近日，深圳市華僑城太空迷航項(xiàng)目的重大安全事故，導(dǎo)致6人死亡10人受傷，其中5人重傷。每逢類似重大事故出現(xiàn)，人們的“保險(xiǎn)意識(shí)”都會(huì)陡增一番，據(jù)說(shuō)近期參與旅行團(tuán)旅游前詢問(wèn)是否有購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)的游客不在少數(shù)。但是，僅僅將“投?！钡闹厝渭耐性诼眯猩缟砩?，這依然是一種錯(cuò)誤的保險(xiǎn)觀念。意外險(xiǎn)，主要還得靠自己買(mǎi)，而且必須是品種齊全不嫌多。

意外險(xiǎn)投保還需靠自己

在今年6月29日16時(shí)45分發(fā)生的華僑城事故中，一位名為陳光明的死亡游客已經(jīng)獲得了保險(xiǎn)公司10.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。從現(xiàn)有披露的情況來(lái)看，陳光明是廣東省東莞市東坑鎮(zhèn)三甲電子廠的員工，該廠組織300余名員工到深圳東部華僑城集體旅游，出發(fā)前在太平洋（601099）壽險(xiǎn)東莞分公司，為每位參加旅游的員工購(gòu)買(mǎi)了“旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)”。正是這份保險(xiǎn)使陳光明獲得了10.5萬(wàn)元的賠償。

公司具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，想到為員工旅游購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這的確是值得稱贊的好事——事實(shí)上此類在單位組織的旅游活動(dòng)中發(fā)生意外的情況并不鮮見(jiàn)。但我們也應(yīng)當(dāng)看到，死亡游客陳光明獲賠的也不過(guò)是10.5萬(wàn)元，這雖然不是一筆小數(shù)目，但是考慮到其死亡給家庭造成的未來(lái)收入喪失等負(fù)面影響，這個(gè)保額顯然并不算高——即使我們按照每年2萬(wàn)元的年凈收入來(lái)測(cè)算，這也不過(guò)是5年的收入而已，但其實(shí)際可工作年限遠(yuǎn)不止5年。

是的，保額總歸是多多益善的，尤其是對(duì)于高收入一族。不過(guò)，單位或者旅行社代為購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)因?yàn)槌杀镜仍蛲ｎ~有限，這就要求當(dāng)事人有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，懂得在此之外自行投保，并可按照自己的意愿設(shè)定保額。

意外險(xiǎn)可保傷殘

通常購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，保額多多益善，不僅在于需要更高的保額來(lái)抵御死亡的風(fēng)險(xiǎn)，更在于我們還需考慮傷殘賠付部分的金額。意外險(xiǎn)相比定期壽險(xiǎn)，其最大的特點(diǎn)就是針對(duì)傷殘具有完備的賠付——定期壽險(xiǎn)一般至多對(duì)全殘進(jìn)行賠付。

以此次深圳華僑城事故為例，假若有游客出現(xiàn)燒傷，軀干及四肢的燒傷面積達(dá)到10%-15%，那么便可獲得50%的保額賠付；又比如，若有游客一目永久完全失明，那么便可以獲得30%的保額賠付。由于上述殘疾是按比例賠付，所以可獲得的保額是會(huì)大大低于身故的保額。為了確保在殘疾的情況下依然有較高的保險(xiǎn)可以賠付，我們唯有提高保額才能抵消殘疾賠付比例的影響。

當(dāng)然，目前保險(xiǎn)公司針對(duì)意外險(xiǎn)一般都有限額，如普通意外險(xiǎn)往往只允許投保最多50萬(wàn)元。若我們要投保的保額超過(guò)此數(shù)目，就需要分解開(kāi)來(lái)在多家保險(xiǎn)公司投保了。

巧買(mǎi)多層次復(fù)合意外險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)是要花錢(qián)的。雖然意外險(xiǎn)已經(jīng)可算是保險(xiǎn)中費(fèi)率較低的品種了，但是伴隨保額的上升，其保費(fèi)依然不可小覷。許多投保人之所以選擇較低保額，往往也是出于降低保費(fèi)的目的。其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)也要講搭配講組合，盡量以最少的錢(qián)獲得最多的保障，所以多層次投保就非常有必要了。

