小額貸款的四川讀本

“一方面我們通過(guò)村干部、養(yǎng)魚協(xié)會(huì)等了解申請(qǐng)貸款戶的基本情況，主要看是否守信，另一方面我們會(huì)隨時(shí)提醒貸款戶不能逾期，會(huì)經(jīng)常拜訪他們”

《望東方周刊》記者廖東 | 四川雅安、綿竹、廣漢報(bào)道

自從孟加拉人尤努斯獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)后，一個(gè)關(guān)于25美分的故事就流傳開來(lái)。

1976年，大學(xué)教授尤努斯在鄉(xiāng)村調(diào)研時(shí)遇上一位名叫蘇菲亞的農(nóng)村婦女，她正在編竹凳?！胺浅Ｆ恋牡首樱齾s穿得像一個(gè)乞丐，又臟又破”。尤努斯非常好奇，追問(wèn)了原因。原來(lái)她每天要借25美分的高利貸用來(lái)買竹條，編織成竹凳后再以27美分售出。勞作辛苦一整天，她只能賺到2美分的利潤(rùn)，相當(dāng)于約1.6元人民幣。

震驚之余，尤努斯獲得了靈感：要是借給她25美分做本錢，她就可以做成凳子到市場(chǎng)上賣，賺到錢后再還回25美分，“只要能把產(chǎn)品賣出去，就能還我的錢，這個(gè)模式就可以持續(xù)下去。”不久，尤努斯做了第一筆“貸款”––––27美元，分別借給幾十位農(nóng)民，資助他們創(chuàng)業(yè)。

從那時(shí)起，金融學(xué)詞典里就多了一個(gè)新詞匯––––“小額貸款”（microcredit）。

這個(gè)上世紀(jì)70年代源于孟加拉國(guó)的新型信貸推廣到中國(guó)，卻已經(jīng)是多年以后的事情了，進(jìn)展頗不順暢。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院扶貧辦政策法規(guī)司司長(zhǎng)劉福合在一次內(nèi)部研討會(huì)上曾直言不諱地指出：“我們的銀行處于壟斷地位，它們有超額利潤(rùn)可以賺，當(dāng)然不會(huì)去做小額信貸。”

而幾年后的今天，對(duì)于誕生才三年多的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，小額信貸早已是其一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)。截至2009年12月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行已有22個(gè)二級(jí)分行、142個(gè)一級(jí)支行、435個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。

按時(shí)還貸就是最好的回報(bào)

這其中包括郭志中獲得的三萬(wàn)元貸款。

記者在綿竹市什地鎮(zhèn)郭志中家等候時(shí)，他還在秧田里插秧。約一刻鐘左右，急匆匆趕回的郭志中卷著褲腿，一只高，一只低，零星的泥點(diǎn)子粘在腿上還沒(méi)有來(lái)得及洗凈。妻子蔡鯁蔽緊隨其后，深紅色的及膝雨鞋上，泥星點(diǎn)點(diǎn)。

2007年，妻子給當(dāng)時(shí)在村上做干部的郭志中建議，“你不能在村上干一輩子，收入太低，不如自己搞點(diǎn)泡菜賣賣?！惫局杏X(jué)得有理，夫妻兩人用以前攢的一點(diǎn)錢，再向親戚朋友借了一點(diǎn)，開始做榨菜和泡菜。

還沒(méi)有賺到什么錢，地震來(lái)了，用來(lái)做榨菜的池子等遭到嚴(yán)重的損壞。郭志中正一籌莫展時(shí)，正好綿竹市什地支行的蔣亨華來(lái)家拜訪，介紹郵儲(chǔ)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。三萬(wàn)元的貸款，如及時(shí)雨般很快到賬，夫妻倆趕緊修好池子，重新開始生產(chǎn)。

