最近，部分銀行降低了提前還貸的門(mén)檻 商報(bào)圖形 徐僑唯 制

本報(bào)訊(記者 梁齡)兩個(gè)月前，市民湯琴女士去銀行辦理提前還貸，被要求先預(yù)約。昨日，湯女士卻接到了銀行主動(dòng)發(fā)來(lái)的提前還貸提醒短信，銀行還在短信中稱，“提前還貸門(mén)檻很低”。昨日，記者從市內(nèi)多家大型商業(yè)銀行獲悉，為騰出更多信貸額度，各銀行最近加快了提前還貸的處理速度，有的支行甚至開(kāi)始發(fā)短信提醒客戶提前還貸。業(yè)內(nèi)人士建議，提前還貸需要因人而異，首套房貸享受低折扣的、等額還款已到還款中期的，提前還款反而劃不來(lái)。

門(mén)檻降低辦理提速

“由于房貸利率將從明年1月份起上調(diào)，為減輕房貸客戶按揭月供還款壓力，銀行從現(xiàn)在起至12月30日之前開(kāi)放提前還款業(yè)務(wù)。無(wú)需預(yù)約登記，只需憑借款人身份證和還款借記卡，就可以在工作日至銀行辦理提前還款業(yè)務(wù)?！奔易∧习秴^(qū)涂山路的湯琴女士接到這條短信后，一直覺(jué)得納悶。就在兩個(gè)月前，湯女士想提前還房貸，卻在與自己辦理貸款的股份制商業(yè)銀行聯(lián)系后，被告知需要提前排隊(duì)預(yù)約，有時(shí)候?qū)徟聛?lái)要一個(gè)多月，甚至還可能因?yàn)樘崆斑€款而繳納一定的違約金。

隨后，記者聯(lián)系上了給湯女士發(fā)來(lái)短信的銀行。對(duì)于銀行主動(dòng)讓客戶提前還貸的事，這家股份制銀行重慶分行個(gè)貸中心的負(fù)責(zé)人不愿多談，只稱這樣的做法對(duì)雙方都有利。因?yàn)榭蛻舻侥甑踪Y金充足，提前還貸可以讓客戶少還利息，同時(shí)也可以減輕銀行的存貸壓力。

據(jù)了解，除了門(mén)檻方面，銀行在辦理時(shí)間上也提了速。歲末臨近，貸款單子接得少，平時(shí)負(fù)責(zé)處理貸款審核的人員，被抽調(diào)出來(lái)處理提前還貸的單子。這樣不僅加快了提前還貸的內(nèi)部處理速度，也可以把更多額度騰出來(lái)。

提前還貸暫不會(huì)成主流

面對(duì)銀行主動(dòng)伸出的手，市民卻不領(lǐng)情。記者走訪多家商業(yè)銀行了解到，近期申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的市民還不如往年多。

銀行工作人員稱，盡管5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)至6.14%，但對(duì)于享受利率7折優(yōu)惠的市民來(lái)說(shuō)，月供2000元左右的話，算下來(lái)每個(gè)月只比原來(lái)多還幾十元。不少市民覺(jué)得沒(méi)多付出多少成本，也就用不著提前還貸。

這位銀行工作人員說(shuō)，貸款合同多規(guī)定，如遇央行加息，來(lái)年會(huì)上調(diào)利率。今年11月加息預(yù)期強(qiáng)，當(dāng)月有不少人提前還貸，但進(jìn)入12月后，加息預(yù)期減弱，提前還貸的人自然就少了。隨著加息預(yù)期的減弱，預(yù)計(jì)提前還貸潮不會(huì)大規(guī)模的涌現(xiàn)，暫時(shí)不會(huì)成為主流和常態(tài)。

騰出資金讓利潤(rùn)最大化

銀行為何會(huì)主動(dòng)提醒市民提前還貸？我市一大型國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人告訴記者，本來(lái)年末貸款額度就比較緊張，最近一個(gè)月內(nèi)，央行又三度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，收縮銀行資金，市民提前還貸便于銀行騰挪資金。

該負(fù)責(zé)人還表示，明年不少銀行都預(yù)計(jì)新增額度將下降，同時(shí)存款準(zhǔn)備金率又上調(diào)至歷史最高峰，這就意味著銀行要把有限的資源利益最大化。現(xiàn)在，銀行鼓勵(lì)原來(lái)的7折利率客戶提前還貸，把低利率的貸款收回，等到明年初放款時(shí)，可以把這些貸款放給高利率的客戶，這也是處于盈利的考慮。由于目前大部分銀行的個(gè)貸都處于暫停發(fā)放狀態(tài)，明年的利率優(yōu)惠要視新的額度出臺(tái)后才能確定，無(wú)法算出具體的細(xì)賬。

提前還貸要因人而異

是不是所有的房貸客戶都適合提前還貸？銀行業(yè)內(nèi)人士建議說(shuō)，這需要因人而異。如果是申請(qǐng)了7折或8折房貸利率優(yōu)惠的客戶，不建議提前還貸，因?yàn)橘Y金成本低，現(xiàn)在已不可能貸到這么低利率的貸款了。他表示，現(xiàn)在很多銀行對(duì)首套房的房貸利率，已經(jīng)提高至基準(zhǔn)利率的9折。

對(duì)于使用等額本息還款方式的借款人來(lái)說(shuō)，如果還款年數(shù)已接近還款中期，提前還貸也沒(méi)有必要。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增、還款利息遞減，也就是說(shuō)，借款人前期還的利息比重較大、本金比重較小。如果已經(jīng)到了還款中期，選擇提前還貸的話，提前還的部分本金比重較大、利息比重較小，減少不了太多利息支出。