“30%的資金用作定期儲蓄，40%購買銀行產(chǎn)品，30%為家人購買保險。”王女士每年年初都會為家庭的充裕資金做這樣的理財規(guī)劃，但是如果臨時需要急用錢，那她該怎么辦？

定期儲蓄提前支取需要損失一筆利息，理財產(chǎn)品沒到期不能兌現(xiàn)，保險也不能隨時變現(xiàn)，似乎王女士家庭所有的錢都被套住了，但她卻不這樣認為。“臨時救急的話，儲蓄、理財產(chǎn)品、保險都可以用來質(zhì)押貸款，把死錢變成活錢?！?/p>

質(zhì)押貸款因利率低、手續(xù)簡便，成為目前個人獲取短期資金普遍使用的方式。那么究竟哪些金融產(chǎn)品可以作為質(zhì)押？貸款利率如何？其中的成本如何？我們來細算一下。

質(zhì)押物多樣

定期存款單、保險單、國債、理財產(chǎn)品受益權(quán)憑證都是目前銀行比較常受理的質(zhì)押物。不過不同銀行在受理的質(zhì)押物上略有差別。

定期存款單是最通行的質(zhì)押物憑證，大多數(shù)銀行都會受理本行或他行的未到期的有效的存款單。而保險單、理財產(chǎn)品和國債等質(zhì)押物銀行一般只受理通過本行承銷的產(chǎn)品。比如規(guī)定：“辦理憑證式國債質(zhì)押貸款，設(shè)置質(zhì)押的憑證式國債僅限于其本人名下的、在興業(yè)銀行認購的憑證式國債；在其他商業(yè)銀行認購的憑證式國債，興業(yè)銀行不予辦理質(zhì)押貸款。”

此外，并不是所有的理財產(chǎn)品、國債和保險產(chǎn)品都可以用于質(zhì)押貸款。比如很多理財產(chǎn)品往往在產(chǎn)品條約中就對產(chǎn)品的流動性進行了限定。如果理財產(chǎn)品受益權(quán)對應(yīng)的協(xié)議未規(guī)定該本外幣理財產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等，則不能用于質(zhì)押貸款。

憑證式國債和記賬式國債可用于質(zhì)押的范圍也不同，由于記賬式國債只有部分試點銀行出售，所以可受理記賬式國債的銀行也比較少。此外，兩種國債質(zhì)押貸款金額也有所區(qū)別。比如兩種國債均可受理，只是在貸款金額上有所區(qū)別。憑證式國債貸款最高金額不超過面值的90%，記賬式國債則不超過80%。

保險產(chǎn)品方面，一些消費型險種，如意外險、醫(yī)療險、健康險等不能辦理保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)進入保費豁免狀態(tài)的保單也不能辦理質(zhì)押貸款，而只要保單擁有現(xiàn)金價值且條款上有保單貸款這一項的保單，都可以進行質(zhì)押貸款。比如金裕人生兩全保險(分紅型)中規(guī)定，若急需資金，最高可向保險公司提出按現(xiàn)金價值的80%進行貸款，分紅和保險收益不受影響。

貸款金額、利率

質(zhì)押貸款金額一般依據(jù)質(zhì)押物價值的80%～90%。存單質(zhì)押貸款一般最高不超過存單金額的90%，外幣存單質(zhì)押貸款不超過存單金額的80%。國債質(zhì)押貸款額度起點為5000元，貸款最高限額應(yīng)不超過國債賬戶余額的80%～90%。保單質(zhì)押貸款，一般來說額度不超過該質(zhì)押壽險保單現(xiàn)金價值的90%。

從貸款期限上來看，都不能超過質(zhì)押產(chǎn)品到期日，如果有多種質(zhì)押物，以距離到期日最近的產(chǎn)品確定貸款期限。存單、國債、理財產(chǎn)品一般貸款期限最長不超過一年，但理財產(chǎn)品、國債可根據(jù)情況展期，比如興業(yè)銀行規(guī)定：“對于本外幣理財產(chǎn)品期限長于一年的，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當延長，但最長不得超過三年，且不能超過質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品期滿日”。

保單質(zhì)押貸款一般分為兩種情況，直接從保險公司取得借款，一般期限較短，通常不超過6個月，但只要保單繳費有效，每次期滿都可以在償還利息后續(xù)借6個月，且續(xù)借的次數(shù)不受限制，最高借款額不超過保單現(xiàn)金價值的70%～80%。另一種貸款是向銀行提供保單質(zhì)押獲取貸款，在額度上一般從銀行貸款可以獲得保單金額90%，期限最長也可達5年。

質(zhì)押貸款利率方面，各家銀行有所差別，基本上都是在貸款基準利率基礎(chǔ)上上浮。某股份制商業(yè)銀行貸款部夏先生對記者表示，普遍的做法是在貸款基準利率基礎(chǔ)上上浮10%～30%，依據(jù)貸款申請人具體情況而定。但、花旗銀行則對申請質(zhì)押貸款客戶采取九折。而至于向保險公司申請的保單貸款，一般按照規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%計算。

如何申請、還款

大多數(shù)銀行都支持通過網(wǎng)點柜臺、多媒體自助機、網(wǎng)絡(luò)銀行等方式辦理質(zhì)押貸款。此外，、興業(yè)銀行、、農(nóng)行、開通了自助質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，“足不出戶，自己放貸款”。比如光大銀行的“存貸通”業(yè)務(wù)，持卡人在陽光卡內(nèi)開立本外幣定期儲蓄存款賬戶或國債買賣賬戶，即可同銀行簽訂“陽光卡小額質(zhì)押自動貸款協(xié)議書”，當持卡人遇到臨時性小額資金短缺時，通過銀行的自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行、電話銀行提交貸款申請后，系統(tǒng)自動將定期儲蓄存款賬戶或國債賬戶凍結(jié)，完成“質(zhì)押”；同時，將貸款金額自動轉(zhuǎn)入主賬戶，完成“放款”。

還款方面，由于質(zhì)押貸款期限比較短，大多數(shù)銀行實行到期一次還本付息、利隨本清的還款方式。但有的銀行也會依據(jù)貸款期限約定不同的還款方式。比如規(guī)定：“貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法?！?/p>

有財支招

提前支取

還是質(zhì)押貸款？

存單質(zhì)押貸款最為便捷、簡單。但要達到最佳使用效果，還得先算一筆賬。因為存單也可以提前支取，那么首先要計算的是“究竟是提前支取存金，還是以存單抵押貸款”的問題。需要先計算提前支取的損失和貸款多支付的利息，如果貸款多支付的利息大于提前支取的損失時，就提前支取存單；反之，就辦理質(zhì)押貸款。

貸款多支付的利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限-存單金額×定期存款利率×存款期限

提前支取的損失＝存單金額×定期存款利率×已存期限-存單金額×活期存款利率×已存期限。

對于國債來說，提前贖回的國債采取分段付息，并且支付0.1%的手續(xù)費。如果國債持有時間不滿半年的話，不計付利息。而國債到期后的收益率一般高于同期存款利率，所以持有國債的話，還是選擇質(zhì)押貸款更劃算一點。