文 本刊記者 陳婷

提要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)有所抬頭,特別是假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案等“三假”案件屢有發(fā)生。作為消費(fèi)者，一定要擦亮眼睛，別被高收益等承諾所蒙蔽。一旦受害，則應(yīng)積極主動(dòng)維權(quán)。

7月13日，上海市第二中級(jí)人民法院透露，上海某保險(xiǎn)公司的兩名保險(xiǎn)代理人葛昌良、鄭敏，以年10%的保險(xiǎn)回報(bào)為誘餌，偽造假保單，詐騙1517萬元，兩人以合同詐騙罪分別被判處14年和11年有期徒刑。

約一星期后，江蘇省也被通報(bào)兩起金額巨大的保險(xiǎn)詐騙大案，一是泛華保險(xiǎn)中介集團(tuán)下的泛華聯(lián)創(chuàng)保險(xiǎn)代理公司江蘇南通分公司負(fù)責(zé)人楊建冬，利用職務(wù)便利，私刻公章制作虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品，騙取公司員工和客戶資金約1700萬元，受騙人數(shù)約120人；二是江蘇泰州中心支公司副總經(jīng)理王付榮在長(zhǎng)達(dá)6年多時(shí)間內(nèi)，詐騙、挪用和侵占保險(xiǎn)資金達(dá)3.5億元，涉及客戶數(shù)千人。

保險(xiǎn)造假屢禁不止

“保險(xiǎn)詐騙一直是保險(xiǎn)業(yè)久治不愈的一個(gè)頑疾，無論是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員私自印制假保單進(jìn)行騙保，還是保險(xiǎn)公司員工內(nèi)外勾結(jié)，群體性詐騙投保人保費(fèi)，性質(zhì)都是相當(dāng)惡劣。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系一位教授對(duì)媒體表示。

7月28日,在上海保監(jiān)局舉行的新聞通氣會(huì)上,相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)十分嚴(yán)厲地表示,上海將在下半年繼續(xù)深化對(duì)保險(xiǎn)“三假”打擊工作,并且已經(jīng)和上海的公安經(jīng)偵大隊(duì)進(jìn)行了深入的合作，保持著密切聯(lián)系,發(fā)現(xiàn)一起就查處一起,辦理一起,決不手軟。

盡管上海保監(jiān)局相關(guān)人士并未告知上海保險(xiǎn)詐騙案兩名罪犯系哪家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。上海市第二中級(jí)人民法院也在7月9日的通報(bào)中,未透露保險(xiǎn)公司的名字,但在通報(bào)中著重提醒了公眾對(duì)社會(huì)上的一些所謂高額回報(bào)“保險(xiǎn)產(chǎn)品”應(yīng)保持警惕,防止上當(dāng)受騙、血本無歸。

在今年7月13日的庭審中,葛昌良自己稱,在2005年前后產(chǎn)生了以假保單騙取客戶錢款用于炒股的想法,于是托人刻制假保單的電子模板,并利用工作便利獲取了保單封面,向客戶謊稱保險(xiǎn)公司有年回報(bào)為10%的投資理財(cái)產(chǎn)品。自2005年至2009年間,葛昌良與14名被害人分別簽訂合同,收取投資本金共計(jì)1500余萬元,但是上述資金大多被用來炒股。而在當(dāng)日審判中,葛昌良、鄭敏也被上海第二中級(jí)人民法院以非法占有為目的,冒用保險(xiǎn)公司名義與被害人簽訂合同,騙取被害人錢款,構(gòu)成合同詐騙罪,且數(shù)額特別巨大,分別被判處有期徒刑14年、11年。

