保險合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的變更。

(1)合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更一般表現(xiàn)為:財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風(fēng)險程度、保險責(zé)任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更等。 保險合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況;保險人進行審核，如果需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交，如果需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見，保險人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序便保險合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險合同是確立保險當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

(2)合同主體的變更保險合同主體的變更亦稱保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。保險合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，財產(chǎn)保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因為標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣者和買者的意志，而保險合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志。因此保險合同不能隨著保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。如果保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而保險合同未作轉(zhuǎn)讓，則保險合同將因被保險人失去保險利益而失效;反之，如果通過一定的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓的效力。

根據(jù)《保險法》和《海商法》的規(guī)定，保險合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個問題：

1 )轉(zhuǎn)讓和保險人的同意。保險合同的轉(zhuǎn)讓與保險人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài):一是必須有保險人的同意;二是可以有保險人的同意。除貨物運輸保險合同和另有約定的合同以外，任何保險合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險人的同意，因為一般保險合同的保險標(biāo)的在保險期間始終在被保險人的控制與管理之下，被保險人的變化會引起風(fēng)險的變化，從而引起保險人責(zé)任的變化。因此，為了維護保險人的利益，法律規(guī)定一般保險合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險人的書面同意，保險合同方可繼續(xù)有效，否則，保險合同自保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時起失效。貨物運輸保險合同則不然，其保險合同的轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)保險人的同意，只要求被保險人在保險合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

2)轉(zhuǎn)讓的方式。保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行。按習(xí)慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，可以自由轉(zhuǎn)讓，采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，則只有被背書人才能成為保險合同權(quán)利的受讓人。