個人信用記錄,是現(xiàn)代公民的“經(jīng)濟(jì)身份證”。自央行個人征信系統(tǒng)開始運(yùn)營以來,個人信用記錄顯得日益重要。然而,從沒買房的小青年名下“無端”有了一套房產(chǎn),從沒有申請某銀行信用卡,卻有了該行信用卡的不良記錄。近日,本報接到數(shù)宗信用記錄被捏造的讀者投訴。如不幸中招

,輕則影響著貸款購房、購車、投資,重則讓你無端背上一大筆債務(wù)。一方面,此間隱約顯現(xiàn)銀行內(nèi)控機(jī)制的問題；另一方面,專家建議,可從五個方面盡力避免類似事情的發(fā)生。

●案例

信用記錄無端“多出一套房”

前幾天,本報接到一位正在為征信記錄煩惱的貸款申請人的爆料。小陶是去年的高校畢業(yè)生,畢業(yè)后回到老家陽江,工作一年半了,正打算與男友喜結(jié)連理,購房結(jié)婚。當(dāng)她在工作所在地陽江的建設(shè)銀行一網(wǎng)點(diǎn)申請首套房貸時,銀行工作人員卻告訴她,其個人征信記錄上登記著其名下已經(jīng)有一套房子,因此小陶貸款只能做二套房貸,首付五成以上,利率上浮10%。

剛畢業(yè)一年的小陶根本沒有買過房子,而且爸媽的房子也沒有寫她的名字,何來名下一套房產(chǎn)?正納悶時,工作人員告知小陶,信用記錄報告上只是簡單地寫著其“名下”的房產(chǎn)在廣州市越秀區(qū)的一小區(qū),但并沒有標(biāo)明具體的門號和房號。不單如此,征信記錄里面還記錄著小陶曾經(jīng)在工行辦理過一張信用卡,且該卡已經(jīng)在今年4月份注銷,報告顯示最后報送單位為工商銀行。但事實上,小陶只在工行有儲蓄賬戶,根本沒有辦過任何信用卡。

辦信用卡需要身份證,注銷信用卡也需要身份證,沒有本人親自確認(rèn),又怎么可以開卡?不曾開卡,有怎么無端多出申請記錄和相關(guān)的個人房產(chǎn)記錄?帶著疑問,小陶向當(dāng)?shù)氐膫€人征信中心提出了查詢和異議申請,并找到了工行,要求銀行核查其個人征信記錄中的錯誤。幾天后,小陶收到了工行的電話,對方表示這兩個記錄的確是銀行出錯,并表示會立即向人行申請把錯誤資歷改過來。一個真實的個人經(jīng)濟(jì)身份證才得獲正名。

“銀行出錯”的簡單回復(fù)并不能打消大家的疑慮,無端變成有房一族,無端多辦了信用卡,沒有消費(fèi)記錄,及時取消,這一系列的動作僅僅是記錄錯誤嗎?

●現(xiàn)象

被“捏造”信用記錄并不少見

實際上,這樣的例子并不少見,記者在網(wǎng)上搜索鍵入“信用記錄出錯”,單單在今年10月份以來就已經(jīng)有不少被“空降”貸款或者信用卡記錄的案例,更有像小陶那樣被憑空“強(qiáng)加”了房子,甚至結(jié)婚對象的“冤大頭”。

其中,上海某女士一張信用卡申辦了5年卻音訊全無,到其他銀行申請信用卡才得知自己有“不良記錄”。該女士5年前曾與部分單位同事共同申辦上海銀行的信用卡。之后,該女士始終沒有收到過申辦的信用卡,她也并未在意。但5年后,她在別的銀行申辦信用卡均遭到了拒絕,銀行方面透露她的信用有問題。感到疑惑的殷女士到人民銀行查詢其個人信用記錄,才發(fā)現(xiàn)其個人信用報告中存在她逾期還款的不良記錄和信用卡美元透支記錄。報告顯示最后報送單位為上海銀行,而自己根本沒有上海銀行的信用卡。此后,該女士將銀行告上了上海市第一中級人民法院。

