一、解除的概念

關(guān)于合同解除的概念，我國學(xué)術(shù)界觀點不盡一致，主要有以下幾種看法：①合同解除是指在合同尚未開始履行或尚未全部履行的情況下，提前終止合同的效力。②合同的解除是經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致消滅既存的合同的效力的法律行為。③合同的解除是指合同當(dāng)事人依照法律規(guī)定或約定，由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的合同關(guān)系溯及既往地消滅的一種合同法上的制度。這種觀點把普通意義上的解除劃分為兩個部分，一是上述意義的合同解除；二是合同終止。與合同解除不同，合同終止無溯及力，只向?qū)戆l(fā)生效力。④合同解除是指在合同有效成立以后，當(dāng)解除條件具備時，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示，使合同關(guān)系自始或反向?qū)硐麥绲男袨?，也是一種法律制度。另外，在適用情事變更原則時，法院可行使解除權(quán)，裁決消滅合同。本書根據(jù)第四種看法，將保險合同的解除解釋為在保險合同有效成立后，法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的解除條件具備，當(dāng)事人一方或雙方依意思表示而使保險合同消滅的制度。當(dāng)然，由于情事變更致使保險合同存在的基礎(chǔ)喪失，當(dāng)事人可以請求法院解除保險合同。但是，由于保險合同的特殊性，在實踐中一般不存在因情事變更而解除保險合同的情況，所以在此不加以詳細(xì)論述。

保險合同的解除具有如下法律性質(zhì)：

第一，解除的對象必須是有效成立的保險合同，對于欠缺有效要件的無效保險合同存在解除的問題，而須由仲裁機關(guān)或人民法院確認(rèn)后，合同關(guān)系溯及既往地消滅。但“有效成立的保險合同”并非指保險責(zé)任已經(jīng)開始的合同。換句話說，在保險合同生效之前，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險實踐中，保險合同雖然已具備有效要件，但當(dāng)事人往往約定在某一時間或給付保險費之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險人可解除合同。

第二，解除必須具備解除條件。保險合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。

第三，解除須有解除行為。保險合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議；其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除；第二種稱為單方解除。在保險立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四，解除的效果是消滅合同關(guān)系。保險合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險合同溯及既往地消滅；另一種是保險合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險合同的解除，而第二種情況則為保險合同的終止。我國的《財產(chǎn)保險合同條例》亦有關(guān)于合同終止的規(guī)定。合同終止是大陸法系的概念，是指當(dāng)事人一方行使終止權(quán)，使合同關(guān)系向?qū)硐麥绲男袨?，也是一種與合同解除并列的法律制度。而解除則僅以違約為產(chǎn)生原因，在效力上溯及合同成立之時。而在我國，從現(xiàn)行法律的規(guī)定上看，合同終止的含義并不一致，有時與合同消滅同義；有時則為解除的一種類型；有時又成為與合同解除并列的概念。鑒于這種混亂情況，有的學(xué)者認(rèn)為，實踐證明，把大陸法上的終止作為解除的一種類型，而直接稱為解除，而不用終止的字樣；而在合同消滅的意義上使用終止，與法人終止、委托終止等一致起來，效果更好。所以在立法上應(yīng)把終止作為與合同消滅相同的概念使用，而把大陸法所稱的終止直接叫作解除。

二、解除的條件

保險合同的解除條件有的是由當(dāng)事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習(xí)慣上又稱“協(xié)議注銷”，約定條件具備時，當(dāng)事人一方或雙方有權(quán)解除保險合同。各國保險立法規(guī)定的保險合同解除條件一項有以下幾項：

㈠違反告知義務(wù)。在保險合同訂立時，因隱匿、遺漏或不實告知足以影響保險人對危險的正確估計或保險費的計算者，保險人有權(quán)解除保險合同。

㈡違反通知義務(wù)。當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有通知義務(wù)而不為通知者，除因不可抗力而無法通知外，無論是否有過錯，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

㈢違反保證條款。保險合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，他方當(dāng)事人即可依此解除合同。

㈣投保人違反保險費給付義務(wù)。給付保險費是投保人的主要義務(wù)，如果其未如期給付，保險人有權(quán)解除合同。在人身保險合同中，保險人必須在投保人復(fù)效請求期限屆滿后，方能解除合同。

㈤退保。各國法律一般允許投保人中途退保。我國《海商法》規(guī)定，保險責(zé)任開始前，被保險人可以要求解除合同（退保），但應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費?！逗喴兹松肀ｋU條款》也規(guī)定，交付保險費一周年以上，并且保險期已滿一周年的，投保人（被保險人）如果不愿意繼續(xù)保險，可以向保險人申請退保。保險期不滿一周年且交付保險費不足一周年的保險單，保險人不予辦理退保。但對于貨物運輸保險及運輸工具航程保險，法律上一般規(guī)定不得任意退保。

此外，我國《經(jīng)濟合同法》第26條、27條所規(guī)定的經(jīng)濟合同解除條件，亦適用于保險合同。但根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，保險立法的規(guī)定應(yīng)優(yōu)先適用，在保險法無明確規(guī)定的情況下，才適用《經(jīng)濟合同法》的規(guī)定。

三、解除方法

㈠協(xié)議解除的方法。指當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商一致，將所訂立的合同加以解除的方法。其特點在于合同是否解除取決于當(dāng)事人雙方意思表示一致，而不是基于當(dāng)事人一方的意思表示，也不需要不解除權(quán)，完全是以一個新的合意來解除原保險合同，協(xié)議解除要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，這里的要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人所為的解除合同的意思表示，承諾即為對上述要約完全同意的意思表示。要約和承諾一般應(yīng)以書面形式為之。雖然，協(xié)議解除一經(jīng)當(dāng)事人意思表示一致即發(fā)生效力，但法律有特別規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依法定或約定為準(zhǔn)。

㈡行使解除權(quán)的方法。解除權(quán)行使的方法是指享有解除權(quán)的當(dāng)事人以一方的意思表示解除保險合同的方法。解除權(quán)是一種形成權(quán)，只有解除權(quán)人一方的意思表示即發(fā)生合同解除的效力。解除權(quán)因法律規(guī)定或合同約定而發(fā)生，有時僅一方當(dāng)事人享有解除權(quán)，有時雙方當(dāng)事人都享有解除權(quán)。在多數(shù)國家的保險立法中，對解除權(quán)的行使一般規(guī)定有除斥期間、棄權(quán)及失權(quán)的限制，以保護另一方當(dāng)事人的合法權(quán)益。