網易財經6月18日訊 中國人保財險執(zhí)行副總裁王和今日向網易財經表示，我國保險業(yè)將進入一個微利時代；而將包括云計算在內的新技術應用到行業(yè)的基礎架構和服務之中，則會將給保險業(yè)帶來新的發(fā)展契機；人保在該方面已經做了一定的準備和實踐。

王和是在當日舉行的中國保險學會2010年會間隙向網易財經作出上述表示的，王和并稱，今年人保財險按既定計劃實現(xiàn)全面盈利沒有問題，而車險將作出重要貢獻。

保險業(yè)將進入微利時代

王和指出，在未來行業(yè)轉型、發(fā)展競爭過程中，我國的保險業(yè)將進入微利時代，而戰(zhàn)略性和結構性成本降低將成為企業(yè)經營的觀念，要想在未來贏得主動，就必須高度重視這個問題。

王和認為，戰(zhàn)略性和結構性降低成本，要從管理和技術兩方面展開。從技術角度看，需要將新技術應用到行業(yè)的基礎架構和服務之中，在樣的背景下，再看云計算等新興技術，就給整個行業(yè)帶來了巨大的想象空間，將傳統(tǒng)文化與新技術相結合，是公司管理模式的一個新思路。

王和同時表示，人保在運用新技術手段等方面已經做了一定的準備和探索。

人保財險全年盈利無憂

盡管目前仍是6月份，預計全年盈利目標尚早，但王和向網易財經表示，目前人保財險各方面發(fā)展都較好，同時得益于市場環(huán)境的改善，預計今年會取得不錯的業(yè)績，全面盈利的目標應該能夠實現(xiàn)。

人保集團董事長吳焰今年5月曾向網易財經表示，今年以來，西南大旱、玉樹地震、南部洪災等自然災害不斷，但因為國內地震災害制度上的缺陷，以及巨災的保障制度問題，保險公司的理賠主要還是在人身意外傷害和車輛保障方面；對于今年的業(yè)績發(fā)展，盡管資本市場的下行對人保集團的投資收益產生較大壓力，但吳焰仍強調，今年集團對產險的要求就是承保要盈利。

王和指出，目前公司對今年的盈利預期比較好，而在人保財險的承保業(yè)務發(fā)展中，車險仍將會有很大的貢獻。據不完全統(tǒng)計，前幾個月我國汽車的銷量同比增長60%。

年報顯示，2009年，人保財險實現(xiàn)凈利潤17.83億元，同比增加了16.74億元，增幅超過16倍，但在承保業(yè)務上仍處于虧損狀態(tài)，承保虧損為20.6億元，虧損額較2008年的26.05億元小幅減少。

以下是王和發(fā)言實錄：

王和：各位上午好！

轉方式問題，已經成為了社會和行業(yè)的熱點問題，今年年初保險業(yè)的情況分析會上，定富主席用了非常大的篇幅系統(tǒng)的闡述行業(yè)轉方式的問題，前段我就這個問題跟業(yè)內的幾位教授做了一些深入的交流，我們討論了我國保險業(yè)的未來是什么、保險業(yè)發(fā)展的關鍵是什么，這次受羅會長的邀請，讓我到這里談談一些想法，說實在的，站在這里有點誠惶誠恐，因為很多想法和觀點還非常不成熟，最后答應到這里來，其實就是為了一個非常簡單的目的，希望通過這樣的交流，能夠引起我們全行業(yè)對轉方式問題更廣泛的思考，也算拋磚引玉。由于時間關系，我今天跟大家匯報四點思考：一、重新認識不確定性問題。二、認識行為經濟學和風險心理學的價值。三、模式創(chuàng)新是根本性創(chuàng)新。四、新技術將創(chuàng)造未來。

一、重新認識不確定性問題

應該說我們大家現(xiàn)在對不確定性問題并不陌生，不確定性問題已經成為了社會的熱點問題，我們要進一步問什么是不確定性？與保險業(yè)經營的風險有什么區(qū)別？研究不確定性問題的關鍵耐特給出了這樣的劃分，把不確定性分成兩類：一類就是可度量的不確定性；另外一類稱之為不可度量的不確定性，把前者定位為風險，把后者定位成不確定，他認為前者是可以通過像保險這樣的制度來進行經營的，而后者不符合保險經濟的大數法則，無法通過保險這種制度進行處理，但是從現(xiàn)在社會來看，無論是企業(yè)，還是家庭個人，我們都面臨著不確定性問題。