另一位陳先生也是正打算購入新房,可在貸款手續(xù)審批時卻被告知自己在銀行征信系統(tǒng)被列入了“黑名單”,一筆貸款有40多次逾期還款記錄。而該筆貸款陳先生完全沒有申請過。深圳的單身白領(lǐng)小麗在到銀行辦理業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)時被告知,中國人民銀行征信中心的系統(tǒng)顯示她屬“已婚”,她要么出具合法的單身證明,要么找個“老公”到銀行簽字,否則信貸申請無法報送。而信用記錄中除婚姻狀況明確標(biāo)示為“已婚”之外,配偶的姓名、身份證號、工作單位、聯(lián)系電話均為“未知”,居住地址則為“暫缺”。

這樣的例子不在少數(shù)。

●原因

錄入錯誤或業(yè)務(wù)員違規(guī)

某股份制銀行一信貸部人士向記者透露,各家銀行一般都是由總行設(shè)置征信管理部,專門負(fù)責(zé)征信記錄錄入和管理,各分行把相關(guān)客戶的信息歸集起來,由總行的征信管理部進(jìn)行統(tǒng)一錄入,業(yè)務(wù)員和客戶經(jīng)理并沒有權(quán)限修改和錄入客戶的個人信息?！皞€人信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,在這個過程中沒有任何人為干預(yù),由計算機(jī)自動處理?！敝袊嗣胥y行對各商業(yè)銀行或其他各類機(jī)構(gòu)采集的信息和數(shù)據(jù)不作審核也無法審核,以客觀中立的態(tài)度匯總、加工、整合后原文照錄。

該銀行信貸人士分析認(rèn)為,上述案例一般只有兩種可能性,一是銀行數(shù)據(jù)錄入錯誤,把另一客戶的信息張冠李戴,另外一種可能性就是銀行業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)務(wù)私自為儲蓄客戶填寫信用卡申請表,虛構(gòu)背景,并開卡。但截至現(xiàn)在,銀行并沒有給小陶一個更詳細(xì)的回復(fù)。某位不愿具名的法律人士認(rèn)為:“上述案例中,如果是銀行出錯,那么銀行應(yīng)該承擔(dān)對此貸款審查不嚴(yán)的責(zé)任,如果在此過程中,有銀行的工作人員參與弄虛作假的話,將涉嫌成為貸款詐騙罪共犯。”

中國人民銀行廣州分行接受記者采訪時表示,目前,個人信用記錄產(chǎn)生異議暴露出來的主要問題有以下幾種:一是個人的基本信息發(fā)生了變化,但沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu),影響了信息的更新；二是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時,使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤；三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯,商業(yè)銀行都采用自身信貸管理系統(tǒng)與個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接的方式,由各家總行“點(diǎn)式”接入,由于部分商業(yè)銀行接口程序的缺陷問題會導(dǎo)致出錯；四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡,由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知；最后,還有部分市民的異議是由于個人曾經(jīng)與商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了,因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

“個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和維護(hù)是一個龐大的系統(tǒng)性工程,特別是在數(shù)據(jù)庫建設(shè)的早期,不可避免地會出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象,不過這只是個別現(xiàn)象。”人行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。不過,他們同時強(qiáng)調(diào),目前異議次數(shù)較往年有所減少,“尤其是近兩年,中國人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)合作,逐步建立和健全數(shù)據(jù)質(zhì)量長效機(jī)制,系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時、完整和準(zhǔn)確性得到了很大的提升,系統(tǒng)的查詢使用量不斷提高,異議處理案件進(jìn)一步減少。”

●影響

貸款被拒最普遍也最頭疼

實際上,問題還不止出在銀行這個環(huán)節(jié)上,直到需要貸款才發(fā)現(xiàn)自己的征信記錄出問題的現(xiàn)象比想象中要多得多。記者接到爆料后,到中國人民銀行廣州分行征信中心查詢窗口,發(fā)現(xiàn)在此申請個人信用記錄查詢的人很多都是因為貸款被拒才過來的。人行廣州分行征信查詢處工作人員也向記者坦言,因為被貸款被拒而前來申請查詢并提出異議的情況并不少。記者還留意到,要填的查詢申請表上共有6個查詢原因選項可以給申請人勾選,而第一項就是貸款被拒絕。

