■編者按

個(gè)人信用記錄,是現(xiàn)代公民的“經(jīng)濟(jì)身份證”。自央行個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)以來(lái),個(gè)人信用記錄顯得日益重要。然而,從沒(méi)買(mǎi)房的小青年名下“無(wú)端”有了一套房產(chǎn),從沒(méi)有申請(qǐng)某銀行信用卡,卻有了該行信用卡的不良記錄。近日,本報(bào)接到數(shù)宗信用記錄被捏造的讀者投訴。如不幸中招,輕則影響著貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、投資,重則讓你無(wú)端背上一大筆債務(wù)。一方面,此間隱約顯現(xiàn)銀行內(nèi)控機(jī)制的問(wèn)題；另一方面,專家建議,可從五個(gè)方面盡力避免類似事情的發(fā)生。

●案例

信用記錄無(wú)端“多出一套房”

前幾天,本報(bào)接到一位正在為征信記錄煩惱的貸款申請(qǐng)人的爆料。小陶是去年的高校畢業(yè)生,畢業(yè)后回到老家陽(yáng)江,工作一年半了,正打算與男友喜結(jié)連理,購(gòu)房結(jié)婚。當(dāng)她在工作所在地陽(yáng)江的建設(shè)銀行一網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)首套房貸時(shí),銀行工作人員卻告訴她,其個(gè)人征信記錄上登記著其名下已經(jīng)有一套房子,因此小陶貸款只能做二套房貸,首付五成以上,利率上浮10%。

剛畢業(yè)一年的小陶根本沒(méi)有買(mǎi)過(guò)房子,而且爸媽的房子也沒(méi)有寫(xiě)她的名字,何來(lái)名下一套房產(chǎn)?正納悶時(shí),工作人員告知小陶,信用記錄報(bào)告上只是簡(jiǎn)單地寫(xiě)著其“名下”的房產(chǎn)在廣州市越秀區(qū)的一小區(qū),但并沒(méi)有標(biāo)明具體的門(mén)號(hào)和房號(hào)。不單如此,征信記錄里面還記錄著小陶曾經(jīng)在工行辦理過(guò)一張信用卡,且該卡已經(jīng)在今年4月份注銷,報(bào)告顯示最后報(bào)送單位為工商銀行。但事實(shí)上,小陶只在工行有儲(chǔ)蓄賬戶,根本沒(méi)有辦過(guò)任何信用卡。

辦信用卡需要身份證,注銷信用卡也需要身份證,沒(méi)有本人親自確認(rèn),又怎么可以開(kāi)卡?不曾開(kāi)卡,有怎么無(wú)端多出申請(qǐng)記錄和相關(guān)的個(gè)人房產(chǎn)記錄?帶著疑問(wèn),小陶向當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信中心提出了查詢和異議申請(qǐng),并找到了工行,要求銀行核查其個(gè)人征信記錄中的錯(cuò)誤。幾天后,小陶收到了工行的電話,對(duì)方表示這兩個(gè)記錄的確是銀行出錯(cuò),并表示會(huì)立即向人行申請(qǐng)把錯(cuò)誤資歷改過(guò)來(lái)。一個(gè)真實(shí)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證才得獲正名。

“銀行出錯(cuò)”的簡(jiǎn)單回復(fù)并不能打消大家的疑慮,無(wú)端變成有房一族,無(wú)端多辦了信用卡,沒(méi)有消費(fèi)記錄,及時(shí)取消,這一系列的動(dòng)作僅僅是記錄錯(cuò)誤嗎?

●現(xiàn)象

被“捏造”信用記錄并不少見(jiàn)

實(shí)際上,這樣的例子并不少見(jiàn),記者在網(wǎng)上搜索鍵入“信用記錄出錯(cuò)”,單單在今年10月份以來(lái)就已經(jīng)有不少被“空降”貸款或者信用卡記錄的案例,更有像小陶那樣被憑空“強(qiáng)加”了房子,甚至結(jié)婚對(duì)象的“冤大頭”。

其中,上海某女士一張信用卡申辦了5年卻音訊全無(wú),到其他銀行申請(qǐng)信用卡才得知自己有“不良記錄”。該女士5年前曾與部分單位同事共同申辦上海銀行的信用卡。之后,該女士始終沒(méi)有收到過(guò)申辦的信用卡,她也并未在意。但5年后,她在別的銀行申辦信用卡均遭到了拒絕,銀行方面透露她的信用有問(wèn)題。感到疑惑的殷女士到人民銀行查詢其個(gè)人信用記錄,才發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信用報(bào)告中存在她逾期還款的不良記錄和信用卡美元透支記錄。報(bào)告顯示最后報(bào)送單位為上海銀行,而自己根本沒(méi)有上海銀行的信用卡。此后,該女士將銀行告上了上海市第一中級(jí)人民法院。

