一份繳費(fèi)期10年的保單，才交了2年錢就遭遇經(jīng)濟(jì)困難。退保？能夠拿回的保單現(xiàn)金價值少得可憐。不退保？確實(shí)無力承擔(dān)后續(xù)的保費(fèi)支出。

對于面臨這種尷尬境地的保戶，保險(xiǎn)專家建議，如果投保人對所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有興趣，可以選擇減額繳清這一方式替代退保，在減少經(jīng)濟(jì)壓力的同時還可繼續(xù)享受保單權(quán)利。

一般來說，當(dāng)投保人因經(jīng)濟(jì)等各種原因無法繼續(xù)承擔(dān)續(xù)期保費(fèi)的支出壓力時，退保是較為常見的一種選擇。如果保單已經(jīng)繳費(fèi)較長年限，投保人還能憑借保單累積的現(xiàn)金價值取回一定現(xiàn)金，但如果僅僅繳費(fèi)1~2年，保單持有人拿回的現(xiàn)金可能只有所繳保費(fèi)的一個零頭而已。

保單價值可以

折算成為保險(xiǎn)費(fèi)

據(jù)記者了解，保單生效的前幾年，所繳保費(fèi)中要拿出很大部分繳納初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種費(fèi)用，這些費(fèi)用占保費(fèi)的比例呈逐年下降的趨勢，但最初兩年比例最高。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，部分帶有投資性質(zhì)的長期壽險(xiǎn)，第一年甚至沒有現(xiàn)金價值，第二年的現(xiàn)價價值也非常少。如果消費(fèi)者此時退保則要承受較大的損失，此時可以考慮減額繳清的方式。

業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)合同的保單價值可以折算成為保險(xiǎn)費(fèi)“自給自足”。

所謂的“減額繳清”是指保單持有人可以申請將保單現(xiàn)金價值折算成一次性繳清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將原有保險(xiǎn)金額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，只是保障額度相應(yīng)減少。

舉例

以某款保額為20萬元，繳費(fèi)期為10年的長期壽險(xiǎn)為例。如果投保人繳費(fèi)至第6年時遭遇經(jīng)濟(jì)困難，難以續(xù)繳保費(fèi)，即可以向保險(xiǎn)公司申請減額繳清。保險(xiǎn)公司會將這些保費(fèi)5年來所折算成的現(xiàn)金價值作為躉交保費(fèi)，平均分?jǐn)偟?0年期限中，計(jì)算出一個新的保額（新保額會大幅下降）。

而原有合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)責(zé)任等均保持不變，并自動延續(xù)至期滿。

提醒：并非所有產(chǎn)品都有該功能

保險(xiǎn)專家表示，并非所有產(chǎn)品都有該功能，只有產(chǎn)品條款中約定具有減額繳清功能方能使用。據(jù)了解，一般來說，保險(xiǎn)公司會要求投保人繳足2年保費(fèi)且保單生效滿2年后，才能申請使用這一功能。

對于消費(fèi)者而言，減額繳清只能算是一種折中的選擇。盡管保單效力延續(xù)，但由于繳納保費(fèi)金額的下降，投保人所能獲得的實(shí)際保障也會大幅下降。實(shí)際上，這種方式和退保在本質(zhì)上是相同的，只不過表現(xiàn)方式有所差異，能夠滿足某些特定人群的需求。值得注意的是，如果投保人選擇減額繳清，就不能恢復(fù)原有合同，即便日后渡過經(jīng)濟(jì)難關(guān)，想恢復(fù)原有保額，也只能選擇重新投保。

保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，使用減額繳清這種方式的前提是投保人仍想繼續(xù)持有這份保單，但是又不愿或無力在這份保單上繼續(xù)投入。如果只是短期內(nèi)無力繳費(fèi)，可以先暫停繳費(fèi)，然后在兩年內(nèi)繳清欠款并申請保單復(fù)效。