新華網(wǎng)上海9月13日電 為緩解中小企業(yè)“融資難”困局，近年來以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等為首的電子商務(wù)企業(yè)紛紛與銀行合作，推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，給國內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，并日漸成為一種新興融資渠道。

在日前舉行的電子商務(wù)與金融發(fā)展論壇上，來自銀行業(yè)、電子商務(wù)領(lǐng)域的專家一致表示，電子商務(wù)的快速發(fā)展推動(dòng)銀行業(yè)加速產(chǎn)品創(chuàng)新，兩者的合作是大勢(shì)所趨，網(wǎng)絡(luò)貸款目前只處于起步階段，雖然面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，但未來前景廣闊。

電子商務(wù)企業(yè)“試水”網(wǎng)絡(luò)融資

中小企業(yè)長期來一直遭遇融資難題。銀行信貸是中小企業(yè)賴以融資的主要渠道，但目前我國小企業(yè)貸款占全國主要金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的比例仍然較低，銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)與中小企業(yè)的需求尚存有較大的差距。

對(duì)此，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明認(rèn)為，一是因?yàn)樾畔⒉煌该?，中小企業(yè)通常不愿意把財(cái)務(wù)公開；二是沒有太多抵押資產(chǎn)；三是銀行經(jīng)營成本過高；四是銀行的傳統(tǒng)信貸流程不太適合中小企業(yè)。

“中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，信息不公開，對(duì)它的信用等級(jí)無法判斷好壞。而且如果按照銀行的傳統(tǒng)作法，依據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、銷售額等數(shù)據(jù)來進(jìn)行評(píng)判，那么中小企業(yè)的信用度將會(huì)很低，銀行也沒法對(duì)它進(jìn)行貸款”，中國工商銀行浙江省分行副行長吳翔江在接受記者采訪時(shí)說。

在浙江省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，中小企業(yè)貸款難這一事實(shí)的存在固然有企業(yè)本身信用體系不健全、企業(yè)誠信度不高、貸款金額小而需求急等原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)審貸時(shí)間長，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。但是金融行業(yè)必須制定一個(gè)有效的應(yīng)對(duì)之策，從金融計(jì)劃、機(jī)制、政策與措施上全方位、多層次來破解這一難題。

正是在此形勢(shì)下，專注于中小企業(yè)、基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)這種模式，銀行依托阿里巴巴等第三方電子商務(wù)平臺(tái)，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)為中小企業(yè)提供低門檻的融資服務(wù)。

截至目前，阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)等多家電子商務(wù)企業(yè)紛紛推出了類似服務(wù)。阿里巴巴先后聯(lián)手建設(shè)銀行及工商銀行推出了包括“e貸通”在內(nèi)的多種貸款產(chǎn)品，網(wǎng)盛生意寶推出了中小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品“貸款通”，敦煌網(wǎng)與建設(shè)銀行推出了“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。

銀行業(yè)加速布局網(wǎng)絡(luò)商機(jī)

網(wǎng)絡(luò)貸款正成為一股新興融資力量迅速擴(kuò)展。在業(yè)界看來，它將為銀行、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、中小企業(yè)帶來“三方共贏”。對(duì)中小企業(yè)來說，可以有效解決融資需求；對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)來說，能夠?yàn)榫W(wǎng)站會(huì)員提供更多增值服務(wù)，提升網(wǎng)站粘性和競爭力；而對(duì)銀行來說，則可以通過整合第三方電子商務(wù)平臺(tái)等社會(huì)資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新的商機(jī)。

“電子商務(wù)快速發(fā)展是推動(dòng)建設(shè)銀行與阿里巴巴合作的主要?jiǎng)恿?。”中國建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理靳彥民表示。據(jù)第七屆網(wǎng)商大會(huì)發(fā)布的《2010年度網(wǎng)商發(fā)展研究報(bào)告》顯示，2010年上半年，中國電子商務(wù)整體交易規(guī)模為2．1萬億元，其中，中小企業(yè)B2B電子商務(wù)交易額為1．1萬億元；網(wǎng)絡(luò)零售交易額為2118億元。