另一位陳先生也是正打算購(gòu)入新房,可在貸款手續(xù)審批時(shí)卻被告知自己在銀行征信系統(tǒng)被列入了“黑名單”,一筆貸款有40多次逾期還款記錄。而該筆貸款陳先生完全沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)。深圳的單身白領(lǐng)小麗在到銀行辦理業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)時(shí)被告知,中國(guó)人民銀行征信中心的系統(tǒng)顯示她屬“已婚”,她要么出具合法的單身證明,要么找個(gè)“老公”到銀行簽字,否則信貸申請(qǐng)無(wú)法報(bào)送。而信用記錄中除婚姻狀況明確標(biāo)示為“已婚”之外,配偶的姓名、身份證號(hào)、工作單位、聯(lián)系電話均為“未知”,居住地址則為“暫缺”。

這樣的例子不在少數(shù)。

●原因

錄入錯(cuò)誤或業(yè)務(wù)員違規(guī)

某股份制銀行一信貸部人士向記者透露,各家銀行一般都是由總行設(shè)置征信管理部,專門(mén)負(fù)責(zé)征信記錄錄入和管理,各分行把相關(guān)客戶的信息歸集起來(lái),由總行的征信管理部進(jìn)行統(tǒng)一錄入,業(yè)務(wù)員和客戶經(jīng)理并沒(méi)有權(quán)限修改和錄入客戶的個(gè)人信息。“個(gè)人信息是通過(guò)保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù),由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。”中國(guó)人民銀行對(duì)各商業(yè)銀行或其他各類機(jī)構(gòu)采集的信息和數(shù)據(jù)不作審核也無(wú)法審核,以客觀中立的態(tài)度匯總、加工、整合后原文照錄。

該銀行信貸人士分析認(rèn)為,上述案例一般只有兩種可能性,一是銀行數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤,把另一客戶的信息張冠李戴,另外一種可能性就是銀行業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)務(wù)私自為儲(chǔ)蓄客戶填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表,虛構(gòu)背景,并開(kāi)卡。但截至現(xiàn)在,銀行并沒(méi)有給小陶一個(gè)更詳細(xì)的回復(fù)。某位不愿具名的法律人士認(rèn)為:“上述案例中,如果是銀行出錯(cuò),那么銀行應(yīng)該承擔(dān)對(duì)此貸款審查不嚴(yán)的責(zé)任,如果在此過(guò)程中,有銀行的工作人員參與弄虛作假的話,將涉嫌成為貸款詐騙罪共犯?！?/p>

中國(guó)人民銀行廣州分行接受記者采訪時(shí)表示,目前,個(gè)人信用記錄產(chǎn)生異議暴露出來(lái)的主要問(wèn)題有以下幾種:一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化,但沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu),影響了信息的更新；二是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí),使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò),商業(yè)銀行都采用自身信貸管理系統(tǒng)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接的方式,由各家總行“點(diǎn)式”接入,由于部分商業(yè)銀行接口程序的缺陷問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致出錯(cuò)；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡,由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知；最后,還有部分市民的異議是由于個(gè)人曾經(jīng)與商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過(guò)款)但自己卻忘記了,因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

“個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程,特別是在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的早期,不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象,不過(guò)這只是個(gè)別現(xiàn)象?！比诵袕V州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。不過(guò),他們同時(shí)強(qiáng)調(diào),目前異議次數(shù)較往年有所減少,“尤其是近兩年,中國(guó)人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)合作,逐步建立和健全數(shù)據(jù)質(zhì)量長(zhǎng)效機(jī)制,系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)、完整和準(zhǔn)確性得到了很大的提升,系統(tǒng)的查詢使用量不斷提高,異議處理案件進(jìn)一步減少?！?/p>

●影響

貸款被拒最普遍也最頭疼

實(shí)際上,問(wèn)題還不止出在銀行這個(gè)環(huán)節(jié)上,直到需要貸款才發(fā)現(xiàn)自己的征信記錄出問(wèn)題的現(xiàn)象比想象中要多得多。記者接到爆料后,到中國(guó)人民銀行廣州分行征信中心查詢窗口,發(fā)現(xiàn)在此申請(qǐng)個(gè)人信用記錄查詢的人很多都是因?yàn)橘J款被拒才過(guò)來(lái)的。人行廣州分行征信查詢處工作人員也向記者坦言,因?yàn)楸毁J款被拒而前來(lái)申請(qǐng)查詢并提出異議的情況并不少。記者還留意到,要填的查詢申請(qǐng)表上共有6個(gè)查詢?cè)蜻x項(xiàng)可以給申請(qǐng)人勾選,而第一項(xiàng)就是貸款被拒絕。

