100平方米的房子，首付從兩成漲至三成；如果被查到曾有一年內(nèi)連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期還款，便會(huì)被銀行拒貸；想買(mǎi)20年以上的老房，最好做全款準(zhǔn)備。進(jìn)入2010年以來(lái)，樓市調(diào)控政策層出不窮，很多借款人常感覺(jué)“計(jì)劃趕不上變化”。偉嘉安捷有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在多輪調(diào)控政策后，二手房貸款市場(chǎng)出現(xiàn)了七大新變化。

變化

外地人貸款設(shè)門(mén)檻

“京十二條”下發(fā)后，要求外地購(gòu)房人在京購(gòu)房必須提供一年以上的納稅及社保證明方可申請(qǐng)貸款。從新政下發(fā)一個(gè)月后的各銀行的執(zhí)行情況來(lái)看，銀行對(duì)外地人貸款申請(qǐng)審核異常嚴(yán)格，均要求外地購(gòu)房人提供一年以上的納稅或社保繳納證明后才會(huì)受理。不過(guò)根據(jù)住建部剛剛出臺(tái)的《規(guī)范個(gè)人住房貸款二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執(zhí)行。對(duì)外地在京常住的這部分購(gòu)房人給予較大的優(yōu)惠，不過(guò)宏觀調(diào)控政策雖出臺(tái)但執(zhí)行到地方應(yīng)該還有一段緩沖的時(shí)間。

變化

批貸、放款周期延長(zhǎng)

4月20日北京銀監(jiān)局提出“先抵押后放款”的通知要求，銀行需在客戶(hù)批貸→過(guò)戶(hù)→辦理抵押登記手續(xù)→銀行見(jiàn)他項(xiàng)權(quán)利證后才會(huì)放款，而在新政前，買(mǎi)賣(mài)雙方過(guò)戶(hù)見(jiàn)契稅票后銀行即可放款給業(yè)主。“先抵后放”使業(yè)主的拿款周期延長(zhǎng)了至少一個(gè)月。

變化

貸款記錄審核嚴(yán)三套房停貸

在新政前，如果借款人家庭成員名下有多次貸款，但只要無(wú)惡意逾期，都是可以再申請(qǐng)貸款的。新政后，銀行已陸續(xù)開(kāi)始通過(guò)“認(rèn)房又認(rèn)貸”來(lái)認(rèn)定二套房和三套房，對(duì)于審查出的二套房客戶(hù)首付、利率均予以上調(diào)，三套房客戶(hù)已全面停貸。

變化

貸款額降低、首付增加

在新政前，一般140平方米以下的首套房都可以享受到20%的首付，二套房首付比例也僅為40%。“京十二條”后，銀行要求首套房90平方米以下首付比例最低為20%，90平方米以上最低為30%，二套房首付比例為50%。

變化

逾期記錄審核更嚴(yán)

銀行對(duì)借款人的個(gè)人信用資質(zhì)審核更加苛刻，如果借款人之前有過(guò)一年內(nèi)連續(xù)三次或累計(jì)六次的逾期記錄，那么銀行對(duì)于此類(lèi)客戶(hù)會(huì)毫不留情地予以拒批。對(duì)于借款人的貸款記錄審核，除房貸、車(chē)貸外，還包括個(gè)人信用卡以及替他人擔(dān)保貸款還款情況等，都會(huì)被納入借款人信用審核之列。

變化

銀行流水

與收入證明要相符

在貸款政策收緊后，銀行對(duì)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)收入證明的審查更為謹(jǐn)慎，除要求借款人提供加蓋所在單位公章的收入證明外，銀行還會(huì)對(duì)借款人所提供的銀行流水仔細(xì)核對(duì)，如發(fā)現(xiàn)借款人銀行流水與收入證明存在較大懸殊時(shí)，一般會(huì)將借款人的收入證明認(rèn)定為“無(wú)效”，從而拒絕對(duì)借款人放貸。

變化

貸款房屋房齡受限

過(guò)去，銀行對(duì)房齡超過(guò)20年的房產(chǎn)，例如1985年以后的房產(chǎn)，銀行通常還會(huì)受理貸款申請(qǐng)，只是貸款成數(shù)會(huì)降低一些。到現(xiàn)在則不然，多數(shù)銀行對(duì)于房齡在20年以上的房產(chǎn)基本不受理貸款申請(qǐng)，也就是說(shuō)1990年以前的房產(chǎn)很難申請(qǐng)貸款，買(mǎi)家需做好全款購(gòu)房的準(zhǔn)備。

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“鑰匙盤(pán)”

至今沒(méi)拿到

包括國(guó)有大行、股份制銀行在內(nèi)的多家支行信貸員上午向記者表示，銀行在認(rèn)定二套房時(shí)，目前執(zhí)行的仍然是“認(rèn)貸”原則。

“最新的政策通知還沒(méi)有收到，我們現(xiàn)在還是按照央行征信系統(tǒng)有沒(méi)有貸款記錄來(lái)確定二套房。因?yàn)橹鞍ㄐ聡?guó)十條在內(nèi)的所有文件中都沒(méi)有明確二套房需按照既認(rèn)房又認(rèn)貸原則。另外，我們也還沒(méi)有拿到查詢(xún)房產(chǎn)情況的鑰匙盤(pán)?！币晃粐?guó)有大行豐臺(tái)支行信貸部人士上午告訴記者。

銀行的工作人員表示，目前已經(jīng)要求申請(qǐng)貸款的客戶(hù)提交書(shū)面誠(chéng)信保證，除了銀行保留一份外，還提交住建委一份存檔。由于各地房屋登記信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，認(rèn)房原則僅限于同城更具可操作性，但這必然會(huì)弱化打擊房地產(chǎn)投機(jī)的力度。