從某種意義上來講，這個社會人們最大的不安來自不確定性問題，大家對未來預期的一種不穩(wěn)定性，我認為這恰恰是保險業(yè)轉方式的一個重大問題，就個體而言，工作生活的穩(wěn)定就成為了一個焦點問題，特別是我們都希望有穩(wěn)定的工作、穩(wěn)定的收入，我們也很希望退休之后生活水平能夠維持，我們希望疾病導致的醫(yī)療費不至于對我們的生活構成太大影響，因此穩(wěn)定預期、解決不確定性問題就成為整個社會最大和核心的訴求，保險業(yè)應該能對穩(wěn)定人們未來預期方面發(fā)揮更大作用，其中其中有許多可以通過我們傳統(tǒng)的保險來解決的，核心問題是解決好與社會保障體系的對接問題，但是我認為更重要的保險業(yè)應當關注、研究、涉足不確定性問題，我們必須對不確定性問題有再認識，用一種全新的觀點、全新的視角去看不確定性問題。

盡管我們知道耐特給出的結論是認為不確定性沒有規(guī)律、保險業(yè)難以經營，面對這種情況，保險業(yè)并不是無能為力，總結耐特理論我們就能找到這樣的答案，耐特提出解決不確定性問題的解決方案，他說不確定性問題可以用兩種方式解決：

第一種，合同規(guī)則，通過某種方式將具有相同或者類似的不確定性個體進行合并。第二專業(yè)化，讓能夠應付不確定的人來減少不確定性，這就是風險的專業(yè)管理，另外還給了三個備選方案：第一，對未來的控制，第二，增強預測能力，第三，分散。

這些我們都非常熟悉，所以我們可以看，從耐特的建議當中不難看出他所開出的針對不確定性藥方在保險藥店里都能抓到，保險業(yè)在轉方式過程中，不能固守傳統(tǒng)的保險領域，而應該將視野放到不確定性領域，在那有著非常豐富和龐大的需求，比如現(xiàn)在在研究的巨災保險、氣侯和環(huán)境保險、價格保險等等，我們再換個思路看，大家都非常熟悉風險投資，投行做風險投資很賺錢，我們走進風險投資，如果把風險投資和保險有機結合，我們能探索出一條新路，同時給保險公司一條新路。

大家可能讀過保險經濟學，其中講到真正保險公司就是把投資跟保險業(yè)務有機融合，我們以前在做住房消費信貸、車輛消費信貸，我們實際上是為銀行提供還款擔保，在不確定領域保險廣闊天地、大有作為，保險在不確定性領域開拓過程中，除了要解決理論和觀念問題以外還有幾個必須做：第一，制度層面，如何為保險業(yè)涉足不確定性領域提供必要的制度環(huán)境，包括經營范圍、投資和法律環(huán)境。第二，人才層面，解決不確定性問題，對人才提出了更高的要求，需要的是復合型人才，最重要的特征就是熟悉金融工程的，創(chuàng)造一種需求，創(chuàng)造一種產品。第三，組織層面，傳統(tǒng)組織結構和管理模式已經難以適應經營不確定性的需要，保險企業(yè)需要進行組織變革，來適應未來經營不確定性的需要。

二、認識行為經濟學和風險心理學的價值

保險最重要的經營對象是風險，無論對于保險業(yè)，還是對于整個社會都將產生技術性影響，現(xiàn)在研究表明風險的客觀性和不確定性是它的基本特征，但是我們又要看到，主觀相對性和社會系統(tǒng)的復雜性是我們現(xiàn)在必須要高度關注的，我們其實要關注兩個領域，一個行為經濟學，一個風險經濟學，2002年諾貝爾經濟獎頒給兩個研究經濟學的學者，這是第一次頒給非主流經濟學家，為什么？他把行為分析理論和經濟運行結合起來，把心理學和經濟科學有機的結合起來，他就會發(fā)現(xiàn)原來傳統(tǒng)經濟學研究的很多基礎理論是有問題的，比如我們講人都是理性的經濟學，其實是這樣嗎？我們好象可以看到其實不是這么回事兒，他提醒我們我們作為從事風險管理、從事保險的領域，一些最傳統(tǒng)和基礎的理論是值得商榷。

