保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)，因一定法律事實(shí)而改變保險(xiǎn)合同的主體、內(nèi)容或客體。雖然保險(xiǎn)合同一旦有效成立即具有法律拘束力，雙方當(dāng)事人均必須按合同的規(guī)定全面履行義務(wù)，任何一方不得擅自變更合同。但是，保險(xiǎn)合同是繼續(xù)合同，在合同的存續(xù)期間，因各種主觀的或客觀的情況發(fā)生變化，必然產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同的合理要求。因此，各國的保險(xiǎn)立法一般允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法定方式變更保險(xiǎn)合同。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第9條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保方和保險(xiǎn)方可以協(xié)議變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對于變更保險(xiǎn)合同的任何協(xié)議，保險(xiǎn)方均應(yīng)當(dāng)在原保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，以資證明?！边@是關(guān)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的法律規(guī)定，另外，保險(xiǎn)合同的主體變更及保險(xiǎn)合同的效力變更亦屬保險(xiǎn)合同效力變更范疇。

一、主體變更

保險(xiǎn)合同的主體變更主要指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更。雖然保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但一般情況下不會發(fā)生變更。在保險(xiǎn)單主體變更的場合，由于保險(xiǎn)標(biāo)的不變，故通常稱之為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移，習(xí)慣上叫作保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)移。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其主體變更通常因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種對人合同，是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險(xiǎn)合同不依保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而當(dāng)然轉(zhuǎn)移。依一般保險(xiǎn)慣例，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人后，因其對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益喪失，保險(xiǎn)合同即失去效力，只有投保人或被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并將保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證批改后，保險(xiǎn)合同方能有效轉(zhuǎn)移。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證批改后方為有效。否則從保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。可見我國的法律規(guī)定與上述保險(xiǎn)慣例是一致的。我國是社會主義公有制國家，國有企業(yè)對其財(cái)產(chǎn)享有的是經(jīng)營權(quán)而不是所有權(quán)。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如發(fā)生保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，同樣適用有關(guān)保險(xiǎn)合同主體變更的法律規(guī)定。

在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的是運(yùn)輸中的貨物，具有流動性。貨物從起運(yùn)地到目的地的運(yùn)輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險(xiǎn)人的同意，如果過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人同意原則，必然影響財(cái)產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險(xiǎn)單同貨物所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意。我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》也規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)方同意?！逗Ｉ谭ā返?29條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！痹诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可采取指示式或無記名式。指示保險(xiǎn)單得以背書方式轉(zhuǎn)讓；無記名式保險(xiǎn)單得以交付保險(xiǎn)單的形式隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)合同一經(jīng)轉(zhuǎn)移，原投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就隨之消滅，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人與保險(xiǎn)人隨即建立保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。受讓人應(yīng)依合同規(guī)定享有原被保險(xiǎn)人的權(quán)利并承擔(dān)原被保險(xiǎn)人的義務(wù)。我國法律規(guī)定，合同轉(zhuǎn)讓時(shí)尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)的，被保險(xiǎn)人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任。

人身保險(xiǎn)合同的主體是否可以變更，我國保險(xiǎn)立法尚無規(guī)定。一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，故不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的情況。但人身保險(xiǎn)具有儲蓄性，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同上的利益可視為自己的一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)而轉(zhuǎn)讓給第三人。依英美法解釋，人壽保險(xiǎn)單除明確規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓外，得任意轉(zhuǎn)讓，不必征得保險(xiǎn)人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，可由被保險(xiǎn)人指定或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意由投保人與保險(xiǎn)人在合同中規(guī)定受益人，事后，被保險(xiǎn)人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險(xiǎn)公司頒行的《簡易人身保險(xiǎn)條款》第13條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人投保時(shí)可以指定受益人，也可以中途申請變更受益人。變更受益人在保險(xiǎn)人批注后生效?！?/p>

二、內(nèi)容變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更包括被保險(xiǎn)人地址變更、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更等等。各國保險(xiǎn)立法一般規(guī)定，保險(xiǎn)合同有效成立后，因一定情勢變化，投保人可以請求變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，但須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，辦理變更手續(xù)后方能生效。依我國《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容須經(jīng)當(dāng)事人的協(xié)議變更，且保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在原保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，以資證明。另外，因保險(xiǎn)合同其他內(nèi)容的變更，往往保險(xiǎn)費(fèi)或其他條件亦隨之變更。我國《海商法》第236條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

三、失效與復(fù)效

合同的變更一般指合同的主體、內(nèi)容的變更。而在各國的保險(xiǎn)立法中，一般規(guī)定在人身保險(xiǎn)合同中，投保人因未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同失效后，在一定期間內(nèi)，投保人尚可依一定的手續(xù)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，即保險(xiǎn)合同失效后又復(fù)效，我國學(xué)者稱之為保險(xiǎn)合同的效力變更。

在人身保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)費(fèi)為分次給付，依保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同于投保人給付第一次保險(xiǎn)費(fèi)后生效。在以后的保險(xiǎn)費(fèi)給付中，如果投保人未按期給付，一般要經(jīng)保險(xiǎn)人催告，或規(guī)定寬限期限，投保人應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)給付保險(xiǎn)費(fèi)。如果期限屆滿投保人仍未給付，保險(xiǎn)合同自到期日起失效，在失效期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。我國現(xiàn)行的《簡易人身保險(xiǎn)條款》第15條規(guī)定：“投保人如果沒有按規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單便自動失效，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！睕]有催告或?qū)捪奁诘囊?guī)定。

人身保險(xiǎn)合同的失效并非合同效力的絕對消滅，投保人在一定期間內(nèi)可以申請復(fù)效。從這點(diǎn)上看，稱保險(xiǎn)合同失效為效力停止似更為恰當(dāng)。根據(jù)《簡易人身保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的復(fù)效應(yīng)具備四個(gè)條件：

其一，投保人的復(fù)效申請應(yīng)在保險(xiǎn)合同失效后兩年內(nèi)提出；

其二，原被保險(xiǎn)人身體健康并能正常勞動或工作；

其三，保險(xiǎn)人同意；

其四，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。