保險合同的主體分為保險合同當事人、保險合同關系人和保險合同輔助人三類。

（一）保險合同當事人

1 ．保險人，也稱承保人，是與投保人訂立合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失責任的人。在我國是專指保險公司。保險人經(jīng)營保險業(yè)務除必須取得國家有關管理部門授予的資格外，還必須在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)，開展經(jīng)營活動。

2 ．投保人，又稱要保人、保單持有人，是指與保險人訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。投保人應具備下列兩個要件：

（ 1 ）具備民事權利能力和民事行為能力。保險合同與一般合同一樣，當事人應具有權利能力和行為能力。

（ 2 ）對保險標的須具有保險利益。投保人對保險標的須有保險利益，即投保人對保險標的具有利害關系。投保人對于保險標的如不具有利害關系，訂立保險合同無效。保險合同中的投保人可以是一方，也可以是多方，在再保險合同中的投保人必須由原保險人充當。

（二）保險合同的關系人

1 ．被保險人，指保險事故或事件在其財產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時享有向保險人要求賠償或給付的人。 被保險人可以是自然人、法人，也可以是其他社會組織，但須具備下列條件：

（ 1 ）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。 一旦發(fā)生保險事故， 被保險人將遭受損害。但在財產(chǎn)保險與人身保險中，被保險人遭受損害的形式是不盡相同的。在財產(chǎn)保險中，因保險事故直接遭受損失的是保險標的，被保險人則因保險標的的損害而遭受經(jīng)濟上的損失。在人身保險中，因保險事故直接遭受損害的是保險人本人的身體、生命或健康。

（ 2 ）被保險人是享有賠償請求權的人。由于保險合同可以為他人的利益而訂立，因而投保人沒有保險賠償金的請求權，只有請求保險人向被保險人或受益人給付保險賠償金的權利。

2 ．受益人，又稱保險金領受人。受益人是指在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有賠償請求權的人。受益人的要件為：

（ 1 ）受益人是由被保險人或投保人所指定的人。被保險人或投保人應在保險合同中明確受益人。

（ 2 ）受益人是獨立地享有保險金請求權的人。受益人在保險合同中，不負交付保費的義務，也不必具有保險利益，保險人不得向受益人追索保險費。

（ 3 ）受益人的賠償請求權并非自保險合同生效時開始，而只有在被保險人死亡時才產(chǎn)生。在被保險人生存期間，受益人的賠償請求權只是一種期待權。

受益人的受益權是直接根據(jù)保險合同產(chǎn)生的，可因下列原因消滅：

①受益人先于被保險人死亡或破產(chǎn)或解散；

②受益人放棄受益權；

③受益人有故意危害被保險人生命安全的行為其受益權依法取消。

在保險合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險人的同意。受益人的變更無需保險人的同意，但應當將受益人的變更事宜及時通知保險人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險人。

（三）保險合同的輔助人

1 ．保險代理人。即保險人的代理人，指依保險代理合同或授權書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)務的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：