第二是關于風險心理學，既然我們講風險是跟主觀有著很大的關聯(lián)，主觀又是由心理決定的，研究風險過程中，就應當關注和研究風險與心理之間的關系，這樣才能夠解釋為什么市場是非理性的，為什么環(huán)境是混沌的，為什么模型是自我實現(xiàn)的，這樣才能分析一個個體人在決策過程中為什么存在一些盲目性，尤其是個體加入群體過程中，盲目性特征更明顯。

從這個視角來看風險，保險業(yè)轉方式就應當回歸到人的層面，從解決人的心理主觀和行為入手，有針對性的發(fā)揮保險的制度作用，首先保險可以通過解決信息不對稱問題縮短主觀和客觀實際之間的距離，解決預期決策和行動的問題，比如我們不再是簡單為企業(yè)提供產品保險，而是提供一攬子的風險管理解決辦法；其次，保險可以通過專業(yè)管理和服務穩(wěn)定預期，進而穩(wěn)定心理，實現(xiàn)良性互動，人們經常講人們都富裕了，但是人們幸福感并不高，全世界幸福感最高的國家是小國家，給我們很多啟示，現(xiàn)在人們講要改善人們的心理障礙，保險在這方面有巨大貢獻，只有這樣，保險業(yè)才能真正為社會創(chuàng)造福祉，為我們構建更加和諧的社會。我們可以通過外部尤其通過資本市場實現(xiàn)風險的調期和對沖，從而為穩(wěn)定人們的預期提供有效的實現(xiàn)途徑。

三、模式創(chuàng)新是根本創(chuàng)新

我們看看歷史，導致社會經濟根本性進步的驅動力是模式創(chuàng)新，這方面的例子比比皆是，因為模式創(chuàng)新是根本性創(chuàng)新，我們保險業(yè)在轉方式的過程中面臨著一個突出問題，就是要解決發(fā)展模式和盈利模式問題，其實就是要回答這么一個問題，我們靠什么發(fā)展，我們憑什么盈利，我認為解決模式問題要把握好一個根本，客戶是基礎，價值是靈魂，如何贏得并留住客戶，如何為客戶創(chuàng)造價值，我們首先要贏得客戶，我們應要留住客戶，但是我們靠什么留住客戶？我們要為客戶創(chuàng)造價值，只有這樣我們才能真正留住客戶。

我有幾個觀點跟大家分享：第一，我們解決自動性思考的行業(yè)定位問題，保險行業(yè)應當扮演信息中心和專業(yè)管理的角色，風險在很大程度上是由信息不對稱造成的，而這種不對稱往往由于社會和市場的地位造成的，一個消費者或者一個潛在的被保險人個人對待一個集團時候勢單力薄，一個消費者不可能了解汽車廠家的產品結構是如何構成的，通過保險集合被保險人的利益，通過信息發(fā)現(xiàn)，利用專業(yè)公司形成與相當利益群體的抗衡（制衡）能力，歐洲汽車保險業(yè)跟歐洲汽車制造業(yè)、維修業(yè)之間制衡就充分證明了這點，我們的汽車保險、健康保險、住宅質量保險、產品召回保險均可能成為世界最佳的。

第二客戶價值管理模式，我們提出客戶盈利能力問題，核心要解決客戶盈利能力問題，而不僅僅是我們通常關注的企業(yè)盈利，走出去，我們要關注客戶盈利，我們需要深入分析和研究客戶，要全面導入客戶終身價值管理理念，要實現(xiàn)從客戶關系管理到客戶價值管理的飛躍，保險業(yè)應該成為客戶價值的優(yōu)秀管理者，現(xiàn)在講未來生活方式保護就是特別需要關注的領域。個人帳戶管理模式都將成為重點，還有養(yǎng)老保險金。

