)行的理財產(chǎn)品等。對于房地產(chǎn)貸款，各家銀行目前的普遍政策是：近期發(fā)展過熱、以外部投資需求為主、房價上漲過快的地區(qū)，嚴(yán)格控制貸款。對于存在土地閑置、炒地、捂盤惜售、囤積房源、哄抬房價、虛假個人貸款等行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，不發(fā)放新的貸款。嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)項目資本金要求，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信貸條件和貸款抵押品標(biāo)準(zhǔn)，新發(fā)放貸款要以在建工程為抵押。動態(tài)調(diào)整貸款成數(shù)，貸款總額不得超過在建工程的五成。嚴(yán)格貸款封閉管理，防止借款人挪用資金。對于投資房地產(chǎn)信托理財產(chǎn)品，要求房地產(chǎn)開發(fā)項目必須“四證”齊全、開發(fā)商或其控股股東具備二級資質(zhì)、項目資本金達(dá)到國家最低比例、不得以信托資金發(fā)放土地儲備貸款。

存貸比，資本充足率“雙危機”

雖然銀行的確已經(jīng)在對貸款大腳踩剎車，但已經(jīng)高企的存貸比和已經(jīng)空虛的資本充足率目前并無明顯改善，仍是各銀行頭疼的大事。

據(jù)銀行業(yè)公布的一季度業(yè)績報告顯示，已有6家上市銀行的存貸比超出了75%的監(jiān)管紅線，其中民生銀行的存貸比為83.3%，最為緊張，興業(yè)銀行和深發(fā)展分別為80.08%和79.61%，緊跟其后，其他3家是：交行78%、中信77.91%、招行77%。

盡管2009年初，銀監(jiān)會曾允許有條件的中小銀行適當(dāng)突破存貸比。但近期有傳言稱，銀監(jiān)會給出存貸比的寬限期很可能在6月底結(jié)束。加上今年三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行存款項目下資金減少，因此，保證存貸比不超過75%的難度進(jìn)一步增加。

同時，資本充足率的情況也不容樂觀，今年一季度全行業(yè)的資本充足率均較去年年底有所下滑。一季報顯示，目前工行的核心資本充足率為9.58%，資本充足率11.98%；建行核心資本充足率9.17%，資本充足率11.44%；中行核心資本充足率9.11%，資本充足率11.09%。

如果按今年銀監(jiān)會對于大型銀行資本充足率是11%的要求，工、中、建、交四大銀行的資本充足率和核心資本充足率均已達(dá)標(biāo)。但業(yè)內(nèi)傳言，大型銀行的資本充足率要求已經(jīng)提高到11.5%。如果以此計算，目前四大行中，只有工行符合監(jiān)管要求，建行、中行、農(nóng)行都不足。事實仿佛也印證了此傳言：在三大上市行中，只有工行敢在一季報中明確注明，該行資本充足情況滿足監(jiān)管要求。