作為專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)律師、保險(xiǎn)律師，杜亮律師自創(chuàng)辦武漢汽車(chē)保險(xiǎn)律師網(wǎng)以來(lái)，經(jīng)常接到有關(guān)私家車(chē)該如何投保的咨詢電話，現(xiàn)將有關(guān)心得和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)整理，與各位車(chē)主進(jìn)行分享。

一、選擇合適的保險(xiǎn)公司

目前從事機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較多，一般車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)也僅僅對(duì)保費(fèi)價(jià)格比較關(guān)注，而往往忽視其他方面，導(dǎo)致前期投保省錢(qián)，后期理賠費(fèi)心費(fèi)時(shí)還費(fèi)錢(qián)。

目前許多保險(xiǎn)公司為了確保自己在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額，獲得一定的現(xiàn)金流量，采用打折低價(jià)的傾銷(xiāo)策略，而往往忽視對(duì)車(chē)主的后期理賠服務(wù)，導(dǎo)致車(chē)主與保險(xiǎn)公司的理賠糾紛非常多非常大。

綜合保險(xiǎn)公司的實(shí)際狀況，以及車(chē)主的實(shí)際需求，本律師認(rèn)為，選擇車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從這幾個(gè)方面考略：

1、在車(chē)輛經(jīng)常使用地點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)是否充足。

車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保當(dāng)?shù)鼐陀斜ｋU(xiǎn)公司的相應(yīng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，并提供及時(shí)有效的查勘、救援服務(wù)，否則到時(shí)叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。

2、在車(chē)輛經(jīng)常使用地點(diǎn)的市場(chǎng)占有率是否靠前。

市場(chǎng)占有率靠前，至少說(shuō)明該保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)中的關(guān)注度還是較高，多余車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資源投入還是較大，能夠有效保障客戶的需求。

3、該保險(xiǎn)公司的理賠程序是哪一級(jí)別組織完成

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司分為，總公司、省級(jí)分公司、市級(jí)分公司、區(qū)(縣)級(jí)支(分)公司四個(gè)級(jí)別，因此理賠程序如果由越低級(jí)別機(jī)構(gòu)完成，則效率相對(duì)越高，理賠程序越容易完成。

4、指定的或協(xié)議的修理廠、4S店是否符合自己要求

這對(duì)于以后發(fā)生事故時(shí)，將非常關(guān)鍵，不同場(chǎng)所修理車(chē)輛，價(jià)格上有所區(qū)別同樣品質(zhì)也是有所區(qū)別的，這是車(chē)主應(yīng)當(dāng)首要關(guān)注的。

5、該保險(xiǎn)公司在其他車(chē)主中的理賠口碑如何

許多保險(xiǎn)公司，囿于自身的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足、理賠權(quán)限限制等原因，導(dǎo)致后期保險(xiǎn)理賠時(shí)，容易造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)、拒賠較為普遍的情況，因此投保前詳細(xì)了解下保險(xiǎn)公司的口碑，是非常有必要的。

二、根據(jù)車(chē)輛和駕駛?cè)说木唧w狀況，選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種

購(gòu)買(mǎi)家用車(chē)輛的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類(lèi)。

(一)、基本險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)

基本險(xiǎn)即車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度一般是按照車(chē)輛的現(xiàn)有價(jià)值確定，如果是新車(chē)這就是車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格，如果是二手車(chē)按照交易價(jià)格或者市場(chǎng)評(píng)估價(jià)格，并由保險(xiǎn)人和投保人雙方確定。

第三者責(zé)任險(xiǎn)則是事先由保險(xiǎn)公司提供幾個(gè)責(zé)任限額檔次，投保人再按照自己的實(shí)際情況選擇購(gòu)買(mǎi)，比如20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等等。