買(mǎi)意外險(xiǎn)，一般意外險(xiǎn)自然是打底的品種。一般意外險(xiǎn)針對(duì)所有的意外情況進(jìn)行賠償，一般是一年一買(mǎi)。

以國(guó)泰人壽的意外寶綜合意外保障計(jì)劃為例，50萬(wàn)元保額的年保費(fèi)僅為250元，每天的保費(fèi)支出不到7毛錢(qián)。國(guó)泰人壽之外，泰康人壽的e順綜合意外保障計(jì)劃同樣是一款值得考慮的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。同樣50萬(wàn)元保額，其年保費(fèi)為275元，較國(guó)泰人壽的意外寶略貴，但依然較市面上許多同類產(chǎn)品便宜許多。若投保人需要100萬(wàn)元的保額，這兩款產(chǎn)品的疊加是不錯(cuò)的選擇。

在有了一般意外險(xiǎn)打底之后，遇上旅游這樣相對(duì)高危的出行計(jì)劃，就可以在額外追加旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保障期限較短，當(dāng)然費(fèi)率也相對(duì)較低，最適合用來(lái)臨時(shí)抱佛腳。以都邦君行健旅行意外險(xiǎn)為例，若選擇10萬(wàn)元身故/殘疾+1萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療的保障，通過(guò)優(yōu)保網(wǎng)在線投保的話，3天旅程僅需3.7元，7天也不過(guò)6.5元，此款保險(xiǎn)最多允許投保30萬(wàn)元身故/殘疾保障。此外，中國(guó)平安（601318）旅游意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，同樣10萬(wàn)元身故/殘疾+1萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療的保障，通過(guò)中國(guó)平安的官方網(wǎng)站投保，3天和7天對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為4元和7元，而且此款保險(xiǎn)最多允許購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元的身故/殘疾保障，最適合高收入人群了。

有了一般意外險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)之后，我們依然可以錦上添花。如搭乘交通工具又是高危中的高危項(xiàng)目，所以再額外購(gòu)買(mǎi)交通意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

上述提及的國(guó)泰人壽的意外寶綜合意外保障計(jì)劃還有一款升級(jí)版全面型產(chǎn)品，在50萬(wàn)元保額的基礎(chǔ)上，再增加100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼，其年保費(fèi)為340元。投保人可以直接選購(gòu)此款保險(xiǎn)，當(dāng)然也可以購(gòu)買(mǎi)單獨(dú)的交通意外險(xiǎn)。

如泰康人壽推出的e順交通工具意外保障計(jì)劃是一款定制性極強(qiáng)的交通意外險(xiǎn)，它將交通意外保障分成了飛機(jī)、火車、輪船、地鐵輕軌列車、市內(nèi)公共汽車、電車、出租車、長(zhǎng)途公共汽車、旅行社客車、機(jī)場(chǎng)公共汽車、私有汽車、公務(wù)汽車共10種意外保障，投保人可以針對(duì)每一項(xiàng)保障自行設(shè)定保費(fèi)。市面上常見(jiàn)的交通意外險(xiǎn)，往往會(huì)在航空、火車和輪船方面設(shè)定較高的保障，而對(duì)于最常用的汽車意外保障卻很是吝嗇，往往是50萬(wàn)元航空意外保障僅搭配2萬(wàn)元汽車意外保障，對(duì)于那些格外注重汽車意外保障的投保人，顯然就很是不爽。在這一點(diǎn)上，e順交通工具意外保障計(jì)劃可選度就較大了，最高可投保50萬(wàn)元——相比航空意外，其實(shí)汽車意外的保費(fèi)并不算太高，8天保障期為例，60萬(wàn)元航空保障保費(fèi)為5.52元，而50萬(wàn)元私有汽車意外保障也不過(guò)為14.3元。