市民齊小姐打算投資開家服裝店，由于資金短缺，齊小姐準備將投保了兩年的保險退保。保險理財師表示，像齊小姐這種情況，可以利用保單的現(xiàn)金價值向保險公司短期借款，以滿足應(yīng)急之用的資金周轉(zhuǎn)。

據(jù)了解，保單貸款是指客戶在保險合同有效期內(nèi)，經(jīng)保險公司同意，以保單的累積現(xiàn)金價值進行抵押貸款。這相當于保險公司從客戶保單中的現(xiàn)金價值取出所繳的保費額，而客戶需在約定期限內(nèi)再將相同的保費額還入現(xiàn)金價值中。

保險專家介紹說，實際上市民憑保單借到的錢，就是保單持有人本身所具有的保單現(xiàn)金價值?？蛻粲帽钨J款的前提是，投保兩年以上并且其保險賬戶存在現(xiàn)金價值，保險公司一般以現(xiàn)金價值的70％～80％發(fā)放貸款。所以，客戶在準備用保單貸款前，要提前向保險公司查詢保險賬戶中有多少現(xiàn)金價值。

現(xiàn)在家庭擁有的壽險保單，保險期限一般都比較長，在此期間由于家庭的應(yīng)急需要，變成保單的“保費”，不能隨時取出，考慮到部分保戶“變現(xiàn)”的燃眉之急，不少人壽保單都提供保單借款功能，其好處在于，貸款手續(xù)比較簡便，無需保戶提供借款擔?；虻盅海匾氖?，原來的保險責任依然有效，若在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保戶仍能獲得保險賠償。

記者了解到，利用保單借款有時間期限，一般為6個月，但只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息使借款續(xù)借，每次續(xù)借同樣是6個月而且續(xù)借的次數(shù)不受限制。此外，保單借款利息與當年銷售的保單定價利率有關(guān)。

值得注意的是，并不是所有的人壽保單都可借款，分紅型保險、養(yǎng)老保險、年金保險等人壽保險合同才可以申請保單借款，而意外險、健康險、投資連結(jié)保險及萬能壽險，由于不存在現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動不可控制，不具備貸款功能。