責(zé)任限額檔次的選擇，車(chē)主應(yīng)當(dāng)考慮以下幾個(gè)方面的因素：

第一、車(chē)輛經(jīng)常使用地的人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)。

由于我國(guó)地大物博，各個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，導(dǎo)致每個(gè)省市都存在賠償標(biāo)準(zhǔn)的巨大差異，杜亮律師曾在深圳、長(zhǎng)沙、武漢等地承辦過(guò)的交通事故理賠案件，以一城市戶口的成年人死亡為標(biāo)準(zhǔn)，深圳的賠償標(biāo)準(zhǔn)接近100萬(wàn)，長(zhǎng)沙為25萬(wàn)左右，武漢為28萬(wàn)左右，因此扣除交強(qiáng)險(xiǎn)可以獲得的理賠數(shù)額外，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)能夠保障至少死亡一人的賠償數(shù)額。具體數(shù)額可以咨詢當(dāng)?shù)芈蓭煛?/p>

第二、車(chē)輛駕駛?cè)藛T的技術(shù)熟練程度。

如果車(chē)輛駕駛?cè)藛T的技術(shù)熟練程度較高，并且很少或沒(méi)有機(jī)會(huì)出借他人使用，完全可以減少購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額，畢竟購(gòu)買(mǎi)的限額越高，費(fèi)用也越高。

(二)、附加險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)

常見(jiàn)的附加險(xiǎn)有：全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)以及各個(gè)保險(xiǎn)公司各自開(kāi)發(fā)的其他附加險(xiǎn)。

如何選擇上述附加險(xiǎn)，既能有效保障自己車(chē)輛使用，又能節(jié)省開(kāi)支，這就必須針對(duì)車(chē)輛和投保人自己的實(shí)際情況進(jìn)行合理安排。

1、新車(chē)用戶

剛剛購(gòu)買(mǎi)的新車(chē)，廠家和銷(xiāo)售商一般都有質(zhì)保承諾，因此自燃損失險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不是首要考慮的附加險(xiǎn)。

針對(duì)投保人車(chē)輛使用區(qū)域的治安環(huán)境情況和存放地點(diǎn)安保情況，應(yīng)當(dāng)首要考慮全車(chē)盜搶險(xiǎn)和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，畢竟新車(chē)的盜搶和車(chē)身劃痕風(fēng)險(xiǎn)較大。

新車(chē)價(jià)值較大和未來(lái)預(yù)期保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)較大情況下，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。

2、超過(guò)廠家質(zhì)保期或有一定使用年限的車(chē)輛

由于車(chē)輛的使用年限有一段時(shí)間，車(chē)輛的自燃風(fēng)險(xiǎn)加大，建議購(gòu)買(mǎi)自燃損失險(xiǎn)。

如果車(chē)輛保養(yǎng)較好，車(chē)輛價(jià)值較大，同時(shí)當(dāng)?shù)?a href="http://www.luxwatt.cn/flcs/list_40.html" target="_blank" class="keywordlink">治安狀況不好，存在較多盜搶案件，也可以考慮購(gòu)買(mǎi)全車(chē)盜搶險(xiǎn)和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。

3、車(chē)輛是否經(jīng)常承載他人

車(chē)輛如果經(jīng)常承載他人，可以考慮車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，否則并不推薦。

三、對(duì)保險(xiǎn)單要審核清楚

車(chē)輛投保時(shí)，一般要求提供相關(guān)資料，例如車(chē)輛發(fā)票、車(chē)輛權(quán)屬登記證書(shū)、行駛證、投保人的身份證、駕駛證等等證明車(chē)輛的投保價(jià)值、與投保人的保險(xiǎn)利益，然后保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單和繳費(fèi)單據(jù)。

投保人一定要在收到保險(xiǎn)單后仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)單信息，例如承保時(shí)間、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、投保人信息、被保險(xiǎn)車(chē)輛信息等，發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤或遺漏要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行更改。

前段時(shí)間，湖北經(jīng)視直播中，就有一女車(chē)主出示的保單中，沒(méi)有載明險(xiǎn)種，結(jié)果遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。