一、客觀標(biāo)準(zhǔn)原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 107 條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門(mén)備案?！北ｋU(xiǎn)合同條款具有格式化和統(tǒng)一化的特殊性，解釋時(shí)一般應(yīng)當(dāng)適用客觀標(biāo)準(zhǔn)，以符合保險(xiǎn)行業(yè)慣例和社會(huì)公益性，而不得適用強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人個(gè)人利益的主觀標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《合同法》第 125 條之規(guī)定，合同解釋?xiě)?yīng)當(dāng)探求當(dāng)事人的真實(shí)意圖，當(dāng)事人的真實(shí)意圖首先應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款加以確定。也就是根據(jù)合同的書(shū)面內(nèi)容進(jìn)行解釋。

二、意圖解釋原則

保險(xiǎn)合同內(nèi)容含義不明確，解釋時(shí)應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。合同解釋的一般原則為意圖解釋?zhuān)春贤忉寫(xiě)?yīng)當(dāng)探求締約當(dāng)事人共同的真實(shí)意圖，而不拘泥于合同所用文字。合同解釋的結(jié)果，應(yīng)當(dāng)有助于當(dāng)事人締約目的的實(shí)現(xiàn)”。根據(jù)我國(guó)《合同法》第 125 條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同目的確定合同的真實(shí)意思。

三、普通詞意原則

保險(xiǎn)合同條款應(yīng)當(dāng)通過(guò)其使用的語(yǔ)言文字的基本、自然、一般和通常的語(yǔ)義加以理解，其所使用的語(yǔ)言文字的含義，是一個(gè)具有通常智力水平的普通人所理解的含義，應(yīng)當(dāng)以普通人使用語(yǔ)言文字所理解的含義解釋其內(nèi)容。

四、尊重保險(xiǎn)慣例原則

保險(xiǎn)合同所用文字，應(yīng)當(dāng)按其所具有的通常語(yǔ)義進(jìn)行解釋?zhuān)潜ｋU(xiǎn)合同所使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)當(dāng)按其特有的意義進(jìn)行解釋。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，且日趨國(guó)際化，在數(shù)百年的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)之中，形成了許多為世界各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所承認(rèn)的在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上通用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。根據(jù)我國(guó)《合同法》第 125 條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易習(xí)慣確定合同的真實(shí)意思。在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，尊重保險(xiǎn)慣例，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)通行的術(shù)語(yǔ)，適用保險(xiǎn)行業(yè)的通用含義來(lái)解釋?zhuān)欧媳ｋU(xiǎn)合同的本意。例如，保險(xiǎn)危險(xiǎn)中的“暴風(fēng)”，不是泛指“非常大的風(fēng)”，而是專(zhuān)指 17 ． 2 公尺／秒以上的風(fēng)力。

五、對(duì)于沖突約定適用效力優(yōu)先原則

如果保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定相互沖突，為尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意思，某些約定的效力優(yōu)先于另一些約定。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

(1) 書(shū)面約定優(yōu)于口頭約定?？陬^證據(jù)原則是合同解釋中適用的一項(xiàng)重要原則，其內(nèi)容是：合同的含義僅限于最終書(shū)面合同本身明確表示的內(nèi)容，法庭永遠(yuǎn)接受口頭證據(jù)來(lái)解釋或說(shuō)明書(shū)面合同條款，但不能用任何口頭或書(shū)面證據(jù)來(lái)修改或否認(rèn)最終書(shū)面合同條款。

(2) 保險(xiǎn)單上載明的內(nèi)容優(yōu)于投保單或者其他有關(guān)文件上的內(nèi)容。

(3) 特約條款優(yōu)于一般條款，后加條款優(yōu)于原有條款，旁注附加優(yōu)于正文附加，手寫(xiě)批注優(yōu)于打字批注，打字批注優(yōu)于加貼條款，加貼條款優(yōu)于基本條款，大寫(xiě)數(shù)字優(yōu)于數(shù)碼。印刷的文字被認(rèn)為是最基本的，因?yàn)楸慰偸窍茹U印好，然后需要修改時(shí)再打印，在最后需要修改又來(lái)不及打印時(shí)則手寫(xiě)。對(duì)于鉛印字體和字體的顏色則不給予優(yōu)先權(quán)，因?yàn)樗鼈冎皇菫榱藦?qiáng)調(diào)，并不具有法律上的重要意義。

