機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)在下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：碰撞；火災(zāi)、傾覆；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛員隨車照料者）；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除為：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤、戰(zhàn)爭、軍事沖突、**、扣押、罰沒、競賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理，以及直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失等。

另外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)還有一系列附加險(xiǎn)。如車上人員座位責(zé)任險(xiǎn)等。

家財(cái)險(xiǎn)種類與可保范圍

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些種類？

一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數(shù)額的保費(fèi)(一般為數(shù)百元)，出險(xiǎn)后經(jīng)過保險(xiǎn)公司核實(shí)后可獲賠；另一種是投資理財(cái)型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬元不等，若未出險(xiǎn)，到期返還一定數(shù)額的利息。若出險(xiǎn)，則可獲賠。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些附加險(xiǎn)？

除主險(xiǎn)保單條款外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種更是豐富多彩。如居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責(zé)任、外出旅行衣物行李、額外租房費(fèi)用、租金收入損失、玻璃單獨(dú)破碎、清理殘骸費(fèi)用、搬家損失、自行車責(zé)任、乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險(xiǎn)條款之列。

家財(cái)險(xiǎn)可保什么？

家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺(tái)等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險(xiǎn)責(zé)任，即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害；三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。

房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)

一是保障范圍不同。房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

二是，保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等；家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。

三是賠償處理不同。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將按比例賠償；家財(cái)險(xiǎn)一般不適用比例分?jǐn)?，保險(xiǎn)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按實(shí)際損失金額賠付。

返本投資型家財(cái)險(xiǎn)

返本投資型家財(cái)險(xiǎn)，與純保障家財(cái)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)合同到期后，無論在是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時(shí)還可獲得約定的投資收益。此類家財(cái)險(xiǎn)投保程序簡便，投保人只須攜帶身份證在銀行就可以辦理。需要注意的是，該保險(xiǎn)對(duì)投保人并未作任何約定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是卻要求被保險(xiǎn)人須是房屋產(chǎn)權(quán)所有人，以便日后理賠時(shí)進(jìn)行核對(duì)。

房貸險(xiǎn)概念

房貸險(xiǎn)概念及局限性

個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡稱"房貸險(xiǎn)"，房貸險(xiǎn)包括了房屋險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn),是既保房屋又保人的。房屋險(xiǎn)保的是房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等造成損失的賠償。還貸保證保險(xiǎn)則是在借款人因意外傷害而喪失還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行還款的保證保險(xiǎn)。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購買房貸保險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。

什么是夫妻房貸險(xiǎn)？

夫妻房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)對(duì)象由一人增加到了兩人，即無論投保人夫妻雙方中任何一方遭受保險(xiǎn)事故，夫妻雙方的還貸責(zé)任都將全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。它是繼強(qiáng)制房貸險(xiǎn)取消之后，升級(jí)后的一種新的險(xiǎn)種。在貸款期間，萬一借款人因意外導(dǎo)致死亡或傷殘，保險(xiǎn)公司即代為償還相應(yīng)的全部或部分貸款，既不向借款人或其家人追索代償款，也不收回購置房產(chǎn)。因此投保人獲得保障的幾率大大增加。另外，保險(xiǎn)期限可以自主選擇。

原強(qiáng)制房貸險(xiǎn)局限性：

看似保障齊全的房貸險(xiǎn)之所以受到借款人的質(zhì)疑，除了其強(qiáng)制性外，還確實(shí)存在不合理之處。其一，房貸險(xiǎn)由貸款人購買，第一受益方卻是銀行，實(shí)際上是銀行避風(fēng)險(xiǎn)客戶掏腰包。其二，房貸險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算包含了房屋險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩部分，而對(duì)絕大部分借款人來說，房屋出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率很小，僅需要還貸保證保險(xiǎn)即可。

強(qiáng)制房貸險(xiǎn)取消：

人民銀行于1998年頒布實(shí)施的《個(gè)人住房貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定確立了房貸險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的地位，8年來，商業(yè)銀行一直將此險(xiǎn)種列為按揭業(yè)務(wù)的必要條件。但從06年起，由于房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷松動(dòng)等諸多原因，商業(yè)銀行開始陸續(xù)取消房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制做法。06年6月底，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)房貸險(xiǎn)的貸款金額、保險(xiǎn)期以及繳費(fèi)方式等進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，力促房貸險(xiǎn)的升級(jí)換代。

車貸險(xiǎn)概念

車貸險(xiǎn)概念及保障范圍

什么是車貸險(xiǎn)？

不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對(duì)貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。而車輛貸款保險(xiǎn)是目前主要的擔(dān)保方式之一。在車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司承保貸款人不還款責(zé)任。

保險(xiǎn)公司對(duì)于下面兩種情況賠付：

當(dāng)投保車主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。

車貸險(xiǎn)還承擔(dān)"無理由"不還款的情況，當(dāng)投保車主連續(xù)三個(gè)還款期未履行還貸責(zé)任，銀行通過拍賣車輛實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償差額部分。不過，銀行也要承擔(dān)10％的損失。如何購買車貸險(xiǎn)

不少人都購買過房貸險(xiǎn)，投保手續(xù)簡單，基本上按照貸款數(shù)額計(jì)算保費(fèi)。雖然車貸險(xiǎn)同屬于保證保險(xiǎn)，但投保有不少特別的"講究"。

1、要提供個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定。由于目前車貸險(xiǎn)在賠付時(shí)實(shí)行10％的絕對(duì)免賠率，銀行也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以資信審核比較嚴(yán)格。

2、是費(fèi)率與資信狀況掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來決定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3％，75-84分的費(fèi)率是1.8％……50-54分的費(fèi)率是3.2％，50分以下不予貸款，當(dāng)然，還可以實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動(dòng)。保險(xiǎn)金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對(duì)應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。還有一部分保險(xiǎn)公司采取費(fèi)率與貸款年限掛鉤的辦法，費(fèi)率與貸款時(shí)間長短有關(guān)?？傮w上看，以資信狀況決定費(fèi)率是車貸險(xiǎn)的主流。

3、必須購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)，這是車貸險(xiǎn)比較特殊的地方。在實(shí)際操作中，要求貸款人購買車輛時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶，保險(xiǎn)公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于購買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對(duì)于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費(fèi)，比如王先生投保3年期的車貸險(xiǎn)，需要一次性繳清3年期車貸險(xiǎn)和3年車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司還要求車輛保險(xiǎn)期比貸款期長6個(gè)月。這樣算下來，車主要繳納的保費(fèi)數(shù)目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費(fèi)約16000元。

4、貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對(duì)較少，加上車輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險(xiǎn)期限的約束，貸款人需妥善規(guī)劃好自己的還貸計(jì)劃。

提前還款如何退保

如同房貸一樣，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，貸款買車的人會(huì)提前還貸，那么，提前還貸怎么計(jì)算保費(fèi)呢？這是很多人所關(guān)心的。根據(jù)規(guī)定，投保人提前還清購車貸款的可申請(qǐng)退保，投保人憑保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人提供的還清貸款及利息的書面證明和對(duì)退保無異議的書面證明、退保申請(qǐng)書向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際貸款期退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際貸款期按季度計(jì)，不足一季度的按一季度計(jì)，保險(xiǎn)期間也按季度計(jì)，這樣，應(yīng)退保費(fèi)＝[1-(實(shí)際貸款期/保險(xiǎn)期間)]×實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)。