保險(xiǎn)是愛與責(zé)任的體現(xiàn)。伴隨著保險(xiǎn)觀念的趨于成熟，各種少兒險(xiǎn)成為家長送給孩子的特殊禮物，如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)專家提醒，“六一”節(jié)來臨，為孩子提供完善的保險(xiǎn)保障必不可少，但要避開投保誤區(qū)。

完善家長保障是前提

為了表達(dá)對(duì)孩子的關(guān)愛，不少家長考慮為自己的寶寶購買一份保險(xiǎn)，來搭建寶寶未來的健康和教育保障體系，而忽視了自身的保障。實(shí)際上買保險(xiǎn)最基本的原則是，先保家庭經(jīng)濟(jì)收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失經(jīng)濟(jì)能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也將受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險(xiǎn)專家提醒，投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

目前，市場上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時(shí)為夫妻做到充足保障。如中德最近推出的“超級(jí)隨心+(家)計(jì)劃”，就同時(shí)為三口之家提供保障，可為夫妻提供重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，還可具有女性健康險(xiǎn)保障，同時(shí)，也為孩子提供意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及高中和大學(xué)期間提供了教育金等。

教育金勿排少兒險(xiǎn)首位

通常情況下，家長對(duì)孩子未來前途的關(guān)注勝過對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。不過，專家提醒，勿將教育金排在少兒保險(xiǎn)的首位。

對(duì)于少兒來說，由于免疫力低、身體發(fā)育還不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

“教育金是10年或者20年需要花的錢?！北ｋU(xiǎn)規(guī)劃師表示，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必備的保護(hù)傘，并附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，以備因意外、疾病而支付治療費(fèi)用，然后根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件適當(dāng)為孩子“零存整取”儲(chǔ)備教育金。

不過，針對(duì)少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保應(yīng)有所側(cè)重：對(duì)于0至4歲少兒來說，發(fā)生呼吸系統(tǒng)疾病概率較高，保險(xiǎn)理賠率也較高，應(yīng)首先考慮疾病方面的保障；對(duì)于5至14歲青少年來說，發(fā)生意外的概率更高，應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)；對(duì)于15至18歲未成年來說，讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，因此應(yīng)在意外、健康保障基礎(chǔ)上，考慮教育金的規(guī)劃。

保費(fèi)豁免不可忽視

保險(xiǎn)理財(cái)師指出，在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。保費(fèi)豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。最常見的是“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”。保費(fèi)豁免附加功能與少兒險(xiǎn)的組合搭配最為常見。

作為主要繳費(fèi)力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險(xiǎn)上的安全鎖。

需要注意的是，上述保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)并不是無條件豁免保費(fèi)，多數(shù)是因投保人(如父母)因意外或疾病導(dǎo)致身故或全殘才能豁免保費(fèi)，同時(shí)享受保險(xiǎn)保費(fèi)豁免防止功能。

保費(fèi)豁免不可或缺，但如果家庭風(fēng)險(xiǎn)來臨，單薄的保費(fèi)豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個(gè)妥善家庭保障的。因此，上述保險(xiǎn)專家建議，制訂完善的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃是必不可少的，這才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

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新型少兒險(xiǎn)受關(guān)注

功能可轉(zhuǎn)化型綜合型少兒險(xiǎn)

為孩子投保少兒險(xiǎn)應(yīng)量家庭經(jīng)濟(jì)條件而為，如經(jīng)濟(jì)條件不寬裕家庭可投保意外險(xiǎn)和消費(fèi)型健康險(xiǎn)，條件允許的則可包括各種保障功能的理財(cái)型少兒險(xiǎn)。目前，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，綜合型的理財(cái)型少兒險(xiǎn)不斷推出，可以為不同階段少兒提供的保障各有側(cè)重。

如陽光人壽近期推出的一款“財(cái)富雙賬戶少兒綜合保障計(jì)劃”，就為少兒提供財(cái)務(wù)保障的同時(shí)，還針對(duì)少兒的健康需求特別提供了高額的重疾保障。這一類創(chuàng)新型少兒險(xiǎn)在提供重疾險(xiǎn)時(shí)，可以隨著成年也可順利實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)化，如上述綜合保障計(jì)劃，在25種重疾保障基礎(chǔ)上，對(duì)未成年人額外提供5種少兒常見重疾，并在被保險(xiǎn)人18周歲后自動(dòng)轉(zhuǎn)換為另外5種成年人重疾保障。據(jù)了解，目前市場上各具個(gè)性化的少兒險(xiǎn)并不少，家長在為少兒投保時(shí)一定要明確投保需求，然后選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與慈善相聯(lián)的少兒重疾險(xiǎn)

本來商業(yè)保險(xiǎn)與慈善屬兩回事，但創(chuàng)新型產(chǎn)品的推出則將二者有機(jī)結(jié)合起來。近日，民政部和中國兒童少年基金會(huì)啟動(dòng)了“愛心1＋1”大型公益行動(dòng)，將商業(yè)保險(xiǎn)與公益相結(jié)合，這樣在為自己指定的孩子提供健康保障的同時(shí)，也可以為社會(huì)孤兒提供同樣的保障。

參與上述“愛心1+1”行動(dòng)的投保人，只要捐贈(zèng)50元善款為1名孤兒提供一份中國兒基會(huì)專屬的少兒重大疾病公益保險(xiǎn)，就能以同樣價(jià)格為自己身邊的1名孩子購買一份覆蓋了12種兒童常發(fā)重大疾病的同款公益保險(xiǎn)，保額高達(dá)10萬元。據(jù)了解，為自己指定的孩子投保這樣保費(fèi)低、保障高的重疾險(xiǎn)，是目前市場上僅有的一款，且與公益活動(dòng)相聯(lián)。

專家提醒

少兒保險(xiǎn)重復(fù)投保不劃算。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額(一般在5萬至10萬元)，少兒險(xiǎn)的身故保障不要超過10萬元。

不必要為孩子購買終身壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。因此，家長在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時(shí)過早。

商報(bào)記者 崔啟斌

(責(zé)任編輯：陳大偉)