(4) 取有效解釋。如果對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩個(gè)解釋?zhuān)渲幸粋€(gè)為有效解釋?zhuān)粋€(gè)為無(wú)效解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)取有效解釋?zhuān)栽摋l款可能產(chǎn)生某種效果的意思理解該條款，而不以該條款不能產(chǎn)生任何效果的意思理解該條款。因?yàn)楫?dāng)事人訂立合同的目的，是希望合同發(fā)生效力。取有效解釋?zhuān)袭?dāng)事人的締約意圖。

(5) 若因保險(xiǎn)合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，則在時(shí)間上居后的文件優(yōu)于時(shí)間居前的文件。

六、整體解釋原則

對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)從合同的整體內(nèi)容考慮，不能孤立地對(duì)某一條款作出解釋而與合同的基本內(nèi)容發(fā)生沖突。單個(gè)詞語(yǔ)、條款應(yīng)當(dāng)置于合同之中，根據(jù)整個(gè)合同的意思確認(rèn)其含義。在同一保險(xiǎn)合同中先后出現(xiàn)數(shù)次的同一詞語(yǔ)，其解釋?xiě)?yīng)當(dāng)保持一致”。由于保險(xiǎn)合同條款專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，較之一般合同條款的制訂有更高的技術(shù)要求，對(duì)保險(xiǎn)合同解釋時(shí)，更應(yīng)注重條款的前后聯(lián)系和整體的協(xié)調(diào)。經(jīng)過(guò)解釋之后的保險(xiǎn)合同，應(yīng)前后一致，全文貫通，具有整體性。

七、不利解釋原則

不利解釋?zhuān)址Q(chēng)“不利條款起草人的解釋”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 31 條的規(guī)定，在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同的解釋適用不利解釋原則：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蹦壳笆澜绺鲊?guó)在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，均采用此原則。采用不利解釋原則，即對(duì)保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)湓蛟谟冢?/p>

(1) 保險(xiǎn)合同是格式合同，其條款是由保險(xiǎn)人事先擬訂的，充分考慮了保險(xiǎn)人的自身利益，而極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的意思，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人要么全部接受，要么不接受。對(duì)于格式合同的適用的解釋原則，我國(guó)《合同法》第 41 條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！?/p>

(2) 保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜，并且其中有很多普通人不易理解的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。投保人受專(zhuān)業(yè)知識(shí)和時(shí)間的限制，往往不可能對(duì)保險(xiǎn)條款予以細(xì)致研究。

(3) 保險(xiǎn)人因其對(duì)保險(xiǎn)具有的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，使其對(duì)保險(xiǎn)的熟悉程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)被保險(xiǎn)人和受益人。

這些原因使被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中明顯處于弱勢(shì)地位。因此，為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，平衡投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人與保險(xiǎn)人雙方的利益，避免保險(xiǎn)人擬訂的保險(xiǎn)條款含義模糊，損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，立法上規(guī)定了不利于保險(xiǎn)人解釋的原則，給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人司法救濟(jì)。但不利解釋原則的適用應(yīng)當(dāng)是有條件和范圍限制的：

一是不利解釋原則僅適用于保險(xiǎn)合同條款所用文字語(yǔ)義不清或有歧義而致使當(dāng)事人意圖不明的情況。當(dāng)保險(xiǎn)合同的語(yǔ)義明晰時(shí)，即使當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容有爭(zhēng)議，也不得適用不利解釋原則而曲解合同內(nèi)容。

二是不利解釋原則是為了保護(hù)處于弱勢(shì)的普通被保險(xiǎn)人的利益而設(shè)立的，它只能適用于普通被保險(xiǎn)人。美國(guó)司法判決確立了以下原理：如果被保險(xiǎn)人不是一個(gè)自然人，而是一個(gè)規(guī)模龐大，且由經(jīng)驗(yàn)豐富的商人經(jīng)營(yíng)，并委托有如同保險(xiǎn)公司的顧問(wèn)水準(zhǔn)那樣的專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)公司，則不能適用不利解釋原則?；谙嗤碛?，再保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，因其當(dāng)事人均為專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，對(duì)再保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具有充分的判斷能力，不能適用不利解釋原則。在我國(guó)尚無(wú)相關(guān)規(guī)定，但隨著對(duì)外開(kāi)放的逐步深入，國(guó)際慣例必將滲透到每個(gè)角落。

三是保險(xiǎn)條款的擬訂主體是保險(xiǎn)人，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)審批或備案。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 107 條的規(guī)定，“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審批的條款完全可以有效規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)并維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，所以此類(lèi)條款發(fā)生歧義時(shí)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)作出公正的解釋?zhuān)粦?yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。而對(duì)于其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由于實(shí)行的是備案制，所以發(fā)生歧義時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。