也正是這筆款項(xiàng)，使他們不僅恢復(fù)生產(chǎn)，還順利注冊(cè)了商標(biāo)。郭志中拿出厚厚的一本書，翻到其中的一頁(yè)，很自豪地說(shuō)：“看這里，商標(biāo)公告第6989950號(hào)，就是我們的商標(biāo)?！彼€一再向記者表達(dá)對(duì)郵儲(chǔ)銀行這筆貸款的感謝，“不給我3萬(wàn)，我就沒(méi)錢修池子，也就沒(méi)法通過(guò)QS質(zhì)檢，那我還得非法生產(chǎn)。”

“幫助我們的，我們都會(huì)記得。滴水之恩，涌泉相報(bào)?！惫局懈嬖V記者。

“怎么回報(bào)呢？”記者問(wèn)。

“定期還款就是最好的回報(bào)?！惫局忻摽诙觥Ｆ拮釉谝慌允箘劈c(diǎn)頭，嘴里不停說(shuō)著“對(duì)對(duì)對(duì)⋯⋯”

再過(guò)一個(gè)月，郭志中會(huì)去一趟上海，拜訪幾個(gè)飯店，順便看看泡菜需求情況。而且，下半年郭志中計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，到時(shí)候還得找郵儲(chǔ)銀行貸款?！耙唤桢X，我就會(huì)找它?！惫局姓f(shuō)。

距離老房子不到5米，是郭志中新修的兩層樓房，126平方米。

打個(gè)電話就來(lái)了

郵儲(chǔ)銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)里，農(nóng)戶小額貸款具體用途包括四個(gè)方面：一、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；二、購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款；三、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；四、加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款。

幾乎就在記者采訪的同時(shí)，廣漢市三水鎮(zhèn)41歲農(nóng)民文培理申請(qǐng)到的小額貸款進(jìn)賬了。他申請(qǐng)的貸款，屬于第一類“養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款”。

文培理所在的友誼村，從事養(yǎng)魚的現(xiàn)有62戶人家，現(xiàn)在已經(jīng)開發(fā)使用的魚塘有300畝左右，而村里的計(jì)劃是用三年時(shí)間讓魚塘面積達(dá)到1350畝。除了政府提供一些資金進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)外，農(nóng)戶承包魚塘、購(gòu)買魚苗等都需要自籌資金，相當(dāng)一部分資金得靠銀行信貸支持。

看了郵儲(chǔ)銀行小額貸款的介紹后，包括文培理在內(nèi)的一些養(yǎng)魚戶覺(jué)得，郵儲(chǔ)銀行的這個(gè)貸款業(yè)務(wù)比其他金融機(jī)構(gòu)的更合適?！班]儲(chǔ)銀行的我們可以最高貸到5萬(wàn)。”這讓他們很動(dòng)心，立即聯(lián)系了負(fù)責(zé)這片地區(qū)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行德陽(yáng)廣漢市支行信貸員何勇。

第二天何勇就出現(xiàn)在他面前，“打個(gè)電話就來(lái)了，我們只需要把準(zhǔn)備好的材料給他們，調(diào)查完后一兩天貸的款就進(jìn)卡里了?！?/p>

2009年年初，友誼村有12戶養(yǎng)魚戶用“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”的方式，每人貸款5萬(wàn)，共貸到了60萬(wàn)資金。文培理這一次，也是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，金額同樣是5萬(wàn)。

養(yǎng)魚賣魚也有季節(jié)性，文培理他們一般是每年5月賣魚，一直到11月，12月魚塘清底，次年1月則開始放魚苗等。因此往往是上半年需要貸款，但等到魚出售上市得要三個(gè)月后。針對(duì)這些特殊情況，在還款方式上，郵儲(chǔ)銀行也根據(jù)其特性介紹他們采用“階段性等額本息還款法”，即給予幾個(gè)月的貸款寬限期，在此期間只需償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

身為三水鎮(zhèn)水產(chǎn)專合組織養(yǎng)魚協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)的文培理，對(duì)養(yǎng)魚戶的資金需求非常清楚。他預(yù)計(jì)，今年下半年村里參加小額貸款的人會(huì)更多，因?yàn)榻衲晔囚~塘五年承包合同期的最后一年，繼續(xù)承包和新承包的農(nóng)戶，均需要一次性交齊承包費(fèi)。