而在新華人壽“泰州案”中,該公司泰州中心支公司副總經(jīng)理王付榮作案的時(shí)間則要追溯到2003年。從2003年至2009年10月期間,王付榮通過私自印制假保險(xiǎn)憑證非法集資、截留挪用保費(fèi)和退保資金等方式,詐騙、挪用和侵占資金約3.5億元,涉及客戶數(shù)千人。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,自2009年7月保監(jiān)會(huì)決定開展打擊保險(xiǎn)業(yè)“三假”專項(xiàng)工作至今年5月末,全行業(yè)共發(fā)現(xiàn)和查處各類假冒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)案件32起,各類假冒保單20萬余份,各類虛假賠案超過1.6萬件。

作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，需增強(qiáng)防范意識(shí)，提高防范能力,避免受到“三假”侵害。

如何防范假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

現(xiàn)如今，一些假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造假的行為已經(jīng)達(dá)到了以假亂真的程度，不僅有自己的官方網(wǎng)站、客服電話以及詳細(xì)的產(chǎn)品介紹，甚至還有專門的售后服務(wù)隊(duì)伍。

保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)查處過兩家假冒保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)那兩家假保險(xiǎn)公司均建立了“山寨版”的網(wǎng)站，高智商的犯罪分子已經(jīng)開始利用高科技手段實(shí)施犯罪，并對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的經(jīng)營(yíng)秩序造成了較大沖擊。

防范假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)警惕。

首先，應(yīng)該注意從正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)。

現(xiàn)在保險(xiǎn)的投保途徑有許多，包括保險(xiǎn)公司直銷與其他機(jī)構(gòu)代銷。其中直銷的渠道包括代理人投保、電話投保和網(wǎng)上投保。

通過代理人投保時(shí)應(yīng)留意其是否具有代理人資格，所出示的工作證等身份證明是否有公司印章。一般較高額的保費(fèi)應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式交納，代理人不應(yīng)經(jīng)手，而在收到代理人給予的保單證明后，應(yīng)及時(shí)檢查是否有公司印章、基本信息是否準(zhǔn)確，保險(xiǎn)責(zé)任范圍是否與預(yù)期相同等等，稍有疑問就該向代理人問個(gè)明白。

采用電話投保的保險(xiǎn)公司并不多，投保人如主動(dòng)致電投保，只需留意電話號(hào)碼的真?zhèn)渭纯?，保單一般?huì)通過郵寄等方式送達(dá)，收到后同樣應(yīng)看看是否是自己想要的保障、額度是否準(zhǔn)確、免賠責(zé)任有哪些。

而選擇網(wǎng)上投保的客戶應(yīng)使用保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站，別被“山寨版”保險(xiǎn)網(wǎng)站迷了雙眼。這種方式自助性很強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)并不精通的客戶應(yīng)該慎用，而如果你已經(jīng)明確自己需要的保障及額度、期限等，對(duì)各家產(chǎn)品也能客觀比較，那這類途徑的保費(fèi)還是很劃算的。

除了銀行理財(cái)部門可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品外，一些有關(guān)旅行意外險(xiǎn)的產(chǎn)品往往會(huì)通過中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)辦理，客戶應(yīng)先看看其是否具有保險(xiǎn)業(yè)代理許可證，證件是否在有效期內(nèi)。

此外，撕票方式經(jīng)營(yíng)的短期意外險(xiǎn)由于沒有電腦記錄，保單損毀或遺失后難以確定出險(xiǎn)乘客是否購(gòu)買過保險(xiǎn)，因此從2009年3月起將被禁止。如果你屆時(shí)還收到這樣的保單，可要多一個(gè)心眼了，很可能是假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所為。

如何防范假保單

假保單則包括假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制售的假保單、不員偽造正規(guī)保險(xiǎn)公司保單或銷售保險(xiǎn)公司已經(jīng)作廢的保單等。

“我又沒有看見過正宗的保單什么樣子，怎么辨別到手保單的真?zhèn)文?？”有些投保者可能還有這樣的疑問，其實(shí)只要客戶細(xì)心一些，還是可以識(shí)破的。