第三價值經營問題，核心理念就是要實現(xiàn)從風險的靜態(tài)等量管理到動態(tài)的減量管理，從傳統(tǒng)保險經營角度來講是靜態(tài)的等量分配，基于價值經營，要實現(xiàn)動態(tài)的減量管理，要實現(xiàn)減量管理，必須確立并優(yōu)化行業(yè)在相關產業(yè)鏈中的中樞地位，站在戰(zhàn)略的高度，采用前向和后夠思維，重新整合被保險人利益，在推動相關產業(yè)效能提升的同時，維護被保險人利益，促進自身的發(fā)展。這方面可以看兩個事情：第一國外汽車金融，國外汽車金融模式就是從生產到消費整個產業(yè)鏈思維，很多保險公司扮演非常重要的角色，國內建行最近推出一個產品，叫e安家，提出我做房地產中介不要錢，你只要把房貸給我就可以了，對傳統(tǒng)的房地產中介市場將產生重大沖擊。

同時我們國家農業(yè)保險發(fā)展在這方面也有巨大貢獻，我國“三農”問題非常突出，農業(yè)面臨的突出問題就是產業(yè)升級，產業(yè)升級背后的瓶頸是資金，制約資金的問題是風險，做不好惡性循環(huán)，大家覺得農業(yè)產業(yè)風險大，都是不進去，這就沒法升級，如果打造經濟補償、風險管理以及信用中介這么一個平臺，利用現(xiàn)代技術實現(xiàn)農業(yè)風險的減量管理，為農業(yè)的金融提供一種制度保證，既能夠推動農業(yè)產業(yè)的升級，又能夠改善自身農業(yè)保險經營的風險狀況，形成良性互動，實現(xiàn)多方共贏。中國人保在陜西做過農保戶，把政府、農戶、保險、銀行串在一起，我們順著這個思路走，比如定單農業(yè)等等方面，保險業(yè)同樣有巨大貢獻。

四、新技術將創(chuàng)造未來

未來發(fā)展的一個重要特征是基于新技術創(chuàng)新應用的模式創(chuàng)新，這種創(chuàng)新將是一種顛覆性創(chuàng)新，需要把握的重要內容是應用心技術創(chuàng)造性的解決行業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，用新技術來解決行業(yè)發(fā)展過程中的瓶頸問題，其中服務能力的提升和經營成本的降低將是很難消除的。我們看一下過去十年新技術帶來的變化，我們就有理由相信未來很多正統(tǒng)的將被顛覆，很多不可能將成為現(xiàn)實，傳統(tǒng)觀念將面臨挑戰(zhàn)，比如我們講時空問題、物聯(lián)與人聯(lián)的問題、虛擬與現(xiàn)實的問題，這些問題其實都是我們原來腦子里的傳統(tǒng)觀念，現(xiàn)在都面臨巨大挑戰(zhàn)，我們完全有理由相信互聯(lián)網搜索引擎、移動技術、GPS、物聯(lián)網、身份識別技術等能夠使這個社會實現(xiàn)三個轉變：一個更加透徹的感知和度量；第二更加全面的互聯(lián)互通；第三更加深入的智能化。在新技術時代，所有公司都站同一個起跑點上，無論大公司還是小公司，無論老公司還是新公司，是所有公司都應該看到的問題，在這個過程中理念非常重要，觀念非常重要，要通過技術的創(chuàng)新實現(xiàn)模式創(chuàng)新、客戶創(chuàng)新和市場創(chuàng)新，除了理念先導外，創(chuàng)新型人才將成為關鍵，同時精通業(yè)務和技術的人才將成為支撐行業(yè)和公司創(chuàng)新發(fā)展的重要動量，找到和培養(yǎng)這樣的人才遠比資本和技術更重要，關于技術創(chuàng)新問題我講三個例子，或者說是我的三個設想：