記者從人民銀行廣州分行獲悉,今年以來(lái),廣州地區(qū)居民為了解自身的信用記錄情況,平均每月到人民銀行廣州分行申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告超過(guò)800份,平均每月較去年增加了一成的查詢量。其中,每月對(duì)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容提出有效異議申請(qǐng)約10份,占比1.25%。2010年前三季度,廣東省35家銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)拒絕率和金額拒絕率分別為10.16%和4.09%。不過(guò),人行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示,目前異議次數(shù)已經(jīng)較往年有所減少,不可否認(rèn),個(gè)人征信系統(tǒng)在幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面發(fā)揮了重要作用。

但是,記者在征信處隨機(jī)采訪的市民不少都表示了疑慮,新增的貸款記錄為什么不能及時(shí)地通知個(gè)人?“我都不知道自己的信用記錄什么時(shí)候出現(xiàn)了問(wèn)題,既沒(méi)有及時(shí)的通知也沒(méi)有網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。平時(shí)申請(qǐng)還要專門(mén)跑一趟,如果不是貸款說(shuō)我的信用記錄出現(xiàn)問(wèn)題,我都沒(méi)有想到要過(guò)來(lái)查?！睆埾壬鷮?duì)記者表示。

有法律人士認(rèn)為,目前個(gè)人征信系統(tǒng)的管理和使用方面,普通公民相對(duì)于銀行而言還是處于弱勢(shì)地位?！翱梢哉f(shuō),現(xiàn)行的銀行征信系統(tǒng)還存在不少管理上的漏洞。首先,由于我國(guó)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的宣傳力度不到位,個(gè)人對(duì)本人的不良信用記錄關(guān)注度較低,往往在使用時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)為時(shí)已晚?！贝送?對(duì)個(gè)人不良信息的記錄和累加未建立通知制度,導(dǎo)致公民無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確掌握自身的信用狀況,而對(duì)征信信息存在異議時(shí),申請(qǐng)?zhí)幚憝h(huán)節(jié)較多、周期長(zhǎng),容易使申請(qǐng)人喪失很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

央行征信中心方面提醒,個(gè)人信用記錄是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù),個(gè)人不妨每年檢查一次個(gè)人征信情況,以免在不知情下被不良機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)員“加料”。如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化或者不準(zhǔn)確,可以可帶上本人有效身份證件原件和復(fù)印件,到人民銀行的征信管理部門(mén)提出異議申請(qǐng),人民銀行征信管理部門(mén)受理后可督促相應(yīng)的商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí),若商業(yè)銀行核實(shí)信息的確有誤,則由商業(yè)銀行等原數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)重報(bào)相應(yīng)信息進(jìn)行更正。當(dāng)事人也可及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行提出異議,然后商業(yè)銀行核實(shí)重新上報(bào)。

●建議

五種手段防范信用記錄出錯(cuò)

對(duì)于如何防范出現(xiàn)個(gè)人信用記錄出現(xiàn)錯(cuò)誤和被憑空捏造的情況,人民銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,為避免個(gè)人信用報(bào)告中信用記錄不真實(shí)情況的發(fā)生,建議個(gè)人應(yīng)注重以下幾種情況:

一是準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)信息。個(gè)人在申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡等時(shí),要準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)個(gè)人資料。

二是信息變化通知銀行。如果個(gè)人的基本信息,包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化,要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息,這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),數(shù)據(jù)庫(kù)就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。

三是要關(guān)心自己的信用記錄,主動(dòng)查詢信用報(bào)告。個(gè)人是信用報(bào)告的主體,對(duì)自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的,也最容易發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在的問(wèn)題。所以應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告,特別是在申請(qǐng)貸款或信用卡前,最好能查一下自己的信用報(bào)告,這樣,與商業(yè)銀行交易時(shí)對(duì)自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。

四是發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò),要及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門(mén)或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系,及時(shí)糾正錯(cuò)誤,使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。

五是妥善管理自己的個(gè)人資料。作為個(gè)人防范手段,首先應(yīng)對(duì)自己的身份資料(如身份證等)、銀行卡等進(jìn)行妥善保管,不輕易借給別人,遺失時(shí)應(yīng)及時(shí)辦理掛失,通知相應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu),以免造成盜用、冒用(身份證等)消費(fèi)或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù),致使信用報(bào)告中記錄了不真實(shí)的信息。（南方日?qǐng)?bào)記者黃倩蔚趙新星）