文 本刊記者 陳婷

根據(jù)國家統(tǒng)計局近期一項調(diào)查顯示，七成家長覺得難以承受高昂的教育費用，子女平均每月消費金額占整個家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了學(xué)費、書費這些必需的支出，還有種類繁多的補課費、擇校費等選擇性支出。

同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進(jìn)行過意外傷害的調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10％。

而根據(jù)友邦保險《2009年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析報告》也顯示，在重大疾病理賠項下，10歲以下兒童的理賠件數(shù)占比為4.9％，遠(yuǎn)高于11～20歲這一年齡段的人群，而且這一比例較2008年增加了0.6個百分點。

可以說，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金規(guī)劃，對于子女的健康成長都極為重要。

少兒醫(yī)?？捎谩吧绫?商?！?

隨著社會基本醫(yī)保的覆蓋范圍的不斷拓展，現(xiàn)在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會醫(yī)保的保障范圍，彌補了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。

少兒醫(yī)保主要體現(xiàn)的是對少年兒童基本的醫(yī)療保障，因為參保費用低（如上海為60元一年）、覆蓋范圍廣，所以保障程度還不是最高。

如果家長給孩子有一定的保費預(yù)算，也可以看看市場上的一些商業(yè)少兒險，比如少兒意外門急診保險，少兒住院醫(yī)療保險能，彌補少兒社保中的一些力度不足之處。

兒童商業(yè)意外險產(chǎn)品多

除了生病，家長還非常擔(dān)心孩子的安全問題。畢竟對少年兒童而言，他們是“最容易受傷”的人群之一。意外摔傷、擦傷、骨折等，都容易在學(xué)習(xí)和玩耍過程中發(fā)生。

對于已經(jīng)上學(xué)的孩子們，家長應(yīng)了解兩項保險：校方責(zé)任險和學(xué)平險。其中，校方責(zé)任險對大多數(shù)家長來說比較陌生。這款保險無須向?qū)W生另行收費，是由學(xué)校作為投保人，如果是校方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡事或財產(chǎn)損失，保險公司會進(jìn)行賠償。

學(xué)平險雖然是商業(yè)險，但在產(chǎn)品設(shè)計上是有一定特色的，帶有面向?qū)W生、費率較低的優(yōu)惠傾向。以上海地區(qū)的學(xué)平險為例，通常保費為30～60元，保險期間為一學(xué)年，保障內(nèi)容包括1萬元的意外身故保險，最高為10萬元住院醫(yī)療費用，還有3000多元的住院補貼金和1000元意外門急診醫(yī)療費用等。

對于處于好動年齡、容易發(fā)生磕碰意外的幼兒和在校學(xué)生來說，學(xué)平險是一種比較有用的險種，費率又比較低（采用的是團(tuán)險價格策略，比個人險種要低），建議家長還是要記得選購。

當(dāng)然，現(xiàn)在各家保險公司大都也有單純的少兒意外傷害保險，包括附加少兒意外門急診保險等，可供家長自由選擇。

教育金保險投保有技巧

教育金保險在險種形式上，有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬能、投連等形式。同傳統(tǒng)的儲蓄模式對比，它有以下一些優(yōu)點：

專款專用。相當(dāng)于在保險公司存了一筆定期存款，且中途退保代價較高，家長不會隨意提取費用挪作他用，保證了孩子將來可提取的教育費用。

大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費豁免條款，或者可以附加“保費豁免定期險”。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險的保費，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會繼續(xù)有所保障。

目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。

如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年給付一定數(shù)額教育金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。

如果有出國深造計劃，那么最好投保涵蓋留學(xué)費用給付責(zé)任的產(chǎn)品；反之，如果沒有出國留學(xué)計劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種，因為保障項目增加意味著保費支出的增加。

如果是普通家庭，沒有必要給孩子買保障至終身的少兒教育金保險；如果孩子能為家里賺錢，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買一些終身壽險形式的產(chǎn)品。

保險專家還提醒說，即便都是“保費豁免”，里面的學(xué)問也不少。一定要看清保費豁免的具體含義，一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險保費、附加險保險，還是豁免全部應(yīng)交保費；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費；等等。

相關(guān)鏈接：市場上典型的四類少兒險產(chǎn)品舉例

產(chǎn)品一：綜合型純保障產(chǎn)品，包括少兒意外、醫(yī)療等

張先生為女兒購買了一份金盛保險的“無憂寶寶”計劃，每月保費支出約48元。這份少兒綜合保障計劃包含10萬元的意外傷害保險金（不含身故）、5萬元的意外全殘保險金。意外傷害門急診醫(yī)療費用每次最高1000元；住院各類費用每次最高4000元，每日住院現(xiàn)金補貼40元。

產(chǎn)品二：儲蓄型少兒險，利益包括“多次返還金+教育金+滿期金+保費豁免”等

李女士為孩子投保友邦保險的“卓越寶貝綜合保障計劃”（推薦型）。孩子可以獲得住院費用補償金、每日住院給付、重大疾病保險金、意外身故/殘疾/燒傷保險金、意外醫(yī)藥費用補償金等多項保障。

主合同付費期滿后，即可開始每兩年領(lǐng)取生存現(xiàn)金直至85歲，孩子在18~21歲讀大學(xué)期間，每年

可領(lǐng)取1萬元作為教育儲備金。當(dāng)孩子年滿85歲時可以獲得一筆滿期金。此款推薦計劃還具有在特定情況下豁免保險費的功能。

產(chǎn)品三：儲蓄型教育金險（分紅型）+各類附加保障險

黃女士為孩子選擇了一份中意人壽的“輝煌未來”年金保險附加“樂成長”兒童意外保險的組合計劃。該計劃中，主險為“中意輝煌未來少兒教育年金保險（分紅型）”，在孩子18至21歲的四年間，分別提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學(xué)教育金；在孩子年滿28周歲時，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。

該計劃還提供投保人豁免保費、兒童重大疾病、兒童住院津貼等附加產(chǎn)品供投保人自由選擇。

產(chǎn)品四：投資理財型少兒險（萬能、投連或結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品）

金先生為孩子選擇了金盛“天才寶貝”海外教育方案，基本保額5萬元，年交保險費5651.5元，交費10年，并在前5年每年追加投資2萬元。

若按假定較高凈回報率計算，高中期間三年，每年可提取8000元作為學(xué)費；假如高中畢業(yè)后選擇去海外留學(xué)四年，每年可提取5萬元補貼學(xué)費；大學(xué)畢業(yè)后如果想在海外繼續(xù)深造，22周歲時可獲得22萬元的滿期保險金。

同時，金寶寶享有身故保障、終了紅利、保費豁免等利益。