第一，健康保險，我們大家都知道健康保險是世界性難題。針對信息不對稱問題、資源制約問題、時空效率問題將來也可能不再成為問題，如果用物聯(lián)網時代的思維和視角看健康管理問題，一種突破時空限制的互動式健康管理將成為未來健康保險的重要技術，一種更加先進的感應終端，物聯(lián)靠所有終端聯(lián)系，一種更加先進的感應終端能夠很好的解決我們的問題，古人講望聞問切，互聯(lián)網可能會改變這種觀念，日本任天堂開發(fā)了一款游戲成本，全世界大約有2億客戶，其實這個已經不再是傳統(tǒng)意義上的游戲機，融入了大量的健康管理理念在里面，它的平衡感應系統(tǒng)不僅僅能夠測出體重，還能測出很多人體功能。同時，我們還看到治療方案的個性化甚至基于診斷報告?zhèn)€性化藥物配制和配制系統(tǒng)的出現(xiàn)將使醫(yī)療資源的利用和治療效果的提升出現(xiàn)革命性改變，我們要問自己，保險、特別是健康保險在這個飛躍過程中應該扮演怎樣的角色，應當如何分享技術進步的成果，這可能是我們轉方式中需要考慮的問題。

第二，貨物運輸保險。大家都覺得貨物運輸保險很難，未來商業(yè)將由信息流、資金流、物流組成，在的大背景下，保險如果僅僅跟隨著物流轉型是不夠的，現(xiàn)在講貨運模式要轉為信息模式，我認為這是非常重要的，但是僅僅這樣是不夠的，從信息流角度來看，通過新技術的應用，能夠實現(xiàn)從起運地到目的地運輸風險的動態(tài)跟蹤，使產品身份識別和追溯成為可能，避免出三鹿奶粉這樣的問題，能夠徹底解決產品質量和原產地管理問題，如果這樣，產品質量保證保險、產品責任保險就有了水到渠成的發(fā)展條件。從資金流角度來看，利用保險機構、信用中介和網絡優(yōu)勢，能夠將交易的風險降到最低，在促進我國信用貿易發(fā)展的同時，為信用保險和保證保險的發(fā)展開辟巨大空間，大家知道現(xiàn)在一直在推信用貿易，但是信用貿易核心問題是時空上的不對稱，但是保險就有可能解決這個問題，中國人保做了一個實踐，利用我們的網絡優(yōu)勢解決甲地到乙地的風險控制，實現(xiàn)了風險的全程控制，取得了比較好的技術。

第三，云計算技術，在未來行業(yè)轉型、發(fā)展競爭過程中特別是我國的保險將進入一個微利時代，在這樣背景下降低成本，特別戰(zhàn)略性和結構性成本降低將成為企業(yè)經營的觀念，誰早看到這個問題誰可能就能夠在未來贏得主動，成本戰(zhàn)略性和結構性降低思路需要從管理和技術兩方面展開。從技術角度看，我們講新技術應用時候講到基礎架構和服務，如果在這個背景下看云計算，就給了我們巨大的想象空間，讓我們對生產環(huán)境的提供和控制手段實現(xiàn)有了全新的模式，結合新技術和傳統(tǒng)文化當中的形散神聚的管理模式是一條新思路。

面對未來新技術帶來的變化和機遇遠不止這些，我們知道去年通用發(fā)布了電動聯(lián)網車，如果把電動聯(lián)網車和車流控制系統(tǒng)結合在一起，將顛覆現(xiàn)在汽車保險很多環(huán)境，人類基因工程，人類基因技術也將徹底改變現(xiàn)在的情況，氣候變化也將對財產保險產生深刻的影響。我就舉這些例子，我想說的是技術對于我們行業(yè)轉變方式并不遙遠，距離我們很近，關鍵是我們能夠認識它、把握它、應用它。

以上就是我關于行業(yè)“轉方式”的一些思考，不當之處敬請各位批評指正，謝謝大家！

主持人：謝謝王和副總裁的精采演講！王和先生講到穩(wěn)定預期問題，并將投資業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務、創(chuàng)造投資講了非常好的創(chuàng)新思路，強調了模式創(chuàng)新的重要性和必然性，特別提出客戶是基礎、價值是靈魂的經營理念，提出了很好的見解，王和先生涉及的領域很廣泛，建議羅會長將來可以再給他多安排幾個題目，詳細的講，非常感謝王和先生！