記者從人民銀行廣州分行獲悉,今年以來,廣州地區(qū)居民為了解自身的信用記錄情況,平均每月到人民銀行廣州分行申請查詢個人信用報告超過800份,平均每月較去年增加了一成的查詢量。其中,每月對個人信用報告內(nèi)容提出有效異議申請約10份,占比1.25%。2010年前三季度,廣東省35家銀行的個人信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)拒絕率和金額拒絕率分別為10.16%和4.09%。不過,人行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示,目前異議次數(shù)已經(jīng)較往年有所減少,不可否認(rèn),個人征信系統(tǒng)在幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面發(fā)揮了重要作用。

但是,記者在征信處隨機(jī)采訪的市民不少都表示了疑慮,新增的貸款記錄為什么不能及時地通知個人?“我都不知道自己的信用記錄什么時候出現(xiàn)了問題,既沒有及時的通知也沒有網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。平時申請還要專門跑一趟,如果不是貸款說我的信用記錄出現(xiàn)問題,我都沒有想到要過來查。”張先生對記者表示。

有法律人士認(rèn)為,目前個人征信系統(tǒng)的管理和使用方面,普通公民相對于銀行而言還是處于弱勢地位?！翱梢哉f,現(xiàn)行的銀行征信系統(tǒng)還存在不少管理上的漏洞。首先,由于我國對個人征信系統(tǒng)的宣傳力度不到位,個人對本人的不良信用記錄關(guān)注度較低,往往在使用時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)為時已晚。”此外,對個人不良信息的記錄和累加未建立通知制度,導(dǎo)致公民無法及時準(zhǔn)確掌握自身的信用狀況,而對征信信息存在異議時,申請?zhí)幚憝h(huán)節(jié)較多、周期長,容易使申請人喪失很多市場機(jī)會。

央行征信中心方面提醒,個人信用記錄是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù),個人不妨每年檢查一次個人征信情況,以免在不知情下被不良機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)員“加料”。如果個人基本信息發(fā)生了變化或者不準(zhǔn)確,可以可帶上本人有效身份證件原件和復(fù)印件,到人民銀行的征信管理部門提出異議申請,人民銀行征信管理部門受理后可督促相應(yīng)的商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)核實,若商業(yè)銀行核實信息的確有誤,則由商業(yè)銀行等原數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)重報相應(yīng)信息進(jìn)行更正。當(dāng)事人也可及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行提出異議,然后商業(yè)銀行核實重新上報。

●建議

五種手段防范信用記錄出錯

對于如何防范出現(xiàn)個人信用記錄出現(xiàn)錯誤和被憑空捏造的情況,人民銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,為避免個人信用報告中信用記錄不真實情況的發(fā)生,建議個人應(yīng)注重以下幾種情況:

一是準(zhǔn)確、完整地填寫信息。個人在申請銀行貸款、申請信用卡等時,要準(zhǔn)確、完整地填寫個人資料。

二是信息變化通知銀行。如果個人的基本信息,包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化,要及時到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個人信息,這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫,數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。

三是要關(guān)心自己的信用記錄,主動查詢信用報告。個人是信用報告的主體,對自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的,也最容易發(fā)現(xiàn)信用報告中存在的問題。所以應(yīng)當(dāng)主動查詢自己的信用報告,特別是在申請貸款或信用卡前,最好能查一下自己的信用報告,這樣,與商業(yè)銀行交易時對自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。

四是發(fā)現(xiàn)錯誤及時糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報告出錯,要及時與中國人民銀行征信中心、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門或者是提供錯誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系,及時糾正錯誤,使個人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。

五是妥善管理自己的個人資料。作為個人防范手段,首先應(yīng)對自己的身份資料(如身份證等)、銀行卡等進(jìn)行妥善保管,不輕易借給別人,遺失時應(yīng)及時辦理掛失,通知相應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu),以免造成盜用、冒用(身份證等)消費(fèi)或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù),致使信用報告中記錄了不真實的信息。