關(guān)鍵有幾點(diǎn)，一是保單上必定會(huì)有保險(xiǎn)公司印章，如果沒有印章或印章模糊不清，那投保人心里應(yīng)該多個(gè)問號(hào)了；二是保單均為電腦打印，不應(yīng)有任何人為改動(dòng)、手寫的地方，特別是保險(xiǎn)金額、保障期限、保障范圍等，如有涂改痕跡就太值得懷疑了；三是每個(gè)保險(xiǎn)公司的保單號(hào)碼都有一定規(guī)則，如果你曾經(jīng)投保過該公司的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)與記憶中的規(guī)則不符，不妨深究一下。

如果投保人對(duì)自己的眼力并不放心，生怕自己也買到了假保單，那最可靠的做法就是致電保險(xiǎn)公司客服，問明保單是否存在，保險(xiǎn)公司所記錄的基本信息、保單權(quán)益等是否與你手上的保單一致，這樣就萬無一失了。

此外，還有一些保險(xiǎn)公司或者其分公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員因?yàn)樗嚼萍偈奂伲丛谑杖×丝蛻舯ＹM(fèi)之后并沒有進(jìn)入公司賬戶，而是挪作私用，投保人的保單信息也沒有錄入保險(xiǎn)公司的承保系統(tǒng)。這樣一來，投保人一旦出險(xiǎn)，將無法正常得到賠付。

為了防范這一危險(xiǎn)，在決定購(gòu)買保險(xiǎn)并且選定保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，消費(fèi)者對(duì)于繳費(fèi)這一環(huán)節(jié)還是不能掉以輕心。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)于1000元以上的保險(xiǎn)費(fèi)是不能在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外收取現(xiàn)金的。所以繳納保費(fèi)的方式一般有兩種，一是到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所繳納現(xiàn)金；二是到保險(xiǎn)公司的合作銀行通過轉(zhuǎn)賬方式代扣代繳。保險(xiǎn)專家特別提醒，消費(fèi)者如果遇到某些業(yè)務(wù)員當(dāng)面或電話要求直接將錢存入某個(gè)特定賬戶的情況，則千萬要小心，必須向保險(xiǎn)公司做相關(guān)的查詢，看看是否符合操作規(guī)范。

此外，還要認(rèn)真閱讀投保提示，全面了解投保單的內(nèi)容，不要隨便簽名。

如何防范假賠案

假賠案的表現(xiàn)形式則主要有虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故擴(kuò)大保險(xiǎn)損失等,作案者有社會(huì)上的不法分子,也有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員。

比如，根據(jù)上海保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處人士的介紹，在車險(xiǎn)理賠的時(shí)候，有些投保者為了圖方便，會(huì)將車子、保單等交給4S店，讓其代為申請(qǐng)理賠等事宜。但也有一些居心不良的汽車銷售或修理人員會(huì)故意擴(kuò)大車輛損失，或與理賠人員相互勾結(jié)，做到多申請(qǐng)幾次理賠。

結(jié)果，在次年車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，投保人發(fā)現(xiàn)自己的車險(xiǎn)費(fèi)率莫名其妙地上浮了不少，仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)本來自己印象中的2次理賠，竟然變成4次理賠記錄，其實(shí)就是代理操辦理賠事宜的人員動(dòng)了手腳，不法分子拿走了2次保險(xiǎn)理賠金。結(jié)果受害的是消費(fèi)者，獲益的是不法分子。

為防范假賠案損害你的利益，首先，應(yīng)保持警惕，對(duì)代理人無理索要你的身份證、存折、銀行卡等的行為，應(yīng)明確拒絕，避免個(gè)人信息被惡意利用。其次，發(fā)現(xiàn)騙取保險(xiǎn)金、貪污挪用、中飽私囊的情況，要勇敢舉報(bào)。

上海保監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)呼吁，全社會(huì)都要有打假維權(quán)意識(shí)，通力合作，才能給潛在的違法犯罪分子以震懾。