據(jù)靳彥民介紹，新形勢(shì)推動(dòng)新模式誕生，銀行在推廣網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)方面接下來的重點(diǎn)就是提供網(wǎng)絡(luò)貸款，但是自身推進(jìn)很難，所以建設(shè)銀行把與電子商務(wù)平臺(tái)的合作放在首位，這也是專門為電子商務(wù)客戶量身定制的創(chuàng)新服務(wù)模式。

吳翔江告訴記者，商業(yè)銀行做電子商務(wù)有三個(gè)重點(diǎn)：一是在電子商務(wù)上的資金托管，這方面銀行具有優(yōu)勢(shì)；二是B2B、B2C的支付結(jié)算離不開銀行；三是電子商務(wù)的融資，這也是今后商業(yè)銀行必須做的。在網(wǎng)絡(luò)融資方面，商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

另據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部、小企業(yè)金融部副總經(jīng)理?xiàng)钜私榻B，為服務(wù)中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行不僅確立以中小企業(yè)為基礎(chǔ)客戶群體的戰(zhàn)略定位，加大對(duì)中小企業(yè)信貸有效投放，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高貸款審批效率，同時(shí)也努力提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。在這方面就包括探索信用融資模式，把網(wǎng)絡(luò)信用作為評(píng)判中小企業(yè)的依據(jù)。

前景廣闊風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

目前，網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速。據(jù)吳翔江介紹，工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自推出以來，目前在全國的客戶數(shù)已接近一萬戶。在浙江，“網(wǎng)貸通”的用戶數(shù)已達(dá)到2300多家，貸款額占到工商銀行浙江分行中小企業(yè)貸款總額的7－8％。

中國電子商務(wù)研究中心市場監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)則顯示，2010年上半年，我國針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)放款規(guī)?？傤~超過75億元人民幣，預(yù)計(jì)2010全年有望首度突破“百億大關(guān)”，達(dá)到130億元人民幣新高。

不過，在專家看來，目前銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作推出網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)同樣不容忽視。

靳彥民指出，目前的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)主要包括五個(gè)方面，一是法律、監(jiān)管方面的制約，特別是在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上；二是中小企業(yè)征信體系不太完善，特別是適合電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信息還是高度分散，需要有人出來整合；三是傳統(tǒng)銀行機(jī)制方面的制約，特別是組織機(jī)構(gòu)的沖擊；四是銀行、電子商務(wù)網(wǎng)站不同企業(yè)文化的碰撞；五是政策多變的挑戰(zhàn)，如“超級(jí)網(wǎng)銀”的推出，第三方支付的規(guī)范，海關(guān)關(guān)稅政策的調(diào)整等。

雖然面臨上述風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，但靳彥民依然認(rèn)為，業(yè)務(wù)合作仍是大勢(shì)所趨。現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展剛剛起步，金融服務(wù)也是剛剛起步，未來空間很大，特別是在信息處理等方面，如何整合、挖掘信息，創(chuàng)造商機(jī)，將變得非常重要。另外，雙方合作的深度和廣度也將進(jìn)一步提升，需要探索更高形式的合作模式。

吳翔江強(qiáng)調(diào)，開展網(wǎng)絡(luò)融資，誠信非常重要。隨著國內(nèi)誠信環(huán)境的逐步改善，網(wǎng)絡(luò)融資將來也必然會(huì)越來越好。

此外，在業(yè)界看來，目前網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場仍處于用戶積累的初級(jí)階段，各第三方平臺(tái)、服務(wù)提供方皆舉“免費(fèi)大旗”。伴隨市場規(guī)模擴(kuò)大、運(yùn)營成本增加，探索盈利模式將是必然之舉。

(新華網(wǎng))