據(jù)信貸員何勇介紹，友誼村申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶，迄今沒(méi)有一個(gè)逾期還款的，更別說(shuō)有賴賬不還的了。“一方面我們通過(guò)村干部、養(yǎng)魚協(xié)會(huì)等了解申請(qǐng)貸款戶的基本情況，主要看是否守信，另一方面我們會(huì)隨時(shí)提醒貸款戶不能逾期，會(huì)經(jīng)常拜訪他們?！?/p>

滿足不斷增長(zhǎng)的客戶需求

2009年8月29日，雅安市副市長(zhǎng)毛凱回復(fù)一封“關(guān)于名山茶葉是否能走出市場(chǎng)的建議” 群眾來(lái)信里介紹，為解決融資難問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，2009年名山縣由政府發(fā)起，企業(yè)參與，成立名山縣蒙頂山茶投資擔(dān)保有限公司⋯⋯加大對(duì)茶葉企業(yè)的資金支持。

而名山縣萬(wàn)古鄉(xiāng)莫家村鴻翔茶廠的劉祥，早在幾個(gè)月前就注意到了村里墻壁上郵儲(chǔ)銀行小額貸款的宣傳介紹。和妻子商量后，急需資金的劉祥帶著試試看的心情，忐忑不安地去了郵儲(chǔ)銀行雅安名山支行營(yíng)業(yè)部。名山支行的劉霞接待了他，并根據(jù)其具體情況做了相關(guān)的產(chǎn)品介紹。

劉祥需要的3萬(wàn)元貸款很快進(jìn)賬。這也是劉祥1969年出生以來(lái)的第一筆貸款，同樣采取的也是“階段性等額本息還款法”，前4個(gè)月只還利息。

“沒(méi)想到貸款這么方便，一點(diǎn)不麻煩?！币欢群ε陆桢X的他，曾經(jīng)因?yàn)楹ε虑啡饲樾哂谙蛴H朋開口，也曾經(jīng)擔(dān)憂繁瑣的貸款手續(xù)遠(yuǎn)離銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。

“沒(méi)想到這樣方便。”劉祥又重復(fù)了一遍。原本只收購(gòu)茶葉做加工，但2009年他開始變被動(dòng)為主動(dòng)，自己承包了400畝茶園。在他的茶葉加工廠里，一般有二三十個(gè)人忙碌，而茶園里忙著采摘的則達(dá)到100多人。

記者看到，在劉祥承包的茶園里，帶著頭巾腰挎竹筐低頭采茶的人不少，基本上都是中老年婦女。劉祥介紹，這里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，還有六七十歲的老婆婆，收入高的每個(gè)月能有兩千元，最少的也能掙到一千元左右。午飯只需兩元錢，就可在劉祥提供的食堂里買飯吃。對(duì)那些吃住在廠里的外來(lái)采茶者，則免費(fèi)提供早晚餐?！拔业牟鑿S也能帶動(dòng)周圍村子的人提高收入。”

和記者聊天時(shí)，劉祥的手機(jī)不時(shí)響起，簡(jiǎn)短通話后他抱歉地說(shuō)：“不好意思，都是來(lái)催貨的，南京的客戶還非得今天就要發(fā)貨，今天哪里來(lái)得及呀?！?/p>

如今劉祥已經(jīng)著手準(zhǔn)備辦理廠房的產(chǎn)權(quán)證，“等辦理下來(lái)后，我就能申請(qǐng)郵儲(chǔ)銀行的抵押貸款，那樣能貸得更多。”按照郵儲(chǔ)銀行相關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶小額貸款最高額度為5萬(wàn)元，商戶小額貸款最高金額為10萬(wàn)元。––––這對(duì)于企業(yè)越做越大的劉祥，已然不夠資金需求了。

“我們的產(chǎn)品越來(lái)越豐富，能滿足像劉祥這樣不斷增長(zhǎng)的客戶需求。”劉霞說(shuō)。