六月，對于應(yīng)屆大學生而言，是吃散伙飯，準備踏上職場生活的日子。工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責任。本著對自己對父母負責的態(tài)度，擁有一份保險無疑是一種可取的態(tài)度。剛剛踏上工作崗位，絕大多數(shù)人的收入都有限，而許多保險高昂的年繳保費往往讓人望而卻步。其實，對社會新鮮人而言，以合理的投保策略購買合適的保險很重要，這樣才能以盡量少的保費支出過得盡可能多的保障。
投保省錢四大思路
對于可供支配收入有限的社會新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢？
減少投保的險種抑或降低保險的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購買的保險產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無可厚非。但事實上，許多社會新鮮人往往因為不正確的保險理念或者代理人的誤導，購買了不適合自己的保險從而造成保費開支過高——對于這樣的情況，更改保險產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。
對于社會新鮮人，本著節(jié)省保費的目的，選擇保險產(chǎn)品當遵循以下思路：
第一，以重大風險防御為主。如今保險產(chǎn)品很多，針對的風險也是五花八門。由于經(jīng)費有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風險為主。什么是重大風險，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊，要么意味著沒有了沒來的收入來源，要么意味著巨額的醫(yī)療開支，這類風險需要重點防范優(yōu)先考慮。
第二、不考慮返本類保險。返本是有代價的，那就是保費的大幅增加。返本型保險，說到底不過是一份投資產(chǎn)品+一份保險的組合。假設(shè)某保險年保費是100元，市場收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計成返還型，保險公司就會問你收取2600元保費，用其中的100元直接購買原來的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對于社會新鮮人而言，購買返本型保險，保費壓力會相當大，迫使你降低保額，這無疑是不可取的。
第三、縮短保障期限。由于壽險類產(chǎn)品年齡越大當年保費越高，為了避免晚年投保人繳費壓力過大，保險公司往往會采用均衡保費，即最初幾年保費會高于實際保費，而后期的保費則低于當年實際保費，早期多收的保費儲備著用于后期高保費時墊付，當你選擇的保障年限越長，那么就意味著你提前墊付的保費也越多。所以，保險期限不妨盡可能的縮短，5年過后再考慮長期的規(guī)劃也不遲。
第四、選擇自然保費保險。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費，當年實際保費該是多少就是多少，如此可以將保費開支降到最低。
在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費支出來獲得盡可能多的保障。
意外險：純意外保障即可
意外險，可謂是性價比最高的入門型保險。對于社會新鮮人而言，也是第一份保險的最佳選擇。選對合適的意外險，可以以很低的保費實現(xiàn)頗高的保障。
以國泰人壽的意外寶綜合意外保障計劃為例，50萬元保額的年保費僅為250元，每天的保費支出不到7毛錢。國泰人壽在此款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上還有一款升級版全面型的產(chǎn)品，在50萬元保額的基礎(chǔ)上，再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫(yī)療住院補貼，其年保費為340元，對于那些工作經(jīng)常需要出差的社會新鮮人而言，后者無疑更為合適。
國泰人壽之外，泰康人壽的e順綜合意外保障計劃同樣是一款值得考慮的意外險產(chǎn)品。同樣50萬元保額，其年保費為275元，較國泰人壽的意外寶略貴，但依然較市面上許多同類產(chǎn)品便宜許多。相比國泰人壽意外寶，泰康e順綜合意外保障計劃的優(yōu)勢在于除了可以選配意外醫(yī)療住院補貼外，還可選配意外醫(yī)療保障，以實現(xiàn)對意外醫(yī)療費用部分的報銷。當然，意外醫(yī)療屬于保費相對較高的附加險，僅1萬元的保障年保費便達39元——若從預防重大風險的角度，還不如花費41.4元購買90萬元e順交通工具意外保障計劃中的航空意外險保障。
上述兩款產(chǎn)品，均可以通過保險公司的官方網(wǎng)站進行投保并且在線支付，對于伴隨網(wǎng)絡(luò)長大的新一代而言，無疑是最方便不過了。
重疾險：自然保費更省錢
還有什么比一個剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當事人可能因此失去工作失去經(jīng)濟來源，而且治療重疾的費用對普通家庭更是高昂的壓力。正因此，重疾險亦是社會新鮮人不可或缺，應(yīng)當放在意外險之后考慮的險種。購買重疾險，有兩種選擇：均衡保費的傳統(tǒng)險種和自然保費的附加險種。
先來看均衡保費的傳統(tǒng)險種。以費率相對較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬元20年繳費的話，那么年繳費為500元；若是男性，則年繳費為600元。此款重大疾病險同時還具有20萬元意外身故的保障。對于那些怕麻煩同時手頭相對寬裕的社會新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品無疑購買了比較省心，每年只需要銀行代為扣費即可，這也是最主流的購買重疾險方式。
當然，若我們希望進一步降低保費，或者增加保額，那么就需要考慮選擇自然保費的重疾險了。由于自然保費的重疾險不以主險的方式存在，所以我們必須首先購買一款主險，然后以附加險的方式來購買自然保費的重疾險。
以泰康人壽的儲值型大病保障計劃為例，其核心是e理財萬能險，然后可以通過附加險的形勢附加重疾險。就費率而言，泰康e理財萬能險在同類產(chǎn)品中是較低的，除投保時收取2%的初始費用外，主要費用就是從第二年開始每月5元的保單管理費用；而且泰康e理財萬能險的收益也不錯，結(jié)算收益始終在同類產(chǎn)品中居前，最新利率為4.15%。而且此款產(chǎn)品最低繳費為2000元，對社會新鮮人而言壓力也比較小。在投保了泰康e理財萬能險，享受相對穩(wěn)健的收益之后，便可以投保其中附加的重疾暨身故附加險了，相比傳統(tǒng)重疾險，這款附加險還包括了傳統(tǒng)壽險的身故保障。
壽險：定期壽險優(yōu)于終身壽險
在有了意外險和重疾險的保障之后，接下來需要考慮的就是壽險保障了。壽險保障無疑是對意外險和重疾險的一個補充，當你不是因為意外而身故或者罹患重疾險保障之外的疾病而身故時，壽險就能發(fā)揮其不可或缺的作用了。
在購買壽險上，定期壽險無疑是比終身壽險更佳的選擇，后者因為保障期限過長，所以其保費相較保額的比例過高，以某款終身壽險為例，2萬元保費才可以獲得5萬元的終身壽險保障，這對于社會新鮮人而言顯然是一個糟糕的選擇。
所以，在購買壽險時，不帶返還的定期壽險是一個不錯的選擇。以新華人壽的定期壽險為例，50萬元的保額10年的保障期，22歲的男性年保費為550元，而女性則為300元。顯然保費壓力并不算大。
當然，秉持上文提及的自然保費的思路，我們同樣可以采用附加險的形式投保。泰康e理財萬能險除了重疾險外，還可附加壽險。同樣50萬元的保障，22歲的男性年保費為345.96元，而女性為157.56元。當然，這里需要指出的是，無論是重疾險還是壽險，自然保費的品種其保費都會伴隨年齡上升而快速上升，同樣50萬元的保障，到了30歲男女的保費就會上升至440.52元和203.04元，而到了40歲就會攀升至857.52元和414元。
